Применение кредитными организациями такого инструмента как реструктуризация

В условиях роста объемов потребительского кредитования в нашей стране, возрос и риск неисполнения дебиторами своих обязательств, обусловленный еще и осложнением экономической ситуации в России вкупе со снижением реальных доходов населения. Поэтому кредитные организации, надеясь больше на свои силы, ищут и разрабатывают свои методики и алгоритмы работы с проблемными заемщиками, чтобы сохранить клиентов приверженцами компании и сократить уровень просроченной задолженности в своем кредитном портфеле. Одним из таких инструментов может быть реструктуризация в любом из ее проявлений.

Реструктуризация кредита — действия кредитора по изменению условий погашения кредита. Эти действия направлены в первую очередь на облегчение обслуживания долга.

По мнению большинства авторов, наиболее распространенными видами реструктуризации являются:

• 1.    Кредитные каникулы - отсрочка аннуитетного ежемесячного взноса по кредиту, которую может предоставить кредитная организация на некоторое установленное время.

Существует два варианта таких каникул:

• -    частичная отсрочка платежа (подразумевает составление нового графика взносов (ежемесячных) в пользу погашения кредита). Заемщику предлагают платить только проценты или, что очень редко, сумму основного долга;

• -    полная отсрочка платежа. Платеж, со всеми его составляющими, будет перенесен.

• 2.    Пролонгация кредитного договора, то есть продление срока его действия. В каждой конкретной кредитной организации есть максимальное

• 3.    Конвертация валютного долга - это достаточно редкий вид реструктуризации. Перевод валюты в рубли производится по курсу ЦБ РФ на момент переоформления договора, при этом ставка кредита увеличивается. [ 1 ]

Невыплаченные суммы могут быть присоединены к оставшимся платежам по условиям старого кредитного договора и графика платежей или добавлены в рамках одного или нескольких аннуитетных платежей, за счет чего срок кредитования увеличится.

значение данного срока для каждого вида кредитования. Иногда, кредитор может кроме увеличения срока займа уменьшить и процентную ставку по нему.

Если заемщик согласен с новыми условиями, то банк присоединяет просрочку по процентам к основному долгу, таким образом, сумма задолженности увеличивается, и на оставшийся срок рассчитывается новый график погашения. В некоторых случаях банк может писать часть штрафных санкций (пени, неустойка, штрафы)

Наиболее чаще реструктуризация кредита за счет перевода валюты предоставляется с увеличением его срока.

Существует еще один вид преобразования кредитных договоров -рефинансирование. Хотя его считают одним из видов реструктуризации. Эти два вида существенно различаются. При рефинансировании осуществляется полное или частичное погашение кредита за счет получения нового кредита.

Рефинансирование банковского кредита применяется в случае изменения рыночных условий и значительного снижения ставок по кредитам, а также в случае снижения платежеспособности заемщика - за счет получения кредита на более длительный срок можно снизить ежемесячные выплаты.

У каждого проблемного или потенциально проблемного (отсутствует просроченная задолженность, но она неизбежно будет ввиду каких-либо причин уже случившихся) заемщика есть своя причина неоплаты. По данным Росстата в 38% случаев причиной невозвращения кредитных средств указывается сложность в материальном положении; 20% - это потеря работы и несогласие (обжалование) объема долга; 15% ссылаются на снижение доходов; 1% указывает слабое понимание принципов обслуживания кредита и 3% аргументируют свою просрочку плохой информированностью о состоянии задолженности и нежеланием возвращать средства. [2]

Одной из причин выхода на просрочку является финансовая неграмотность населения и с этим тоже надо работать. Заемщик должен трезво оценивать свою платежеспособность на протяжении всего определяемого будущим договором срока, а так же последствия и всю ответственность за неисполнение своих обязательств. Разумеется, невозможно все продумать, но от некоторых рисков банки предлагаются застраховаться. Это дополнительные затраты для заемщиков, чем чаще и объясняется причина отказа от страховых программ, но здесь и поведенческий аспект - человек редко представляет свое будущее с пессимизмом. Поэтому банкам необходимо находить допустимый баланс и критерии в разработке программ реструктуризации.

В первую очередь требуется выявить потенциальных клиентов, которым можно предоставить реструктуризацию. Здесь кредитные организации обращают внимание на длительность нахождения должника на просрочке, так называемые этапы -лайт, -софт и -хард, каждый из которых измеряется в днях просроченной задолженности. Каждая кредитная организация для своей деятельности выделяет удобные для нее временные рамки указанных этапов. Допустим, лайт - 1-30 дней, софт -31-120 дней, хард - свыше 121 дня.

При разработке конкретной программы реструктуризации лучше опираться не только на срок, но и на причину просрочки или группу, в которую эта причина входит. Например, семейный обстоятельства, сюда можно включить проблемы со здоровьем у заемщика или его родственников, развод, смерть; следующая группа - проблемы с работой, включающая увольнение, сокращение, задержки выплат заработной платы, потеря источника дополнительного дохода и т.п.; финансовая безграмотность: перелимит, не понял условия кредитного договора или не знал, что взимается комиссия за обслуживание. Еще одной группой можно рассматривать форс-мажорный обстоятельства, предполагающие пожар, наводнение, землетрясение и другие подобные явления.

В общении с клиентами, вышедшими на этап просроченной задолженности, целесообразно выяснять причину неоплаты для понимания дальнейшей работы с их договорами. К примеру, если выясняется, что клиент на больничном или потерял работу, но уже устроился и все это происходит в рамках лайт-режима, то можно применить одну из программ кредитных каникул, чтобы не произошел переход на следующий этап просроченной задолженности и кредитной организации не потребовались еще большие затраты на содержание проблемного актива. Тем более, что это одна из основных целей работы с просроченной задолженностью, т.е. высвобождение зарезервированных на просрочку средств и их использование для получения прибыли.

В условиях, когда клиент уже находится в середине второго, выделенного нами этапа, с учетом причины просрочки, возможно, следует рассматривать уже пролонгацию кредитного договора с использованием соответствующей программы реструктуризации. Ну а на этапе хард проведение реструктуризации, вероятнее всего и целесообразнее, проводить с так называемым «платежом лояльности», который будет равен хотя бы одному аннуитетному платежу и позволит высвободить хотя бы часть от средств резерва на просроченную задолженность.

Кредитные организации постоянно совершенствуют свои методы работы с проблемной задолженностью и, в частности, разрабатывают различные программы для клиентов, которые позволят сократить просроченную задолженность в кредитном портфеле банка. И использование реструктуризации, учитывая возможности каждой кредитной организации, позволит лучше, эффективнее и вернее добиваться желаемого результата.