Причины банкротства банков в условиях кризиса

В ходе непрерывного реформирования общества государственная власть Российской Федерации постоянно совершенствует рыночную экономическую политику. Были проведены: либерализация экономики, приватизация объектов государственной собственности, снижена инфляция, ставки процентов за пользование кредитными ресурсами и т.д.

Недостаточно эффективное влияние органов государственной власти на проведение макроэкономической политики, некомпетентность самих руководителей предприятий все еще замедляют налаживание более гармоничного развития рыночного механизма.

Понятие кризиса связано с понятием социально-экономической системы, которая может проявлять способность своего существования в двух направлениях: функционирование и развитие. Их взаимосвязь носит диалектический характер: управление достигнутым функционированием имеет стабилизирующий и сдерживающий характер, а управление развитием организации носит инновационный характер, который разрушает процесс достигнутого уровня функционирования. [1]

Что же касается банковской системы во время кризиса, то рассмотрим основные моменты.

Банковский кризис 2008 года, а затем и кризис всей банковской системы по всему миру поставил под сомнение надежность всей финансовой системы, сделал реальным банкротство банков любой величины, любого государства. Кризис, который развернулся сегодня, разразился и продолжается из-за ломающихся один за одним сегментов: ипотечного в сегменте жилья в США, а затем и кредитного – уже по всему миру, не говоря о производных финансовых инструментах. Кредитный кризис - это по существу банковский кризис, поскольку спровоцирован именно им самим. Привычка пополнять денежную массу безостановочной печатью банкнот (США, Европа и развивающиеся страны), приверженность к постоянному рефинансированию любых долговых обязательств на уровне государств, жизнь в долг сослужили плохую службу всем.

Вероятность массового банкротства банков России резко повышается, в таких случаях как: при одновременном востребовании своих средств большинством вкладчиков, при бездействии регулирующих органов.

В первом случае защитные механизмы, такие как страхование вкладов с высокой вероятностью, не сработают по причине простой нехватки наличных средств (кризис ликвидности). Известно, что с декабря 2008 года – официального начала «мягкой» девальвации в России - подавляющее большинство банков «переложилось» в валютные активы и параллельно ограничило условия приема валютных вкладов. Острую нехватку наличности косвенно подтвердили ставки межбанковского кредитования – они резко выросли, превысив 20% за предоставление на сутки. Второй случай (маловероятный), поскольку совместные усилия спасти положение прикладывают государства, имеющие достаточный вес в экономике и пока не растрачены валютные резервы. Есть третий вариант, который может привести к полному краху всей финансовой системы, затяжному кризису банковской системы и массовому банкротству банков. Вряд ли российская банковская система выдержит бегство самых крупных капиталов на их родину – в США, с последующей трансформацией в государственные treasuries. Такой вариант будет развиваться при суверенном дефолте, полному или частичному отказу России от государственных обязательств. Это подорвет глобальную систему финансовых потоков и вызовет тяжелейший финансовый и банковский кризис в России. [2]

Хотелось бы отметить три главных обстоятельства, которые могут послужить причиной банкротства банка: невозврат ссуды или потеря стоимости других активов, неликвидность и убытки от основной деятельности. Каждое из этих обстоятельств ведет к уменьшению собственного капитала банка. Когда собственный капитал банка падает ниже нуля, банк становится неплатежеспособным. В этой ситуации ревизоры банков обычно настаивают на том, чтобы банк прекратил свою деятельность. Ссуда становится просроченной, когда заемщик оказывается не в состоянии выплатить процентные платежи или основную сумму ссуды в момент, когда ссуду необходимо погасить. Падение цен на облигации стало причиной многих банкротств и привело к потере общественного доверия к банковской системе. Так же когда банк осуществляет прием вкладов до востребования, он обязуется выплатить все эти вклады по первому требованию вкладчика, рассчитывая на то, что не все вкладчики востребуют свои депозиты к возврату одновременно. Для того, чтобы держать под контролем ситуацию, банк поддерживает определенный разумный уровень ликвидности, владея некими вторичными резервами. [3]

Но основная проблема и причина кризиса банка - кредитование своих собственников, и Центральный банк РФ планирует предпринять ряд мер, чтобы препятствовать такого рода деятельности. общей проблемой банков, лишившихся лицензий, было кредитование своих владельцев. Иными словами, хозяева брали деньги из своего банка и кредитовали свой бизнес. ЦБ РФ намерен ввести критерии выделения таких структур. При их кредитовании банки будут вынуждены увеличивать резервы. Во-вторых, надо увеличить коэффициент риска на операции этих компаний. И в-третих, планируется изменить правила, по которым определяются аффилированные лица.