Повышение финансовой грамотности населения как фактор усиления спроса на инновационные банковские услуги

Развитие социально-ориентированной, инновационной экономики, сталкивается, в частности, с проблемой формирования спроса населения на банковские инновационные услуги, в связи с недостаточным уровнем финансовой грамотности населения.

Рассмотрим коротко многоаспектное понятие «инновация».

Основоположник теории инноваций. Й. Шумпетер (1883-1950) обогатил научный терминологический оборот понятием инновация. Он рассматривал данный термин, как инструментарий предпринимателя в гонке за получением прибыли. По его мнению, динамизм предпринимателя является казуальной величиной, так как его деятельность во многом подвержена воздействию конъюнктурных колебаний.

В экономической литературе, как отечественной, так и зарубежной, существует множество трактовок понятия инновация. Часто авторы вкладывают в понятие инновация разный смысл, исходя из отдельных ее аспектов.

Так, Б. Твисс рассматривает инновацию с технологической точки зрения и показывает, что «инновационный продукт определяется только после увязки самой технологии и удовлетворяемой потребностью» [ 1 ] .

Более широкое толкование этого тер- мина дает Оксфордский толковый словарь [2]. В нем усиливается стратегический аспект, в связи с тем, что инноватор или компания должны получить преимущество перед конкурентами. При этом затрагивается и стратегия внедрения самой инновации. В данном случае стратегии связаны с выпуском новой продукции, ориентированной на сформировавшийся спрос и с разработкой технологических новшеств, создающих новые рынки.

Таким образом, имеет смысл предложить уточненный вариант определения: инновация представляет собой экономическую категорию, которая призвана отразить сущность внедренных в экономику страны нововведений в форме объектов, технологий, продуктов, алгоритмов и форм организаций производства, в основе которых лежат последние достижения научно-технического прогресса, качественно отличающиеся от своих аналогов, известных из уровня техники.

Если касаться инноваций в финансовой сфере, следует отметить влияние развития электронной коммерции в условиях глобализации на финансовый рынок. При глобализации финансовой сферы происходит углубление финансовых связей стран-партнеров, рост инвестиционных потоков, а также увеличение числа и роли финан- совых институтов, что проявляется в увеличении числа транснациональных платежей с использованием такого инновационного сервиса, как электронные платежные системы. Нововведения в банковской сфере предполагают в себя как технологические разработки, так и новые формы бизнеса, банковские продукты, финансовые инструменты, новые подходы к их внедрению и продвижению населению.

Можно выделить ряд тенденций на современном этапе развития банковских инноваций. В числе самых свежих нововведений следует отметить сотрудничество банков с электронными платежными системами, что способствует развитию электронной коммерции, появлению все новых электронных бизнесов в Интернет, а также росту инвестиционной и деловой активности населения и предприятий реального сектора экономики. Исследование подтверждает стойкий рост готовности клиентов к работе с электронными платежными сервисами. В современных условиях любому гражданину по силам создать в Интернет собственный WEB-сайт, настроить работу электронного сервиса по приему платежей за реализованные товары, или оказываемые услуги, например, консультационные.

Однако, внедрение инноваций сталкивается с множеством проблем. Одна из которых связана с возможностями расширения клиентской базы инновационных услуг банков. Потребность клиентов, уровень их компьютерной и финансовой грамотности, готовность работать с электронными средствами, необходимо принимать во внимание при выстраивании банком своей стратегии, ориентированной на клиента, использующего электронные технологии.

Стремительное развитие банковских инновационных услуг в России обусловлено действием ряда недостаточно изуче-ных факторов. К одному из важнейших факторов сдерживающим широкое внедрение банковских инновационных технологий, наряду с препятствиями юридического характера, мошенничеством при использовании интернет-технологий и др., можно отнести и низкий уровень финансовой и компьютерной грамотности клиентов, обуславливающим их поведение, потребительские предпочтения и целевую направленость как внешних стейкхолдеров.

В рамках данного исследования именно этот фактор вызывает особый интерес. При проведении настоящего исследования использовались такие методы, как социологический опрос, SWOT-анализ, монографический, метод статистических группировок, выявлялась целесообразность применения Fuzzy-метода в разработке затронутой проблемы [3].

Автором статьи исследование, в частности, оценка уровня финансовой и компьютерной грамотности и заинтересованности респондентов в ее повышении проводится с 2010 года. В качестве респондентов выступают жители Волгоградской области разных возрастных и социальных категорий.

Полученные данные обрабатываются в XL-таблицах, затем необходимые данные используются для выявления сильных, слабых сторон, возможностей и угроз с помощью программы SWOT-анализа. На основе полученных данных обработки выявляются параметры показателей, характеризующих стратегию развития электронной коммерции населением. Выявлены потребительские предпочтения, потенциальные активности населения в области инвестирования и т.д.

Таблица. Фрагмент анкеты

№ п/п	Формулировка вопроса	Параметры значений
1	Фамилия Имя Отчество
2	Дата рождения	Количество полных лет И
3	Адрес
4	Занятость	работаю И, не работаю И, учусь □, бизнес □
22	Как по-вашему, с какого возраста следует обучать основам электронной коммерции	С детства И, со школы □, с института □
23	В какой форме Вам видится поддержка государства электронной коммерции:
27	Если Вы станете заниматься е-коммерцией, то
	1. воспользуетесь услугами Интернет-банкинга	ДаН, нет И
	2. положите свои сбережения на депозит	ДаН, нет И
	5. возьму кредит	□ тыс. руб., на □ лет.
28	Считаете ли вы себя финансово-грамотным	ДаН, нет И
29	Вы хотите пойти учиться работе на рынке валют FOREX	ДаН, нет И
30	Каким бизнесом Вы бы занялись (указать)
31	Вы хотите начать учить электронной коммерции	ДаН, нет И

Разработано автором

Результаты показали, что часть населения Волгограда и Волжского готова активизировать свою инвестиционную деятельность в том случае, если начнет осваивать основы электронной коммерции.

Опрос, проведенный в 2014 году показал увеличение доли заинтересованных в обучении основам электронной коммерции респондентов по сравнению с предыдущими периодами исследования. Исследования показали 62 % (50 % в 2012 г.) изъявили желание пойти учиться работе на рынке валют FOREX, и лишь 38,7 % опрошенных считают себя финансово-грамотными.

Все, из общего количества опрошенных – 400 человек – испытывают потребность в обучении электронной коммерции, причем в разных формах. Например, посещать коллективные курсы предпочли – 30,6 % самостоятельно заниматься – 18,6 %, дистанционные курсы в режиме видео-чат выбирали– 28,2%, посещать индивидуальные занятия предпочли – 14,3% , пожелали бы пригласить эксперта для проведения занятий к себе – 8,3 % опрошенных (рисунок 1).

Рис. Сравнительная оценка предпочтений респондентов в выборе форм обучения электронной коммерции.

По мнению опрошенных, начинать обучение электронной коммерции следует в разных возрастных категориях: 36,5 % – со школы (юность), 59,3 % – с института (молодость), 4,2 % – с детства.

Ситуация с внедрением банковских инноваций такова, что в условиях активной информатизации, требуется система мер поддержки со стороны государства, направленных на обучение населения, повышения его уровня компьютерной и финансовой грамотности.

Среди мер по поддержке развития электронной коммерции респонденты выделили следующие:

• -    обучение применению банковских инноваций на спецкурсах;

• -    создание агентств по поддержке

электронных видов деятельности;

• -    бесплатное обучение е-коммерции;

• -    предоставление льготного режима налогообложения электронным бизнесам.

На основании проведенного исследования можно сделать следующий вывод: большая часть опрошенного населения готова повысить свою компьютерную и финансовую грамотность, в частности, в области банковских инноваций и электронной коммерции.

Опрос, проведенный в 2014 году показал увеличение доли респондентов заинтересованных в обучении.

Важным путем формирования спроса на инновационные банковские услуги является информирование с населения в процессе его обучения интернет-технологиям. Следует ожидать возрастание деловой активности коммерческих банков.

Представляется целесообразным реализовать систему мер, направленных на усиление спроса на инновационные банков- ские услуги предполагающую:

• -    нивелирование компьютерной и финансовой неграмотности населения на основе расширения спектра государственных программ;

• -    обучение населения основам электронной коммерции на базе программ коммерческих банков;

• -    создание агентств по поддержке электронных видов деятельности и другие.