Повышение финансовой грамотности гражданского общества России с целью управления и грамотного использования государственных и муниципальных финансов

В статье анализируется состояние финансовой грамотности гражданского общества России. Главное внимание обращается методы повышения финансовой грамотности, что дает большое преимущество с точки зрения управления государственных и муниципальных финансов.

Основой демократического  государства является  гражданское общество, которое способствует  успешному управлению финансами государства и муниципальных образований. Гражданским обществом можно считать общество, которое, с одной стороны, является независимым от государства и власти, а с другой стороны, тесно с ними взаимодействует, принимает активное участие в делах страны. Именно гражданское общество является основным потребителем государственных и муниципальных услуг, также оно имеет определенные обязанности перед государством – налоговое бремя. Эффективное использование государственных и муниципальных финансов является неотъемлемым правом для участников гражданского общества, которые обладают глубокими знаниями в сфере финансов.

Переход к высокому уровню финансовой грамотности населения является актуальной проблемой современной России. Как известно, причиной большого числа социальных и экономических проблем, существующих в нашей стране, является незнание населением основных норм деятельности рыночной экономики. Повышение финансовой грамотности общества, безусловно, приведет к более результативному уровню использования финансов на государственном и муниципальном уровнях.

Проблема повышения финансовой грамотности в России является важной, прежде всего вследствие позднего перехода к рыночному хозяйствованию. Население ограничено в знаниях о финансовых институтах, о формировании финансов в стране, о нормах организации индивидуального предпринимательства. Низкий уровень финансовой грамотности и недостаток знаний в сфере личных финансов приводят к социальным проблемам, большим долгам, различного вида финансовым аферам. Именно финансовая неграмотность гражданского общества весьма часто служит барьером на пути к использованию в полном объеме тех средств, которые предназначены для улучшения качества условий жизни населения всей страны, то есть всеобщего благополучия и защиты.

Цель нашего исследования – рассмотреть аспекты финансовой грамотности населения, а также выявить подходы к ее повышению. Для данного исследования нам необходимо рассмотреть и обобщить подходы к повышению финансовой грамотности населения.

Зачастую под финансовой грамотностью понимают определение основных финансовых понятий, владение информацией о финансовых институтах, умение принимать грамотные решения для реализации жизненных целей, обеспечения собственного благосостояния и финансовой безопасности. Без определенных навыков и знаний в финансовой сфере, без должного уровня финансовой грамотности становится невозможным грамотное, качественное управление личными доходами, выгодное использование финансовых услуг и продуктов. [2]

Высокий уровень финансовой грамотности необходим всем возрастным категориям населения России. Прежде всего, для того, чтобы понять какие блага может предоставить нам государство и разумно ими воспользоваться. Пенсионеры нуждаются в ней для грамотного управления своими сбережениями, для приобретения навыков в использовании современных финансовых инструментов, для исключения вариантов потери средств в финансовых пирамидах. Людям среднего возраста повышение финансовой грамотности предоставит возможность выбора целесообразной стратегии накопления средств на старость, грамотного использования финансовых инструментов и финансовых ресурсов. А молодежь, которая является сейчас наиболее перспективной частью пользователей финансовых услуг, нуждается в высоком уровне финансовой грамотности для формирования умения планирования бюджета и сбережений, в умелом выборе решений в вопросах финансирования образования и жилья. [3]

Рассматривая финансовую грамотность с позиции концепции человеческого капитала, она расширяет спектр вариантов финансового поведения, увеличивает возможности получения дохода и достижения финансовой стабильности и свободы. Иными словами, высокий уровень финансовой грамотности является рычагом капитализации знаний и навыков, а также улучшения качества жизни общества.

Интерес к вопросу финансовой грамотности растет довольно быстрыми темпами, более того, создаются специализированные агентства, которые исследуют финансовое образование граждан России. Одним из таких агентств является Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ), использующее в своей деятельности широкий спектр приемов и технологий сбора и анализа данных.

По данным НАФИ наблюдается уменьшение доли оценивающих свой уровень финансовой грамотности на «отлично» и «хорошо» за последние три года. В 2010 году таких было 25%, в 2011 г. – 20%, а в 2013 году составило 13%. Число респондентов, оценивающих свою финансовую грамотность на «удовлетворительно» также уменьшилось, в 2013 году они составили 38% (2011г. – 44%). Число опрошенных граждан, которые оценили свой уровень знаний в области финансов на «неудовлетворительно», возросло на 11 процентных пунктов и к 2013 году составило 32%. К сожалению, сохранилась тенденция к увеличению числа граждан , которые признали свое незнание в сфере личных финансов (7% -2010 г., 15% - 2011 г., 18 % - 2013 г.). Самую высокую оценку своим знаниям в финансовой сфере дают респонденты в возрасте от 24 до 35 лет. [5]

Повышение финансовой грамотности гражданского общества ни в коем случае нельзя ограничить только обучением, оно обязательно должно сопровождаться также повышением степени прозрачности деятельности финансовых институтов, высокой степенью информированности об оказываемых услугах. Хорошо информированное и финансово грамотное гражданское общество должно предъявлять высокие требования к контролю над государственными и муниципальными финансами, к более эффективному и выгодному их использованию, во благо общества и государства. [4]

Повышение финансовой грамотности – сфера ответственности государства, бизнеса и семьи. Мировой опыт показывает, что чем быстрее к указанному процессу подключится государство, тем успешнее решится данный вопрос. Государство заинтересованно в повышении уровня финансовой грамотности населения, постоянно создавая программы по ее повышению. В России действует общефедеральная программа «Финансовая культура и безопасность граждан России», которую поддерживает политическая партия «Едина Россия» и Федеральная служба по финансовым рынкам России. Целевая группа данной программы – молодежь.

На сегодняшний день Банк России разработал проект программы по повышению финансовой грамотности населения, основные пункты которого были озвучены участникам II Всероссийского конгресса «Финансовое просвещение граждан».

Проект предполагает создание Банком России отдельного сайта, посвященного финансовой грамотности. Регулятор попытается выйти и на телевидение, внедрив различные обучающие элементы в ТВ-сериалы и шоу, радио-постановки. В «бульварной» прессе будут публиковаться краткие кейсы. Для работы с подрастающим поколением предполагается разработка программы и учебника для школ, а также проведение олимпиады по финансовому рынку. Для работы со взрослым населением планируется создание штата тьютеров, которые будут работать с гражданами на их рабочих местах.

Повышение уровня финансовой грамотности как клиентов позволит активизировать работу банков, страховых компаний, инвестиционных фондов и других финансовых институтов. Люди более активно станут пользоваться финансовыми услугами, эффективно распоряжаться собственными доходами, грамотно платить налоги.

В целом, к сегодняшнему дню уже существует несколько основных путей создания инструментов обучения основам финансовой грамотности. К ним относят следующие:

• -    публикации книг и учебных пособий, которые популяризируют идеи управления финансами;

• -    разработка компьютерных игр, которые будут направлены на развитие финансового мышления;

• -    организация семинаров и вебинаров;

• -    проведение олимпиад для школьников и студентов и др. [1]

Целесообразно было бы предложить создать в Финансовом Университете консультационный центр для граждан Москвы и Московской области, привлекая для этой цели квалифицированных преподавателей, аспирантов и студентов. Для реализации данного предложения следует создать раздел на официальном сайте Финуниверситета «Финансовая консультация граждан», где будет проводиться как устная, так и письменная помощь. Кроме этого, граждане могут лично приходить в консультационный центр за получением необходимой информации. Систематизация и анализ запросов граждан позволят выявить слабые стороны как в российском финансовом законодательстве, так и в практике работы финансовых институтов, что, безусловно, даст пищу для целенаправленного проведения научных исследований, совершенствования финансовой системы страны в целом. Сами граждане будут сигнализировать о явных проблемах, которые объективно показывают недостатки работы всей финансовой системы.

Выполнение мероприятий в целях повышения уровня финансовой грамотности населения следует рассматривать как существенный аспект в укреплении финансового состояния населения, а также сокращении финансовых рисков потребителей при появлении негативных факторов на финансовых рынках. Достижение вышеупомянутых целей сделает возможным повышение эффективности использования финансовых ресурсов потребителями, что, безусловно, приведет к положительным результатам в развитии экономики нашей страны.