Применение страхования при потребительском кредитовании в ОАО «Россельхозбанк»

В рыночной экономике существует многочисленное количество путей для улучшения благосостояния граждан. Один из них - потребительский кредит.

Потребительский кредит представляет собой возможность выхода из многих финансовых затруднений, скажем иначе это практически «совпадение желаний и возможностей». Для банка потребительский кредит представляет собой возможность дополнительного привлечения денежных средств населения. В связи с этим является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран.

Актуальность данного исследования обусловлено тем, что потребительское кредитования в настоящее время является популярным как среди банков, так и среди заемщиков. Обе стороны находятся в выигрыше. Однако, как банку, так и заемщику, нужны определенные гарантии. Банк должен обеспечить надежность этой операции, или, другими словами, минимизировать свои риски получения убытка. Преследуя эти цели банки, обеспечивают возвратность выданных кредитов. Существующие формы обеспечения возвратности кредитов представлены на рисунке 1. Для заемщика страхование потребительских кредитов необходимо для того, чтобы обезопасить себя от различных жизненных ситуаций, вследствие которых погашение долга перед банком будет представляться невозможным.

Рисунок 1 Схема форм обеспечения возвратности кредита в коммерческом банке

Страхование, как форма обеспечения возвратности кредита, представляет собой наименее разработанную структуру, которая еще не получила популярность и не пользуется доверием среди заемщиков. Однако банки используют страхование при выдаче кредитов, т.к. показатели просроченной задолженности и невозвратности по кредитам растут и банки предпринимают новые шаги по обеспечению своих доходов, и исключают возможность получения убытка. Выдача кредитов под залог и поручительство не всегда эффективна. Банки вынуждены выдавать кредиты и без обеспечения.

Рассмотрим структуру форм обеспечения потребительского кредита ОАО «Россельхозбанк», %

Из таблицы 1 видно, что в ОАО «Россельхозбанк» основной формой обеспечения потребительского кредита являются «залог недвижимости», «поручительство» и «без обеспечения». Тем не менее, основная величина кредитов – без обеспечения. Причем, в 2013 г. их доля выросла до 75,2% и составила 81838 млн. руб. Это не могло не сказаться на величине невозврата. В связи с этим актуальным становится вопрос о страховании.

Россельхозбанк занимает 5 место в рейтинге по кредитам, выданным физическим лицам на 01.03.2015 год. Доля просроченной задолженности составляет 3,44%, или 9217 млн. руб. при общем объеме выданных кредитов 268218 млн. руб.

Все процедуры страхования в банке осуществляет Закрытое акционерное общество «Страховая компания «РСХБ-Страхование».

Я считаю, что любой вид страхования при кредитовании выгоден, прежде всего, банку, т.к. страховые взносы при заключении таких договоров в полном объеме оплачиваются заемщиками, а выгодоприобретателем является кредитор. Казалось бы, выигрывает только банк, потому как снижает риски невозврата выданной суммы, а заемщики лишь несут дополнительные расходы. Однако, следует отметить, что определенный вид страховки, а именно, страхование жизни и трудоспособности заемщика, бизнеса заемщика, может быть выгодным обеим сторонам. В данном случае, как и банк, так и клиент минимизируют риск. Потерявший трудоспособность заемщик может рассчитывать на то, что страховая компания заплатит банку имеющийся долг, а банк в свою очередь, потеряв должника, получает выплату со страховой компании.

Процедура страхования производится на основании заключения договора страхования между страховщиком (страховая компания) и страхователем (заемщик), в котором указываются: стороны договора, объект страхования, срок действия договора, последствия невыполнения условий договора, размер страховой премии, страховые случаи.

ЗАО СК «РСХБ-Страхование» осуществляет страхование от несчастных случаев, имущества, транспорта, груза, ипотеки, а также урожая, животных, рыб и т.д.

Например, давайте рассмотрим страхование имущества частных клиентов в ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

Страховая стоимость имущества – это действительная стоимость имущества, в месте нахождения имущества, принимаемого на страхование, в день заключения договора страхования. Страховая стоимость может быть определена на основании бухгалтерских данных, отчетов независимого оценщика, договоров купли-продажи, других документов и/или справочноинформационных источников, подтверждающих стоимость имущества.

Страховая сумма устанавливается по соглашению между Страховщиком и Страхователем в размере, не превышающем действительную стоимость застрахованного имущества, в месте его нахождения на момент заключения договора страхования (страховую стоимость).

При страховании на срок менее одного года страховая премия уплачивается в следующем проценте от годового размера страховой премии (срок страхования приводится в месяцах):

При заключении договора страхования на срок более одного года страховой тариф ( Т ) определяется по формуле: Т = Тг -ш / 12 , где:

10 Тг - страховой тариф при сроке действия договора страхования 1 год;

m - срок действия договора страхования (в месяцах). Если иное не предусмотрено договором страхования, при расчете страховой премии неполный месяц страхования принимается за полный [4].

На мой взгляд, в вопросе кредитного страхования можно выделить проблему недостаточного развития системы страхования, нежели банковской системы. Несмотря на это, предоставляемая услуга страховых компаний имеет высокий потенциал роста, так как выдача кредитов является наиболее доходным видов активных операций банка. При этом качество активов тесно связано с множеством рисков предпринимательской деятельности, и передача части этих рисков страховщику обеспечивает более высокий уровень надежности заемщика, создавая предпосылки к снижению кредитного риска для банка и улучшению качества его активов.

Наиболее проблемным направлением кредитного страхования является страхование рисков именно по потребительским кредитам, в отношении которых многие страховые компании определяют убыточность. Причинами эксперты называют недостатки скоринговых систем (систем оценки уровня рисков выдаваемых физическим лицам кредитов), ошибки в андеррайтинге

(процессе принятия страховых рисков) и мошенничество [1].

Можно сделать вывод о том что, в настоящее время российское кредитное страхование находится на этапе становления и требует более тесного сотрудничества банковского и страхового сектора для разработки различных видов банковско-страховых программ и совместного решения существующих на этом этапе проблем страхования рисков.