Повышение уровня доверия к цифровым технологиям на финансовом рынке

Проблема доверия граждан к цифровым технологиям в настоящее время является актуальной, поскольку в нашу жизнь постоянно внедряются технические новинки, различные услуги, дистанционные способы оплаты. Какой была бы наша жизнь без цифровых технологий? Какой была бы деятельность государства, государственных органов, органов местного самоуправления и вообще деятельность всех субъектов финансового рынка, если бы различные технические нововведения не появлялись бы постоянно в нашей жизни? Это трудно представить, ведь с каждым годом новых функций и возможностей становится всё больше и больше. При этом к нововведениям на финансовом рынке люди обычно относятся с тревожностью, ведь каждый беспокоится о том, чтобы его денежные средства были в целости и сохранности. Так как же нужно действовать государству, какую вести деятельность, чтобы повысить уровень доверия граждан к цифровым технологиям на финансовом рынке?

Все технические открытия в финансовой сфере имеют немаловажное значение, как для обычных граждан, так и для различных организаций. Особое внимание уделяется этой теме и в государственных структурах, действия которых нацелены на защиту прав потребителей финансовых услуг, а также на повышение уровня доверия граждан к цифровым технологиям [4, с. 1345].

В таблице 1 представлена информация о динамике операций, произведенными мошенниками без согласия клиентов.

Таблица 1. Динамика операций без согласия клиентов [8]

В 2021-2022 гг. интенсивно развивались разнообразные платёжные и финансовые сервисы, в связи с этим заметно вырос объем денежных переводов с 1049,3 трлн. руб. до 1458,6 трлн. руб. Это явилось одной из причин увеличения объема операций без согласия клиентов. Количество операций без согласия клиентов в 2022 году снизилось по сравнению с 2021 годом (15,31%) и составило 876,59 тыс. единиц (в 2021 году этот показатель был равен 1035,01 тыс.ед.). Из них 871,75 тыс.ед. составляют операции с физическими лицами, а оставшиеся 4,84 тыс.ед. – с юридическими лицами.

Как показывают результаты анализа, в 2020 году в среднем сумма одной операции, которая проходила без согласия клиента среди физических лиц составляет 15,32 тыс. руб., а среди юридических – 166,91 тыс. руб. Во второй группе, естественно, эта сумма намного больше, поскольку юридические лица работают обычно с более крупными суммами, чем физические лица. Если посмотрим, какую долю данные операции составляют от общего количества операций, связанных с перемещением денежных средств от одних источников к другим, то увидим, что в

2021 году этот показатель равнялся 0,00130%, а к 2022 году снизился до 0,00097%. Изменение было незначительное, но всё равно стало меньше.

Центральный банк РФ установил максимальную норму: она составляет 0,005% от общего объёма операций, совершенных без согласия клиентов, такая же норма и у Европейской службы банковского надзора. Как в 2021 году, так и в следующем за ним, эта норма не была превышена [6, с. 209].

Основной инструмент, которым пользуются злоумышленники при совершении кражи денежных средств физических и юридических лиц – использование разнообразных приемов и методов социальной инженерии, когда человек под психологическим давлением и воздействием добровольно переводит свои денежные средства или сообщает личную информацию, данные своих карт, благодаря чему злоумышленники похищают денежные средства [3, с. 261].

Статистические данные о количестве операций, проведенных без согласия клиентов с применением различных средств, отражены в таблице 2.

Таблица 2. Распределение по условиям совершения операций без согласия клиентов – физических лиц [8]

Наблюдаем снижение на 401,48 млн. руб. у операций без уведомления клиентов в банкоматах, терминалах и импринтерах, то есть на 20,37%.

Злоумышленники используют различные методы и приёмы социальной инженерии, при которых были задействованы продуманные схемы мошенничества. Например, используя психологическое давление на человека, заставляли добровольно сообщить необходимые им данные или перейти по вредоносной ссылке [1, с. 1464].

Клиенты банков также подвергались хищениям в сети Интернет, когда оплачивали покупку различных товаров и услуг. Такие операции также называют CNP-транзакции. Мошенники смогли похитить

2550,54 млн. руб. у клиентов коммерческих банков. Здесь они также использовали методы социальной инженерии, доля которых равняется 48,7% от всех подобных операций. Помимо этого, граждане пользовались обслуживанием банков в дистанционном формате, но и тут преступникам удалось похитить денежные средства 226,79 тысяч раз на сумму 9237,51 млн. руб.

Проведённый анализ показывает, что люди довольно часто сталкиваются с мошенничеством, связанным с разнообразными цифровыми технологиями, на финансовом рынке. Для клиентов они не всегда заканчиваются благополучно.

Для предотвращения подобных операций наше государство реализует ряд мероприятий по следующим направлениям: противодействие совершению операций без согласия клиентов и социальной инженерии; финансовая кибербезопасность; противодействие компьютерным атакам [7, с. 270].

Цель мероприятий – обезопасить физических и юридических лиц от хищения денежных средств и сохранить конфиденциальность их личных данных. Для снижения уровня мошеннической деятельности планируется усовершенствование меха-

ЦБ РФ намерены улучшить качество поступающей им информации о реквизитах мошенников во время обмена между банками. В рамках сокращения случаев телефонных краж, операторы связи будут привлекаться к сотрудничеству с банками и установлению обмена информацией о своих абонентах [2, с. 107].

Большое количество граждан нашего государства пользуется порталом «Госус-луги», различными Интернет-сервисами. В связи с этим Банк России выдвинул идею о предоставлении возможности подавать заявления о тех или иных хищениях денежных средств. Благодаря этим усовершенствованиям правоохранительные органы будут намного быстрее получать информацию о мошенничестве, а банки смогут быстро внедрять данную информацию в свои антифрод-системы, что позволит им эффективно бороться с мошенничеством [5, с. 170].

Таким образом, несмотря на происходящие мошеннические операции, государство старается их предотвращать, принимает различные меры, чтобы снизить риск кражи средств со счетов клиентов, тем самым старается повышать доверие граждан к цифровым технологиям.

низма возврата украденных средств.