Предпосылки развития страховой сферы в России

В современных условиях изучение проблем развития страхования и разработка предложений по формированию устойчивого рынка услуг в области страхования имеют большое социально-экономическое значение. Кризисы в экономике, с одной стороны, увеличивают необходимость усиления страховой защиты всех ее секторов, с другой стороны, создают негативные предпосылки, сдерживающие развитие страхования наряду с другими отраслями. Страхование позволяет компенсировать убытки и ущербы, обеспечивать социальные гарантии, проводить предупредительные мероприятия по охране жизни и здоровья людей, обеспечению техники безопасности, росту культуры на произ- водстве и в быту, следовательно, создает защиту имущественных интересов и страхователей, и застрахованных.

Для развития страхования как особого вида предпринимательской деятельности и социально значимой услуги в масштабе общества должен выполняться ряд важных условий:

• •    существование специализированных организаций, занимающихся принятием рисков и отвечающих всем условиям финансовой устойчивости;

• •    наличие физических и юридических лиц, испытывающих потребность в защите своих имущественных интересов и имеющих финансовую возможность участия в создании страхового фонда страховщика;

44 в ыпуск 1/2019

• •    заинтересованность государства в страховании как механизме поддержания надлежащего уровня общественного воспроизводства и покрытия непредвиденных затрат и убытков предприятий, предпринимателей и отдельных граждан без участия государственных ресурсов (бюджетных средств).

Преобладание негосударственного сектора экономики, наличие и усиление негативного влияния различных экономических, техногенных, политических рисков, рост благосостояния отдельной (незначительной) части населения, падение социальной защищенности значительной части населения являются основными источниками спроса на страховую защиту. Однако возникновение потребности в страховом покрытии не означает ее автоматическое удовлетворение (оформление страховки), поскольку ряд экономических факторов оказывает непосредственное и существенное влияние на развитие страхования. К ним относятся:

• •    для физических лиц – уровень доходов, уровень и структура расходов, распределение доходов, направления использования финансовых сбережений, уровень социальных гарантий, уровень инфляции;

• •    для юридических лиц – финансовое положение, стабильность, платежеспособность, конъюнктура рынка, процентная политика, отношения с финансово-промышленными группами, уровень налогов, уровень инфляции.

Экономические кризисы, ухудшение макроэкономической ситуации в стране не лучшим образом влияют на основные показатели страхового рынка. Наблюдаются процессы замедления роста базовых показателей (страховые премии, страховые выплаты), негативное изменение относительных показателей (коэффициенты убыточности, рентабельности и ликвидности, охват страхового поля, структура страхового портфеля и др.) [3].

Спад в различных отраслях экономики обусловливает отрицательное воздействие на такие факторы развития страхового рынка, как покупательная способность населения, объем потребительского кредитования и автокредитования, оформление ипотеки, активность на рынке продаж автомобилей и туристических услуг.

В экономически неблагоприятных условиях руководители страховых компаний сосредоточиваются на сохранении рентабельности главным образом путем сокращения различных статей расходов, в том числе за счет улучшения качества портфеля (а не его объема), особенно в убыточных регионах страны. Основные лидеры рынка (топ-20 страховщиков генерируют более 72% страховой премии) используют данную ситуацию с целью дальнейшего захвата дополнительной доли рынка, а более мелкие страховые организации (более 320), характеризующиеся нехваткой страховых резервов и неудовлетворительным качеством активов, рискуют оказаться на грани банкротства или отзыва лицензии Банком России.

В современном обществе отношения между физическими и юридическими лицами касательно имущественных и финансовых интересов регулируются с помощью правовых и экономических инструментов различного вида. Сферу защиты имущественных, финансовых и личных интересов граждан принято относить к категории страховой защиты, т.е. к тем рискам, которые покрываются договорами страхования. Страхование в понимании современного общества – это эффективный метод возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством распределения величины убытка между многими лицами, участвующими

Измайлова С.А. Предпосылки развития страховой сферы в России 45

в страховом процессе (страховой совокупностью) [2].

Для большинства людей страхование – это гарант сохранности своих финансовых и имущественных ресурсов. Человек спокоен, так как застрахован от любых неблагоприятных ситуаций, рисков и потерь. Устойчивая система страхования означает и то, что человек, вложивший деньги, имущество и другие ценности, может быть уверен в их целости, что при наступлении страхового случая, затрагивающего жизнь, здоровье или имущество страхователя, все материальные затраты будут компенсированы через заключенный договор страхования.

Несмотря на активную и интенсивно развивающуюся экономическую деятельность в нашей стране, за последние несколько лет сфера страхования не претерпела глобальных изменений. Как уже было отмечено, экономические кризисы, спады и подъемы, нестабильность банковской и финансовой систем негативно влияют на развитие страховой деятельности. Помимо этого, присутствует еще один немаловажный фактор – человеческий. Если у граждан возникает страх за сохранность своего имущества и денежных средств, то чувство неуверенности в завтрашнем дне и неопределенность провоцируют отказ от страхования.

Вместе с этим в любой деятельности, даже демонстрирующей отрицательную динамику, всегда есть определенный вектор развития, следование которому способно принести пользу экономике государства в целом [3].

Определить актуальные направления страхования в России, будучи неспециалистом и неэкспертом в данной области, проблематично. Тем не менее на государственном уровне разработана программа по продвижению наиболее актуальных и перспективных на данном этапе направлений страхования на ближайшие несколько лет. Распоряжением Правительства Российской Федерации от 22 июля 2013 г. № 1293-р была утверждена Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 г. [3].

На настоящий момент в России главным приоритетом является дальнейшее улучшение инвестиционного климата и увеличение конкурентоспособности финансового рынка. Эта задача невозможна без совместного развития страховой и банковской отраслей.

В любой сфере услуг, в частности и страховой, особенно важно их качество. Для предоставления качественной страховой услуги необходима тщательная оценка объектов, рисков, причиненного вреда, последствий страхового случая. Эта задача целиком и полностью возложена на страховых актуариев, брокеров и агентов. При этом их деятельность в нашей стране до сих пор не подчинена строгому регламенту. Исходя из данной ситуации, вероятнее всего предположить, что одним из путей развития страховой деятельности будет формирование и упрочение законодательной базы.

Также приоритетным направлением в обозримой перспективе является обязательное страхование. В настоящий момент именно оно выступает главным источником роста объемов страховой премии в компаниях. Проблема заключается в экстенсивном росте, а отрасли необходима интенсивная динамика.

Важной особенностью для развития обязательного страхования должно стать соблюдение четкого разделения страхования на добровольное и обязательное в соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации. К обязательному страхованию следует прибегать

46 в ыпуск 1/2019

лишь в случаях, когда оно является наиболее эффективным способом решения общественно значимых проблем. Поэтому планируется перейти к государственному регулированию страховых тарифов, их мониторингу.

С ростом в сфере здравоохранения частных лечебных учреждений и клиник вопрос медицинского страхования становится особенно актуальным. Эксперты предполагают, что это направление будет развиваться и дальше в рамках повышения значимости страховых медицинских организаций. Возможно, системы обязательного и добровольного медицинского страхования станут взаимодействовать. Добровольное медицинское страхование будет означать значительное повышение степени доверия населения к страховой деятельности в целом.

Экономические показатели на автомобильном рынке также не снижаются, чем и определяется повышенное внимание к обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Его совершенствование будет выражаться во внедрении единой системы оценки ущерба и убытков, системы возмещения убытков, системы тарифов по обязательному страхованию. Использование такой системы призвано значительно облегчить жизнь как владельцам транспортных средств, так и страховым специалистам, так как любое упрощение системы ведет к ее популяризации в массах.

Итак, основными направлениями совершенствования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются внедрение единого методического комплекса оценки причиненного ущерба и определение размеров убытков, создание автоматизированной системы сбора и обработки данных.

Чтобы страхование в России перешло на новый уровень, интенсивный путь развития, важно активно развивать линию добровольного страхования. Новые условия добровольного страхования, современные страховые продукты позволят добиться качественных изменений в системе страхования в целом. Добровольное страхование подразумевает, что гражданин обдуманно и осознанно, с определенным уровнем финансовой грамотности подходит к вопросу сохранения своих средств, ценностей, ресурсов, здоровья и жизни [1].

Еще одно направление – это расширение сферы деятельности субъектов страхового дела. Немаловажным аспектом здесь является комплексное развитие взаимного страхования, которое может стать эффективным и доступным инструментом страховой защиты для граждан России, субъектов малого и среднего предпринимательства, а также объединения страховых интересов юридических лиц по профессиональному признаку.

Риски имеют в страховании определяющее значение, причем абсолютно для всех субъектов и сторон страховой деятельности. Любое положительное изменение всегда связано со снижением рисков. Поэтому планируется решить вопрос оптимизации системы управления рисками за счет бюджетных средств. Государство является одним из крупнейших страхователей, и за счет его финансирования осуществляется значительное количество видов личного страхования, а также имущественного страхования.

Постепенное развитие сельскохозяйственного сектора в экономике также не остается без внимания: планируется выделить бюджетные средства на сельскохозяйственное страхование, оказать государственную поддержку.

Одним из важнейших направлений развития страховой деятельности, позволяющим

Измайлова С.А. Предпосылки развития страховой сферы в России повысить доверие граждан и организаций к страховщикам и институту страхования в целом, популяризировать добровольное страхование, удовлетворить массовые потребности в страховых услугах и повысить качество предоставляемых страховых услуг, обеспечив добросовестную конструктивную конкуренцию субъектов страхового дела, является защита прав потребителей.

Страховая культура потребителей в России в целом ниже, чем в ряде европейских стран. Услугами страхования пользуется пока меньший процент граждан. Это связано с недостаточной квалификацией кадров, низким уровнем жизни населения, финансовой грамотности. В ближайшей перспективе государством планируется принятие мер для решения проблемы доверия граждан к страхованию [3].

Также существует мнение, что уровень качества жизни и степень развития такой отрасли, как страхование, достаточно тесно связаны. Чем выше уровень качества жизни населения, тем активнее оно готово сотрудничать со страховыми агентами, брокерами, специалистами, особенно в сфере добровольного страхования. В свою очередь, активное развитие страховой деятельности дает определенные гарантии населению, повышает степень уверенности в сохранности ценностей и завтрашнем дне. Поэтому государственная власть обращает пристальное внимание на развитие страховой деятельности.

Любому государству в рамках развития экономики, банковской и страховой деятельности особенно важно место на меж- дународном рынке. В данном направлении планируется дальнейшее повышение инвестиционной привлекательности. Именно она позволяет увеличивать темпы экономического развития, а с ними и расширять возможности для продвижения страхования. Каждый зарубежный производитель заинтересован в страховании вкладываемых ресурсов (т.е. за счет экстенсивного и интенсивного роста страховой деятельности). В рамках сотрудничества с государствами – членами Единого экономического пространства, Евразийского экономического сообщества и Европейского экономического сообщества следует продолжить интеграционные процессы отдельных сегментов национальных страховых рынков, создать правовые основы в ходе сотрудничества в сфере страхования между Российской Федерацией и иными международными организациями по аналогии с Европейским союзом [1].

Таким образом, развитие страховой деятельности неразрывно связано с экономической деятельностью страны. Также любые изменения в деятельности государства либо изменения в отрасли одинаково сильно оказывают взаимное влияние. Нужно учитывать и человеческий фактор: благосостояние населения, уровень страховой, финансовой и экономической грамотности, степень уверенности в завтрашнем дне. Стабильность экономических процессов благотворно влияет на развитие страхования. Именно поэтому оправданным и актуальным являются прогнозирование новых направлений страхования и разработка мер, нацеленных на развитие приоритетных задач.