Правовое регулирование безналичных расчетов с использованием банковских карт

Галлямова Р.А. студент 4 курса БГАУ Россия, г. Уфа ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ КАРТ

Развитие экономики на сегодняшний день невозможно без высокого уровня развития денежной системы и использования современных платежных инструментов.

Актуальность статьи заключается в том, что правовое обеспечение операций с использованием банковских карт - одна из наиболее важных проблем, стоящих в настоящее время перед государством.

В настоящее время среди международных платежных систем: «Visa International», «Europay International» и «American Express». Среди отечественных платежных систем можно выделить «Юнион Кард», «Сберкарт», «CyberPlat».

Безналичные расчеты с использованием банковских карт регулируется следующими нормативно-правовыми актами: Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и ряд положений, указаний и писем Банка России.

Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ, устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе [1]. Недостаток этого закона заключается в том, что он не предусматривает создание новой национальной системы платежных карт. До принятия этого Закона Правительством Российской Федерации при участии Ассоциации российских банков был подготовлен законопроект. Согласно которому предлагалось главу пятую законопроекта посвятить Национальной системе платежных карт (НСПК) «Российские платежные карты», которая должна стать основой для обеспечения общенациональной доступности розничных платежных услуг.

Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Положение определяет порядок эмиссии и использования банковских карт. В данном документе даны определения, что такое кредитная, расчетная и предоплаченная карта. Положением установлен круг операций, которые могут проводить физические лица, организации или индивидуальные предприниматели, с использованием банковских карт [2].

Массовое внедрение банковских карт сдерживается отсутствием специального закона, который регулировал бы все отношения, связанные с осуществлением различных сделок с использованием банковских карт. Так, например, Проект Федерального закона «Об использовании платежных карт в Российской Федерации». Этот проект до сих пор не принят. Данный Законопроект дает описание прав, обязанностей и ответственности всех участников расчетов с использованием платежных карт, а также описывает обязательные признаки, реквизиты, типы платежных карт, регулирует вопросы их защиты, эмиссии, ответственности сторон, в том числе при несанкционированном использовании карты.

В настоящее время основным нормативным правовым актом, устанавливающим правовой режим банковских карт и порядок совершения безналичных расчетов с использованием банковских карт, является Положение Банка России № 266-П.

Таким образом можно сделать вывод, что у нас же до сих пор нет законодательных актов, непосредственно регулирующих электронные платежи, и регулирующие безналичные расчеты с использованием банковских карт. Документы представлены в основном нормативными актами Центрального банка.

В качестве мер совершенствования правового регулирования безналичных расчетов с использованием банковских карт, можно предложить несколько направлений:

• -    комплексная система защиты банковской деятельности. Нормативная база, касающаяся применения методов и средств защиты, пока недостаточно развита;

• -    стандартизация правил проведения расчетов, правил проведения банковских операций.

Также необходимо создать и развивать системы электронных межбанковских телекоммуникаций.