Правовое обеспечение страхования при оформлении кредитного договора в РФ

При предоставлении кредита (займа) заемщику часто предлагают дополнительные услуги, которые оказывают за отдельную плату кредитор или третьи лица, в частности страхование жизни, здоровья или иного страхового интереса заемщика.

Как правило, все крупные банки имеют свои аффилированные страховые организации. К примеру, кредитная организация Хоум Кредит энд Финанс Банк - Хоум кредит страхование, Сбербанк - Сбербанк страхование и т.д.

Обширное распространение банковского страхования обусловлено высокой доходностью, что связанно со структурой тарифной ставки данного вида страхования, которая состоит из нетто-тарифа и нагрузки. Нетто-тариф предназначен для формирования фонда страхового резерва (страховых выплат). А нагрузка предназначена для оплаты расходов на ведения дела, и в особенности для выплаты комиссионного вознаграждения, которое может достигать 90 % стоимости страхового продукта. Также высокая доходность страхования в Банковской сфере обусловлена практически безубыточностью в связи с очень маленькой зоной покрытия страховых рисков.

Услуга страхования, предлагаемая банком, является добровольной и основывается на свободном волеизъявлении (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ). Отказ гражданина от страхования не может являться основанием для отказа в представлении банковских услуг (кредитования), так как в соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

При этом, «наличие или отсутствие в договоре потребительского кредита (займа) условия о страховании может повлиять на условия предоставления кредита (займа), в том числе на размер процентной ставки, которая при наличии страховки может быть ниже, чем без нее»1.

Зачастую банки при вынесении решения о возможности предоставления кредита сразу сообщают заемщику два варианта условий кредитования - с учетом страхования и без него. Иногда наличие страховки приводит к увеличению затрат заемщика, так как стоимость страховки может быть выше, чем экономия на процентах.

Если обязательства Заемщика по потребительскому кредиту (займу) обеспечены ипотекой, в части страхования действуют иные правила. Так, договор об ипотеке при отсутствии в нем иных условий предполагает обязанность залогодателя (заемщика) застраховать в пользу залогодержателя за свой счет заложенное имущество.

Страхование такого имущества от рисков его утраты и повреждения производится в полной его стоимости, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства (ч. 2 ст. 1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; п. п. 1, 2 ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон № 102-ФЗ).

Ипотека предполагает, что кредитор (банк), предоставляющий заемщику кредит, в обеспечение обязательств по его возврату получает в залог недвижимость. При этом, по договору об ипотеке обязательным является только страхование заложенного имущества. Остальные виды страхования, например страхование ответственности заемщика перед кредитором, добровольные (п. п. 2, 4 ст. 31 Закона № 102-ФЗ).

Заемщик при оформлении любого кредитного договора вправе (но не обязан) застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему. Выгодоприобретателем в таком случае является кредитор, страховым случаем - неисполнение заемщиком требования о досрочном исполнении обязательства, предъявленного в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой им суммы долга, при условии недостаточной стоимости заложенного имущества (п. 4 ст. 31 Закона № 102-ФЗ).

Все взаимоотношения между потребителем страховых услуг и страховой организацией по указанным выше добровольным видам страхования носят частноправовой характер, так как связано с исполнением своих обязанностей по договору.

Данные взаимоотношения регулируются условиями, содержащимися в тексте договора страхования (страховом полисе), либо в Правилах, которые обязательны для страхователя, если в договоре прямо указывается на применение таких Правил и сами Правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора Правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

На практике встречаются 2 основных способа осуществления банковского страхования:

Первый способ - договор страхования заключается напрямую между клиентом банка и страховой организацией на условиях Правил страхования Страховщика при посредничестве Банка. Взаимоотношение сторон по данному договору регулируется условиями, которые содержатся в тексте договора (страховом полисе) или на его оборотной стороне. Как уже было сказано, условия могут содержаться в Правилах, приложенных к договору. Стороны договора обязаны исполнять обязательства, предусмотренные договором страхования и Правилами.

Второй способ представляет собой оформление коллективного договора страхования. В этом случае договор страхования заключается между Банком (Страхователем) и страховой организацией в отношении клиентов банка, выступающих в качестве застрахованных лиц, на неопределенный срок. Клиент банка включается в список застрахованных лиц после подписания заявления на подключение к Программе коллективного страхования. Данным заявлением клиент банка соглашается быть застрахованным лицом и обязуется оплатить комиссию Банка за подключение к Программе коллективного страхования и затраты Банка на оплату Страховщику страховой премии. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Список застрахованных лиц и существенные условия договора страхования в отношении каждого застрахованного лица (размер страховой суммы, срок страхования, сумма страховой премии, возраст застрахованного, а также его паспортные данные) устанавливаются в Дополнительном соглашении к договору коллективного страхования.

Подпись и выдача Застрахованному лицу (клиенту банка) экземпляра договора страхования не предусмотрена действующим страховым законодательством. Но сотрудник банка обязан своевременно предоставлять клиенту (потребителю) необходимую и достоверную информацию об услугах подключения к Программам коллективного страхования, обеспечивающую возможность их правильного выбора, а именно: сведения об основных потребительских свойствах услуги страхования; цену в рублях и условия приобретения услуги; наименование и место нахождения исполнителя услуги; информацию о правилах оказания услуги (ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Страхователем по договору коллективного страхования является именно Банк, в связи с чем, право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно Банку, а не Застрахованному. Обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует. Следовательно, кредитная организация имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации. Более подробно данный вопрос раскрыт в решении

Президиума ФАС России от 22.02.2012 № 1-6/8-1 «О квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков».

При этом, согласие на участие в программе коллективного страхования, в соответствии с Условиями участия в программе коллективного страхования в рамках конкретного страхового продукта подтверждается подписью Страхователя на заявлении на страхование.

В случае если страхователь считает, что дополнительные услуги страхования ему были навязаны, либо потребность в страховом продукте отпала по каким либо причинам, он вправе расторгнуть договор страхования

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе клиента банка (Страхователя или Выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховой организации плата (страховая премия) не подлежит возврату, если договором (правилами страхования, на условиях которых заключен договор) не предусмотрено иное. В данном случае возможность возврата части страховой премии, порядок ее расчета и выплаты определяется договором страхования (правилами страхования, на условиях которых заключен договор).

В Российском законодательстве Указанием Банка России № 3854-У от 20.11.2015 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», Банк России ввел «период охлаждения» - срок, в течение которого гражданин может расторгнуть договор добровольного страхования и получить в определенном порядке уплаченную страховую премию.

Необходимость введения «периода охлаждения» связана со сложившейся негативной практикой навязывания физическим лицам договоров добровольного страхования, в заключении которых они не заинтересованы, в том числе при получении банковских услуг.

Страховым законодательством не предусмотрена возможность расторжения договора по инициативе застрахованного лица. Если клиент банка включен в договор страхования в качестве застрахованного лица и не является по данному договору Страхователем (выгодоприобретателем), то порядок и возможность возврата уплаченной клиентом Банку платы за осуществление в отношении него страхования регулируется соглашением между Банком и клиентом.

В связи с тем, что по договору коллективного страхования Страхователем является юридическое лицо (банк), Указание N 3854-У не применимо по данному договору.

Следует учесть, что если потенциальный заемщик дал согласие на включение в договор потребительского кредита (займа) условия о страховании, при невыполнении им обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней кредитор вправе (ч. 11, 12 ст. 7 Закона № 353-ФЗ):

• -    принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу), если это предусмотрено кредитным договором;

• -    потребовать досрочного расторжения кредитного договора и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.

При ипотечном кредитовании при нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества кредитор-залогодержатель вправе потребовать досрочного погашения кредита, обеспеченного ипотекой. Если это требование заемщик не выполнил в предусмотренный договором срок либо в течение месяца (если указанный срок не предусмотрен договором), залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество (ст. 35 Закона № 102-ФЗ).

Таким образом, российское законодательство предоставляет внимательному заемщику, с одной стороны, возможность принимать участие в формировании условий договора, либо отказаться от не нужной ему услуги, а с другой - в целях обеспечения исполнения обязательств по договору предусмотрел инструмент снижения кредитных рисков в виде права требования страхования имущественных и иных страховых интересов заемщика.

В то же время мы убеждены, что все большее число жалоб по поводу услуг страхования, представляемых банками, свидетельствует о необходимости активной просветительской работы с заемщиками-страхователями.

На страховом рынке, по чисто объективным причинам возникают диспропорции в отношениях между сторонами договора страхования: информационная и договорная. В результате действия этих диспропорций страхователь ожидает от исполнения договора одного результата, а может получить совсем другой, несмотря на то, что страховщик не нарушает договор, а полностью его исполняет.

Объективно сложившиеся на рынке реальные условия заключения и исполнения договоров позволяют заключать договоры, не ведущие к обоюдной выгоде.

Имеется еще одно обстоятельство, кроме диспропорций, которое играет довольно важную роль во взаимоотношениях страховщика со страхователем. Гражданское право предполагает разумность участников оборота и это даже закреплено в ст. 10 ГК РФ. Однако, как пишет д.ю.н. профессор Фогельсон Ю.Б. «… очевидно, что в экономическом обороте люди ведут себя не совсем так, как должны вести себя разумные люди. В доказательство этого Г. Саймоном была разработана концепция ограниченной рациональности, за которую он в 1978 г. получил Нобелевскую премию по экономике.

В литературе описывается несколько причин, по которым выбор человека практически никогда не бывает полностью рациональным:

• -    удовлетворенность, а не максимизация: люди сознательно ограничивают себя в поиске и анализе информации из-за того, что издержки по сбору информации и ее обработке слишком велики, т. е. они выбирают не наилучшее решение, а то, которым они в целом при имеющейся информации удовлетворены;

• -    эффект формулировки вопроса: этот эффект прекрасно иллюстрирует известная притча о скупце, который стал тонуть и на призывы окружающих «дай руку, дай руку» не реагировал, но когда ему протянули руку и крикнули «держи руку», тот вцепился в протянутую руку и был спасен;

• -    поиск дополнительных обоснований для выбора: люди, осознавая свою ограниченную рациональность, не всегда доверяют своим предпочтениям и при принятии решения склонны к поиску неких дополнительных оправданий своего выбора;

«близорукость» при принятии решений: человек очень часто не учитывает долгосрочные последствия своих решений.

Во взаимоотношениях страховщика со страхователем ограниченная рациональность страхователя проявляется весьма отчетливо. Например, страхователи практически никогда не читают правила страхования, хотя рациональный человек, конечно, прочел бы их и полностью в них разобрался, но издержки на это слишком велики.»2

С учетом вышеуказанного, а также п. 3 ст. 958 ГК РФ полагаем, что принимать новое регулирование не требуется. Действующего законодательства достаточно, чтобы защитить законные интересы потребителей. В то же время мы убеждены, в необходимости активной просветительской работы с заемщиками-страхователями.

В частности, Центральный банк РФ считает одним из прерогативных направлений работы развитие финансовой грамотности населения Российской Федерации.