Правовые ограничения и возможность деятельности иностранных страховых компаний на территории РФ

В целях защиты страхового рынка Российской Федерации для страховых организаций с иностранным капиталом установлены ограничения при их создании (не более 49 % уставного фонда может принадлежать иностранному участнику), страховщиками могут быть только российские юридические лица, т. е. не допускается страховая деятельность иностранных страховых компаний.

В отношении ограничений на участие иностранных компаний и граждан в создании российских страховых организаций в настоящее время действует нормативный акт — постановление Верховного Совета РФ «О введении в действие Закона Российской Федерации “О страховании’ » от 27 ноября 1992 г. № 4016-1, которое ограничивало 49 % долю иностранного участника в уставном капитале страховщика.

С 28 ноября 1996 г. вступил в силу Федеральный закон от 25 ноября 1996 г. № 135-ФЗ, которым ратифицировано «Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами, с другой стороны, заключенное на о. Корфу 24 июня 1994 года». В соответствии с п. 4 ст. 15 Конституции РФ оно стало частью российского законодательства и имеет приоритет над нормами других законодательных актов. В соот ветствии сп. 1 ст. 29 и п. 1 части В Приложения 7 к соглашению на о. Корфу упомянутое выше ограничение на участие иностранных партнеров в уставном капитале российских страховщиков прекратило действие через пять лет после подписания соглашения, т. е. 24 июня 1999 г.

Тем не менее законодатель посчитал необходимым ограничить возможности проникновения иностранного капитала на российский страховой рынок и принял специальный Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации “Об организации страхового дела в Российской Федерации”» № 204-ФЗ от 20 ноября 1999 г., которым дополнил комментируемую статью пунктами 3 и 4. Этот закон вступил в силу 23 ноября 1999 г, так что в течение 6 месяцев (с 24 июня по 23 ноября 1999 г.) участие иностранных страховщиков в уставном капитале российских страховых организаций не было ограничено.

В соответствии со ст. 3 упомянутого Федерального закона для некоторых страховых компаний сделаны исключения из правил, введенных этим законом, а именно:

• а)    правила, установленные абзацем 1 п. 3 комментируемой статьи, в части, касающейся запрета на осуществление страхования по отдельным видам, не распространяются на страховые организации, являющиеся дочерними

  © А. В. Сусина, 2007

обществами по отношению к иностранным инвесторам на 23 ноября 1999 г., если при этом осуществление соответствующих видов страхования было разрешено им лицензиями, выданными до указанного дня;

• 6)    правила, установленные абзацем 1 п. 4 комментируемой статьи, не распространяются на страховые организации с иностранными инвестициями, которые были созданы до 23 ноября 1999 г.

Эти исключения из правил обусловлены тем, что, как уже было сказано, ограничение, установленное постановлением Верховного Совета РФ № 4016-1, прекратило свое действие 24 июня 1999 г., а закон, вводящий новые ограничения, вступил в силу 23 ноября 1999 г., т. е. через 6 месяцев. В течение этого времени не было никаких ограничений на создание страховых компаний с иностранными инвестициями, и некоторые такие компании были созданы и успели получить лицензии. Для этих компаний и сделаны соответствующие исключения.

Законодательное ограничение для страховых организаций, являющихся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам либо имеющих долю иностранных инвесторов в уставном капитале более 49 %, на проведение операций по страхованию жизни считаем неоправданным.

Так, на конференции «Розничные финансовые услуги в России», которая проходила в Москве, европейские аналитики по страхованию обвинили российское правительство в невыполнении партнерских обязательств. Зарубежные партнеры требуют, чтобы страховой бизнес России стал прозрачным, рынок — открытым, а разрешенная квота участия иностранного капитала составляла 100 % В Министерстве финансов имеются свои соображения по этому поводу: там не хотят отдавать страховой рынок на откуп иностранцам до тех пор, пока на нашем рынке не появятся отечественные страховщики, способные конкурировать с зарубежными компаниями. По словам аналитика по страхованию Тома Мансона, Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, подписанное в 1994 г,, предусматривает либерализацию страхового рынка для зарубежных компаний и увеличение их квоты в капитализации российских страховщиков. Пока же не более 5 % капитала российских компаний принадлежит иностранному капиталу, при этом зарубежные компании по большей части выступают в качестве краткосрочных инвесторов. Между тем рынок страхования не может развиваться без долгосрочных вложений, а найти в России источник «длинных» денег, как считает он, трудно. Он отметил, что по этой причине у нас не развивается страхование жизни, которое во всем мире является самым доходным видом страхования. По оценкам зарубежных экспертов, если каждый гражданин в России сможет выделять по 500 дол. в год на страхование жизни, размер премий по этому виду страхования может составить к 2010 г. около 8 млрд дол. Все же остальные виды страхования позволят собрать, по самым оптимистическим прогнозам, 25 млрд дол. «Страхование жизни потребует большого капитала от ваших компаний, — заявил Том Мансон, — вряд ли эти деньги смогут дать российские инвесторы». По его словам, зарубежные компании в свою очередь очень тщательно выбирают те компании, в которые можно вложить капитал. Главным критерием отбора становится, как правило, профессионализм и открытость управляющих компании. В настоящее время международного договора в области страхования с участием Российской Федерации, к сожалению, нет.

В соответствии с требованиями п. 5 ст 4 закона от 17 января 2004 г. страхование интересов юридических лиц, а также физических лиц-резидентов Российской Федерации на территории Российской Федерации может осуществляться только страховщиками (страховыми организациями, обществами взаимного страхования), имеющими лицензии, полученные в установленном законом порядке.

Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (п. 4 ст. 8) устанавливает запрет на осуществление на территории Российской Федерации посреднической страховой деятельности, связанной с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, если иное не предусмотрено межгосударственными соглашениями с участием Российской Федерации. Исключение составляют договоры страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, заключение которых разрешается с начала осу-

: ществления страховой посреднической деятельности страховщика. Страховой брокер осуществляет широкую посредническую деятельность (от разнообразных действий по заключению и исполнению договоров страхования до консультационных и маркетинговых функций).

При существовании определенных недостатков в государственном регулировании страховой деятельности и ограничений в деятельности иностранных страховых компаний все же есть нормы, позволяющие иностранным организациям предлагать свои программы страхования жизни российским гражданам.

Прежде всего хотелось бы начать с норм Конституции РФ, имеющих высшую юридическую силу и являющихся основополагающим источником в регулировании отношений в области страхования.

В соответствии с п. 3 ст. 39 Конституции РФ «поощряются добровольное социальное страхование, создание дополнительных форм социального обеспечения и благотворительность».

В Концепции развития страхования в Российской Федерации, одобренной распоряжением Правительства Российской Федерации от 25 сентября 2002 г. № 1361-р подчеркивается, что приоритетными направлениями в развитии добровольного личного страхования должны стать страхование жизни и пенсионное страхование. Среди основных целей, задач и направлений развития страхования в Российской Федерации указывается необходимость стимулирования перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни. В качестве стимулов для развития страхования жизни предлагается создать систему гарантий страхователям и застрахованным гражданам в получении накопленных сумм по договорам страхования.

Положение нормы ч. 3 ст. 39 отражает стремление государства к созданию многоуровневой системы социальной защиты, включающей негосударственные формы социального обеспечения, в том числе и путем добровольного социального страхования.

Считаем, что программы иностранных компаний по страхованию жизни предоставили бы более широкий выбор российским гражданам, тем самым обеспечив реализацию консти- туционных прав, предусмотренных вышеуказанной статьей.

В соответствии с и. 4 ст. 29 Конституции РФ «каждый гражданин РФ имеет право передавать и распространять информацию любым путем». Граждане имеют право заниматься консультационной и исследовательской деятельностью в области страхования без необходимости получения лицензии в соответствии с законодательством РФ (Федеральный закон от 8 августа 2001 г. № 128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности»), Хотелось бы отметить, что данное положение было закреплено также в Приказе Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02-02/08, однако с недавнего времени данный нормативный акг утратил силу.

Другим важнейшим документом является Конвенция о правах человека, принятая ООН. Эту конвенцию ратифицировали как бывший СССР, так и Россия в 1991 г. Один из разделов документа можно вкратце выразить так: «Каждый человек, независимо от страны проживания, имеет право страховать свою жизнь и здоровье, а также хранить свои деньги с целью обеспечения своей старости в финансо- ■ вых институтах любых стран мира».

Согласно ч. 4 ст. 15 Конституции РФ «общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры РФ являются составной частью ее правовой системы. Если международным договором РФ установлены иные правила, чем предусмотренные законом, применяются правила международного договора...», т. е. Россия в любом случае будет соблюдать рассмотренные нормы международного права.

Правовые нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах различной отраслевой принадлежности (конституционном, административном, налоговом, экологическом и других отраслях права). Однако приоритетное значение имеют акты гражданского законодательства, определяющие важнейшую часть страховых отношений, — обязательства по страхованию.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон,

В ст. 444 ГК РФ читаем, что «местом заключения договора может быть признано местонахождение юридического лица, направившего оферту (предложение заключить договор)».

Учитывая вышеизложенное, в настоящий момент иностранные компании имеют возможность получить аккредитацию в России с целью проведения маркетинговых исследований рынка страховых услуг, а также предложения российским страховым компаниям выгодных условий перестрахования.

Иностранные организации для продвижения своих программ страхования жизни могут привлекать независимых консультантов, которые осуществляют деятельность на территории Российской Федерации в области консалтинга без специального разрешения или лицензии согласно действующему законодательству на свой страх и риск. Только через независимых консультантов возможно заключение договоров накопительного страхования жизни с российскими гражданами. Это не может служить элементом, создающим условия для развития естественной конкурентной среды в сфере страхового бизнеса.

В настоящее время принято решение о вступлении Российской Федерации в ВТО, поэтому в самом ближайшем будущем народное хозяйство нашей страны окажется в полной мере вовлечено в процессы, разворачивающиеся на сегодняшний день во всех отраслях мировой экономики и получившие название «глобализация». Что касается отечественного рынка страхования, то здесь интеграция в существующую в мировом хозяйстве систему отношений способна привести к еще более радикальным изменениям, чем в российской эко-

Поступила 09.02.07.

номике в целом, — в связи с «исчерпанием переговорного ресурса» по вопросам деятельности иностранных компаний в страховой сфере, о чем сообщил министр экономического развития и торговли Г. О. Греф. Это значит, что взаимодействие российского и мирового страховых рынков будет осуществляться в соответствии с интересами прежде всего международного страхового капитала.

В условиях глобализации экономической и общественной жизни закономерностью является формирование единого мирового страхового пространства, допуск иностранных страховщиков на национальные рынки. Поэтому целостность системы страховщиков представляется не только в организации коммерческих страховщиков и обществ взаимного страхования и в их специализации, ио и в присутствии зарубежных страховщиков, в том числе иностранных компаний, специализирующихся на страховании жизни. По мере интеграции России в международный страховой рынок становится необходимостью применение международных стандартов в организации страхового дела и его государственного регулирования.

Страхование жизни является центральным компонентом страхового рынка, и его становление важно для населения в условиях реформирования системы социального страхования и необходимо для экономики как важный ресурс внутренних инвестиций. И уже сегодня нужно решать вопрос о допуске иностранного капитала на национальный рынок страхования жизни, что позволит расширить выбор программ данного вида страхования, нивелировать фактор недоверия россиян к национальным компаниям.