Предмет как существенное условие договора страхования

Предмет любого гражданско-правового договора имеет решающее значение для определения его правовой природы. Как правило, предмет рассматривается как основное существенное условие договора. Актуальным представляется рассмотреть предмет договора страхования, так как на практике в договорах он рассматривается по-разному. На сегодняшний день ни законодатель, ни цивилисты не пришли к единому мнению по данному вопросу.

Ряд авторов считают, что существенные условия, в том числе и предмет договора, входят в его содержание.

О.А. Красавчиков полагает, что необходимо вести речь и об условиях договора, и о правах и обязанностях, составляющих содержание правоотношения (которое возникло из договора), и о пунктах, образующих содержание текста договора. Ученый утверждает, что содержание договора – это система тех условий, на которых он заключен [1, с. 172].

Г.С. Демидова указывает, что, в соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами [2, с. 79].

Как известно, любой гражданско-правовой договор состоит из существенных и несущественных условий.

Существенными признаются такие условия, по которым стороны договора, для того чтобы договор считался заключенным, должны достичь соглашения. В случае если стороны не смогут достичь по ним согласия, договор считается незаключенным.

Законодатель в п. 1 ст. 432 ГК РФ закрепил перечень существенных условий, к которым относятся: условие о предмете договора; условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида; условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Рассмотрим основное существенное условие – предмет договора страхования.

Отечественные цивилисты предметом договора страхования считают обязательство страховщика выплатить деньги [3, с. 128], поскольку «в ст. 934 ГК РФ слово “обязуется” создает обязательство, а слово “выплатить” означает его денежный характер» [4, с. 200].

Имеет место еще одна точка зрения, согласно которой понятия «предмет страхования», «объект страхования», а также «объект страхового правоотношения» совпадают, подпадая под определение «имущественный интерес» [5, с. 138]. Следует отметить, что данная точка зрения не совсем верна, так как объект договора страхования законодателем четко определен.

О.С. Иоффе утверждал, что предмет обязательства включает в себя два рода объектов – юридические и материальные. «Так, в договоре купли-продажи действия продавца по передаче имущества и действия покупателя по уплате денег будут юридическими, а само имущество и уплачиваемые деньги – материальным объектом правоотношения» [6, с. 13–14]. Справедливо высказывание по поводу отнесения действий сторон договора в предмет обязательства.

Договоры страхования, разработанные страховщиками, содержат пункт «предмет договора», в котором прописаны положения об объекте страхования.

Необходимо отметить, что объект и предмет договора страхования не совпадают по значению, однако часто используются как синонимы. Такой подход, по мнению ряда авторов, некорректен, и указанные понятия следует разделять [7, с. 2].

М.И. Брагинский и В.В. Витрянский определяют предмет договора в широком смысле, понимая под ним весь набор показателей того, по поводу чего заключен договор, то есть предметом договора являются правовые отношения [8, с. 159].

В своем исследовании О.В. Ли утверждает, что «под предметом договора страхования понимаются активные действия сторон: оказание страховых услуг. Объект же рассматривается как составная часть предмета соответствующего договора или то, на что указанная страховая защита направлена, то есть предмет страхового интереса (жизнь, здоровье, имущество)» [9, с. 17]. Данное высказывание представляется приемлемым, так как действительно предмет договора страхования может выражаться в действиях сторон договора.

В.В. Витрянский предметом договора считает действия или бездействие, которые должна совершить обязанная сторона либо воздержаться от их совершения. Как видим, автор включает в предмет договора действия сторон [10, с. 18].

Из данного высказывания следует, что страховщик должен осуществить действия по выплате страховой суммы, если наступит страховой случай, а страхователь в свою очередь обязан уплатить страховую премию. Данные действия сторон договора содержат предмет договора страхования.

Как справедливо отмечал Д.И. Мейер, «предметом договора всегда представляется право на чужое действие» [11, с. 161]. Можно отметить, что предметом договора страхования выступает право страхователя на страховую защиту в виде получения страховой выплаты, а также право страховщика на получение страхового взноса.

Под страхованием можно рассматривать определенную деятельность страховщика, которая обусловлена договором и оплачивается страхователем. Подтверждением этому являются статья 954 ГК РФ, в которой законодатель применяет фразу «плата за страхование», и статья 957 ГК РФ, в которой говорится о «страховании, обусловленном договором страхования». Суть действий страховщика – создание гарантий защиты интересов страхователя, а суть действий страхователя – осуществление страхового взноса в интересах страховщика.

Как видим, смыслом страхования является сама страховая защита. Именно она в страховом правоотношении выступает тем элементом, за который платит страхователь. Действия страховщика выражаются в осуществлении страховой выплаты в предусмотренных договором случаях, действия страхователя – во внесении страхового взноса.

Таким образом, предмет договора страхования как существенное его условие состоит из совокупности действий сторон и отражает их интересы.

Анализируя изложенное, можно резюмировать, что предмет договора страхования как существенное условие отражает интересы сторон договора: интерес страхователя выражается в получении страховой защиты, то есть в сохранении определенного материального уровня жизни, а интерес страховщика – в получении платы за гарантированность страховой защиты.

Ссылки:

• 1.    Красавчиков О.А. Гражданско-правовой договор: понятие, содержание и функции // Антология уральской цивилистики. 1925–1989 : сб. ст. М., 2001. С. 172.

• 2.    Демидова Г.С. К вопросу о понимании содержания договора страхования // Юрист. 2006. № 10. С. 79.

• 3.   Грудцына Л.Ю., Спектор А.А. Гражданское право России. М., 2008. С. 128.

• 4.  Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. М., 1999. С. 200.

• 5.    Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2001. С. 138.

• 6.    Иоффе О.С. Советское гражданское право. Отдельные виды обязательств. Л., 1961. С. 13–14.

• 7.    Демидова Г.С., Когденко Н.Ю. Соотношение объекта и предмета имущественного страхования // Цивилист. 2007. № 4. С. 3 ; Замотаева Т.Б. Обеспечение рентных платежей страхователем // Законы России: опыт, анализ, практика. 2006. № 12. С. 2.

• 8.    Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право : в 5 т. 3-е изд., стереотип. М., 2001. Кн. 1: Общие положения. С. 159.

• 9.   Ли О.В. Договор страхования : автореф. дис. … канд. юрид. наук. СПб., 2001. С. 17.

• 10. Витрянский В.В. Существенные условия договора в отечественной цивилистике и правоприменительной практике //

  Вестник ВАС РФ. 2002. № 6. С. 78.

• 11.    Мейер Д.И. Русское гражданское право : в 2 ч. Репринт. изд. М., 1997 (по изд. 1902 г.). Ч. 2. С. 161.