Применение новых правил по вопросу комиссии банка

В случае закрытия счета банкам запретили завышать тарифы при перечислении остатка со счета. Это правило действует с 1 июля 2022 года [6].

При закрытии счета банк переводит денежный остаток на счет клиента в другом банке или выдает наличными. Раньше комиссия могла достигать 30 процентов. И было неважно, сама компания закрывает счет или это инициатива банка, который уже после двух отказов в проведении платежей вправе расторгнуть договор с клиентом.

Некоторые судьи признавали повышенный сбор законным [3].Они объясняли это тем, что если клиент согласился с тарифной политикой, вопросов к банку быть не может. Теперь взимание увеличенного сбора в любом случае не допускается.

На наш взгляд, перевод денежного остатка – обычная операция, при которой никаких дополнительных услуг клиенту не оказывается. Соответственно, и комиссия должна быть стандартная. Причин брать повышенную комиссию у банка нет.

Поэтому необходимо направить банку претензию, если при переводе остатка со счета он удержал повышенное комиссионное вознаграждение. Потребуйте вернуть деньги со ссылкой на закон [7] . Если это не поможет, подайте иск в суд.

Для подстраховки уточняйте размеры остатка на счете и комиссии, которую берет банк при его переводе. Перед закрытием счета заплатите налоги за компанию, перечислите зарплату сотрудникам, верните долги контрагентам. Так вы законно уменьшите остаток средств, который необходимо перевести в другой банк. Соответственно, снизится комиссия, которая рассчитывается в процентах от этой суммы.

Помните, что новое правило распространяется только на договоры, которые действовали на день, когда закон вступил в силу [7], то есть на 1 июля 2022 года.

У компании появился шанс снизить комиссии на зарплатные и социальные выплаты    сотрудникам.    Центробанк потребовал от кредитных организаций, не завышать тарифы на экономически обоснованные переводы.

К ним относятся:

• -    зарплата и приравненные к ней платежи;

• -    выплата в пользу ИП и самозанятых;

• -    перевод денег между счетами клиента;

• -    дивиденды, алименты, страховые возмещения, социальные выплаты и др.

Запрет на повышенные комиссии на переводы «физикам» хотели прописать и в законе. Поначалу в поправках об ограничении банковских комиссий была такая     норма.     Она     запрещала дифференцировать тарифы в зависимости от суммы и назначения платежа.Но в окончательный текст этого положения так и не принят.

Практика показывает, что при выборе обслуживающего банка нужно сравнить тарифные планы несколько кредитных организаций и выбрать наиболее выгодный вариант. Следите за изменениями. Банк обязан предупредить клиентов о корректировках.     Уведомление     об изменениях в тарифной политике придет в кабинет онлайн-банка. Подвох в том, что банк может скорректировать тарифы на переводы физическим лицам, увеличив их в несколько раз, не уведомив вас. И оспорить это задним числом не получится.

Кредитные организации часто не прописывают тарифы в договоре, а дают отсылку на свой сайт. Договор-конструктор подразумевает, что клиент самостоятельно узнает об изменениях. Поэтому необходимо следить за новостями на сайте банка. Центробанк рекомендовал кредитным организациям информировать клиентов о планирующихся новшествах минимум за 15 дней.

Если вы не согласны с новыми тарифами, просите их снизить. Банки признают такую возможность. Но считают, что важно сделать это до проведения операции [4].

Организация должна направить в банк письмо и указать о несогласии с изменениями [1] и [2]. Будьте готовы к тому, что банк может ответить отказом. Тогда рассмотрите вариант с переходом на обслуживание в другой банк.

Организация должна контролировать лимиты переводов в адрес физлиц. Для каждого действует своя комиссионная ставка. Как только вы превысите в течение месяца предел, тариф значительно вырастет. К примеру, во многих банках при сумме «не зарплатного» перевода от 2 млн. до 5 млн. руб. комиссия составляет 5 процентов. А свыше 5 млн. руб. – 10 процентов.

Перепроверяйте поле «Назначение платежа» в зарплатных платежках. Если допустить ошибки, банк признает социальный перевод перечислением в иных целях. А значит, и применит другой тариф.

При подозрениях банка, с 1 июля у компании появился новый довод для оспаривания комиссии, которые банки устанавливают под предлогом борьбы с незаконными операциями. В законе прямо прописали, что к «антиотмывочным» мерам не относятся повышенные сборы [7] и [8].

Если вашей компании назначили дополнительный финансовый контроль, то мы рекомендуем направить в банк письмо. Потребуйте дать обоснование, почему увеличились тарифы за банковское обслуживание и что нужно сделать, чтобы их вновь скорректировали. На практике добиться от банка внятного ответа отнюдь не просто.

Если банк объясняет повышенные тарифы борьбой с «отмыванием» средств, укажите, что это незаконно. Кредитные организации не вправе зарабатывать на «антиотмывочном» контроле. Закон [8] не предусматривает каких-то специальных комиссий. В случае подозрений банк может отказать в проведении платежа, открытии счета или расторгнуть договор. Но наказание рублем в этот список не входит.

Просите назвать шаги, при выполнении которых организация может вернуться к прежнему тарифному плану. Как правило, требуется уменьшить объем переводов в адрес индивидуальных предпринимателей и физлиц, снизить сумму снятия наличных, увеличить налоговые отчисления, предоставить больше документов о своей деятельности и т.п.

Требуйте вернуть уже списанную комиссию. Для этого направьте в банк претензию об истребовании суммы неосновательного обогащения. Пригрозите пожаловаться в Центробанк. Это должно подействовать.

Даже несмотря на то, что взимаемые банками комиссии и их тарифная политика не подлежат оспариванию в Межведомственной комиссии при Центробанке, в таком обращении все равно есть смысл Центробанк зафиксирует, что банк нарушает нормы закона, если тот при установлении повышенных тарифов апеллирует к Закону [8].

В отсутствии реакции банка обращайтесь в суд. По мнению арбитражных судов, получить деньги назад возможно даже в том случае, если компания послушно платила несколько лет повышенные сборы, а потом решила заявить о нарушении своих прав [5].

Таким образом, банки вправе устанавливать внутреннюю политику взаимодействия с клиентами и взимать комиссии за переводы средств. Однако не все комиссии, а тем более штрафы могут быть установлены без согласия клиента. Незаконное взыскание комиссий со стороны банков влечет их оспаривание в пользу клиента как незаконно списанных средств.