Практический анализ кредитной и страховой системы России

Страховой рынок в России активно развивался на протяжении последнего десятилетия. В 2012 году завершился процесс приведения уставных капиталов к требованиям Закона «Об организации страхового дела в РФ». Минимальный уставный капитал для медицинских страховщиков составляет 60 млн. рублей, для страховщиков жизни – 240 млн. рублей, для перестраховщиков - 480 млн. рублей, для компаний, не занимающихся страхованием жизни и перестрахованием – 120 млн.

рублей. За год количество страховых компаний сократилось на 103. При недостаточности средств для увеличения капитала часть компаний сдали лицензии на перестрахование, часть присоединились к более крупным страховщикам, часть – закончили деятельность.[3] Совокупный уставный капитал российских страховщиков составляет 198,2 млрд. рублей. Средний размер уставного капитала- 432,7 млн. рублей.

В сегменте добровольного страхования ответственности, на который приходится 6,91 млрд. рублей, отрицательную динамику показали премии по страхованию гражданской ответственности владельцев воздушного транспорта, владельцев опасных объектов, ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору .

В 2014 году продолжился рост рынка обязательного страхования автогражданской ответственности. Объем премий по ОСАГО увеличился на 16,9% до 120 млрд. рублей с одновременным увеличением выплат на 13,3% (63,92 млрд. рублей). За 2014 год заключено 40,4 миллионов договоров страхования ОСАГО (за 2013 год – 38,9 млн. договоров). Концентрация рынка ОСАГО остается высокой: на первых 10 страховщиков приходится 78,81% премий, на ТОП-20 – 90,46% премий. Более половины (50,89%) премий по ОСАГО собирают три компании – ООО «Росгосстрах», ОСАО «Ингосстрах» и ОСАО «РЕСО-Гарантия».

Лидирующими видами по темпам роста премий по добровольным видам стали страхование предпринимательских и финансовых рисков (+60,1% к соответствующему периоду прошлого года), страхование жизни (+53,8%), страхование от несчастных случаев (+48,3%).

Динамика взносов основывается на основе прогноза социальноэкономического развития Российской Федерации Рисунок 1

Рис. 1 Динамики страховых взносов

К концу 2015 года увеличился рынок страхования жизни до 60%.

Темпы роста премий по страхованию жизни снижены в 2014 году, но не намного. Это связано с замедлением потребительского кредитования. Участники страхового рынка нуждаются в мерах развития рынка не предусмотренных в Стратегии страховой деятельности в России до 2020 года. Наиболее высокие темпы роста ожидаются в сегменте пенсионного страхования жизни.

Расширению страхового рынка в настоящее время мешают многие экономические факторы: инфляция, сокращение производства, заниженный курс рубля по отношению к западным валютам, налоговая политика, низкая культура страхователя, отсутствие доступной страховой рекламы. Что касается маркетинга страховых компаний по активным операциям, то его высокая эффективность возможна только в условиях развитого рынка ценных бумаг, а также при наличии крупных долгосрочных накоплений (накоплений страховых резервов). [4]

Банковская система является важной частью современной экономики, её деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Банки являются связующим звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Таким образом, стабильная банковская система - важное условие эффективного функционирования всей рыночной экономики.

Банковская система РФ на современном этапе развития находится под воздействием системных рисков, связанных с замедлением экономического роста, что ведет к ухудшению платежеспособности заемщиков, создает угрозу накопления плохих долгов на балансе банков, как в розничном, так и в корпоративном секторе.[1]

Усугубление негативных тенденций в экономике на фоне стабильно низких цен на нефть может привести к нарастанию процентных и кредитных рисков во 2-м полугодии 2015 г. Новый виток девальвации рубля повышает инфляционные ожидания, что может потребовать сохранения на текущем уровне либо даже повышения ключевой ставки Банком России в краткосрочной перспективе. В результате заметного роста экономичекой активности до конца года ждать не приходится. Ускорение инфляции приведет к дальнейшему снижению реальных доходов населения и падению потребительского спроса, что негативно отразится на качестве новых выдач как населению, так и предприятиям (более 50% кредитов МСБ приходится на торговые предприятия).

Можно сделать следующие выводы.

• ❖    В банковском секторе увеличилась концентрация.. Банковские кредиты по-прежнему используются в основном на пополнение оборотного капитала и обслуживание текущей деятельности компаний.

• ❖    Финансовый результат банков оказался хуже результатов предыдущего года. Объем сформированных резервов превысил показатель предыдущего года в 3 раза.

• ❖    Рост банковского капитала сопровождался снижением показателей его достаточности. Основным источником формирования банковского капитала стали прибыль и фонды.

• ❖    Снижение процентной маржи и ухудшение качества кредитных портфелей - ключевые риски банковского сектора в 2015 г. Еще в конце прошлого года банки столкнулись с одновременной реализацией сразу двух рисков - процентного и ликвидности.

Нестабильность на валютном и фондовом рынках привела к необходимости внесения дополнительного обеспечения в рамках сделок РЕПО и валютных свопов, что вызвало резкое ухудшение ситуации с ликвидностью в банках с высокой долей данных операций в активах. [2] Повышение ключевой ставки вынудило банки в короткие сроки увеличить ставки по привлекаемым средствам с целью остановить «бегство» населения и компаний в валюту. И если риск ликвидности в значительной степени проявился в конце прошлого года, то последствия реализации риска процентной ставки будут проявляться минимум до середины текущего года. Еще одним вызовом банковскому сектору ожидается ухудшение качества кредитов, прежде всего в сегменте крупного бизнеса.

В заключение подчеркнем, что одной из основных задач Банка России в среднесрочной перспективе на данном этапе развития экономики остается обеспечение финансовой стабильности экономики страны.