Предпосылки создания, проблемы и перспективы развития национальной системы платежных карт «Мир»

Главным препятствием, стоящим на пути развития системы безналичных платежей в России, является отсутствие крупных национальных систем. В настоящее время 90% розничных безналичных платежей осуществляются через международные платежные системы: Visa, MasterCard, American Express и Diners Club. Зависимость российского платежного рынка от зарубежных платежных систем создает потенциальную угрозу экономической безопасности страны. Это угроза дестабилизации национальной финансовой системы при сбое в функционировании какой-либо из действующих международных платежных систем, перераспределение финансовых потоков не в пользу внутреннего рынка, трансграничная передача финансовой информации и персональных данных, неконтролируемое Центральным Банком завышение ставок межбанковских комиссий и др. В связи со сложившейся геополитической обстановкой в стране, в платежную систему РФ вводится новая национальная система платежных карт (НСПК) «Мир», которая действует только на территории нашего государства. Основными направлениями деятельности НСПК заявлены создание национальной инфраструктуры проведения платежей по картам и выпуск национальной платёжной карты.

Таким образом, актуальность темы исследования заключается в назревшей необходимости совершенствования платежной системы России в части преобразований в структуре платежного оборота в пользу увеличения доли безналичных платежей, законодательных и нормативных документов, регулирующих деятельность операторов расчетных отношений, разработки и внедрения новых технологий, выработки мер по обеспечению безопасности платежной системы. С целью минимизации угроз экономической безопасности страны, необходимо на государственном уровне создать национальную систему розничных безналичных платежей, которая будет конкурентоспособна с международными системами.

В условиях активного развития финансово-банковского сектора отсутствие развитой платёжной инфраструктуры обуславливает ограниченность экономического суверенитета. Доминирование международных платёжных систем на национальном платёжном рынке, попадающих под юрисдикцию иностранных государств, ставит под угрозу защиту интересов национальных экономических субъектов. Ярким подтверждением данного утверждения является блокировка в марте 2014 года транзакций по картам банка «России» и «СМП-банка» международными платёжными системами «Visa» и «MasterCard»из-за санкций Министерства финансов США [3]. Поэтому, в условиях острой конфронтации с рядом стран, развитие собственной национальной платёжной системы является важным шагом для повышения экономического и политического суверенитета, а также является обязательным условием обеспечения экономической безопасности страны.

Попытки создания национальной платёжной системы предпринимались в России еще с начала 90-х годов. Компании пользовались услугами российских платёжных систем в рамках зарплатных проектов, правительство совместно со Сбербанком планировало создать единую национальную карту на основе «Сберкарта», но все старания создать собственную национальную платежную систему были напрасны [5]. Причинами данных неудач были как кризис 1998 года, так и массовая критика со стороны конкурентов.

На протяжении всего периода безуспешных попыток внедрения, позиции российских платежных систем продолжали слабеть, и вскоре Visa и MasterCard полностью поделили отечественный финансовый рынок.

27 марта 2014 г. Президент России В.В. Путин заявил о необходимости создания национальной платёжной системы. В рамках данной задачи Банк России рассматривал возможность создание национальной платёжной системы на базе уже существующих. Однако, после изучения существующих платёжных систем – УЭК «Про 100», «Золотая корона», Union Card и «Объединённой расчётной системы», было принято решение о создании акционерного общества «Национальная Система Платёжных Карт» (НСПК) [1].

Представим в таблице основные этапы и характеристику реализуемых процессов и инструментов НСПК.

Таблица – Создание и развитие НСПК [1]

В рамках первого этапа основные задачи уже реализованы. Внутрироссийские транзакции ведущих международных платёжных систем переведены на процессирование в НСПК, а также создаётся инфраструктура для эмиссии платёжных карт, получившие название «Мир». По состоянию на 25 мая 2015 года участниками НСПК стали 76 российских банков, в т. ч. и ряд банков из ТОП-10 [2].

Однако, несмотря на активное развитие национальной платёжной системы, очевидно, что продуктовая линейка и функционал карт платёжной системы неспособны в силу объективных причин конкурировать в рыночных условиях с международными платёжными системами Visa и MasterCard, которые занимают лидирующие позиции на протяжении последних 10-15 лет. К наиболее значимым недостаткам платёжных карт АО «НСПК» можно отнести отсутствие возможности использования карт за пределами России, ограниченность терминальной и банкоматной сети, обслуживающие данные карты, а также отсутствие поддержи технологий 3DSecure для операций в интернете [5].

Для устранения вышеперечисленных недостатков предпринимаются активные действия со стороны руководства АО «НСПК» и Банка России.

Так, в целях расширения сети терминалов и банкоматов, способных поддерживать обслуживание карт российской платёжной системы, ведётся работа по расширению количества банков-участников системы. В рамках реализации возможности использования платёжных карт АО «НСПК» за пределами России заключён договор с крупнейшей японской и шестой по величине платёжной системой – JapanCreditBureau (JCB) выпуска кобейджинговых карт. Кобейджинговая карта – это совместная карта двух платёжных систем. Данная карта позволяет пользоваться инфраструктурой обеих систем. Эмиссия карт планируется на 2016 год [4].

В рамках стимулирования развития национальной платёжной системы предполагается выдача карт «Мир» работникам бюджетной сферы и пенсионеров. Благодаря данной мере предполагается выдать более 70 млн. платёжных карт, что составляет более 30% от количества карт, эмитированных российскими банками [3]. Эмиссия и выдача банковских карт «Мир» планируются на 2016 год. Объём фонда заработной платы бюджетников по итогам 2014 года составил свыше 3,8 трлн. руб., а объём пенсионных выплат за тот же период - 6 190,1 млрд. руб., что в сумме составляет чуть менее 10 трлн. руб. или более 14% от ВВП России [1].

Таким образом, перевод работников бюджетной сферы и пенсионеров позволит создать широкую клиентскую базу для АО «НСПК», что будет стимулировать банки, не являющиеся членами НСПК, получать членство в отечественной платёжной системе и осуществлять необходимые доработки своих терминальных и банкоматных сетей для приёма платёжных карт «Мир».

Реализация данного проекта является важнейшей задачей в рамках обеспечения национальной экономической безопасности, поэтому, несмотря на объективные сложности, связанные с созданием собственной национальной системы, можно констатировать, что вероятность успешного развития АО «НСПК» высока. В то же время, создание национальной платежной системы требует значительных затрат на разработку и производство высокотехнологичного оборудования и программного обеспечения для аккумулирования и обработки огромного объема информации по движению и учету денежных средств. Однако, благодаря слаженным действиям Банка России и Правительства РФ, менее чем за два года удалось создать независимый процессинговый центр, который способен обрабатывать как внутрироссийские, так и трансграничные транзакции. Активно развивается платежная инфраструктура. Расширяется перечень банков-участников [5].

По нашему мнению, перспективы национальной платежной системы также видятся во внедрении универсальной электронной карты, выполняющей функции удостоверения личности для фонда медицинского обязательного страхования, пенсионного удостоверения, платежной карты по оплате услуг жилищно-коммунального хозяйства, налогов, штрафов и совершения прочих платежей. Такая платежная система позволит сократить объем наличных расчетов, будет способствовать осуществлению мониторинга взаимоотношений государства, гражданина и бизнеса, а, следовательно, сократит возможные злоупотребления и коррупцию.

Помимо этого решение задач такого уровня в области информационных технологий будет способствовать скорейшему переходу отечественной экономики на инновационный путь развития. Даже в условиях санкций США, Евросоюза и Японии внедрение в российскую банковскую систему современных технологий, расширение информатизации и дистанционного обслуживания позволят повысить качество и выбор банковских продуктов, что в свою очередь должно способствовать развитию здоровой конкуренции на российском рынке банковских услуг.