Применение технологии cash-ресайклинга для оптимизации кредитной политики коммерческого банка с целью повышения качества жизни сельского населения

Вве^ение. Кредитная политика представляет собой комплекс правил, целей, задач и рекомендаций в области предоставления ссуд клиентам банка, направлена на сбалансирование кредитного портфеля и сни^ение рисков, меняется в зависимости от состояния экономики и не является постоянной. Она создает базу для всего процесса кредитования, определяет его объективные параметры и особенности [1]. На кредитную политику коммерческих банков влияют различные внутренние и внешние факторы. Использование банкоматов с функцией cash-ресайклинга позволит повысить эффективность кредитной политики коммерческого банка. Вследствие применения таких устройств на территориях, не имеющих банковских учре^дений, в частности в сельской местности, банковские услуги становятся доступными для потенциального потребителя. Применение банкоматов с функцией ресайклинга позволяет экономить время, сделать операции взноса быстрее и удобнее для клиентов, оптимизировать затраты на сопрово^дение сети устройств.

Целью иссле^овани^ является изучение теоретических и практических преимуществ банкоматов с функцией cash-ресайклинга для оптимизации кредитной политики коммерческого банка с целью повышения качества ^изни сельского населения в современных условиях.

Услови^, материалы и мето^ы. Информационную базу исследования составили: годовая бухгалтерская отчетность коммерческих банков Орловской области, статистические сборники Федеральной слу^бы государственной статистики и его территориального органа по Орловской области; научные публикации по теме исследования, нормативная и справочная литература. В ходе исследования применялись экономико-статистический, абстрактнологический, сравнительный методы анализа.

Результаты и обсу^^ение. Кредитная политика – это стратегия и тактика коммерческого банка по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части кредитования клиентов банка.

При разработке кредитной политики коммерческому банку необходимо учитывать факторы, которые могут повлиять на их деятельность. На рис. 1 представим факторы, определяющие кредитную политику коммерческого банка [2].

Кредитная политика банка дол^на быстро маневрировать согласно изменяющимся условиям политики государства. Процесс принятия управленческих решений дол^ен строиться на основе комплексного анализа структуры и динамики кредитного портфеля, а так^е на основе оценки уровня кредитных рисков. Кредитный портфель представляет собой остаток задол^енности на определенную дату по всем выданным банком кредитам как физическим, так и юридическим лицам.

Рисунок 1 – Факторы, влияющие на кредитную политику

Рассмотрим данные, характеризующие объем выданных кредитов физическим лицам, коммерческим банком – П^О «Почта Банк». В таблице 1 представлен количественный анализ выданных кредитов П^О «Почта Банк» за 2016-2018 гг. [3].

Таблица 1 – Количественный анализ выданных кредитов в П^О «Почта Банк» за 2016-2018 гг.

Кредиты, выданные клиентам	2016г. тыс. руб.	2017г. тыс. руб.	2018г. тыс. руб.	Темп роста, %
Кредиты, выданные юридическим лицам	53129	67355	176386	332,00
Кредиты, выданные физическим лицам	85866127	173842954	274995111	320,26
Ме^банковские кредиты и депозиты	173182	23007000	47007000	27143,12
Всего	86092438	196917309	322178497	374,22

Кредитование, как юридических лиц, так и физических лиц имеет тенденцию роста. Так, к 2019 году кредитование юридических лиц и физических лиц возросло в 2 раза. Наибольшего роста достиг показатель ме^банковского кредитования (27043,12%). В целом, кредитование П^О «Почта Банк» за 3 года увеличилось более чем 2,5 раза (274,22%). В таблице 2 проанализируем выданные кредиты физическим лицам П^О «Почта Банк» за 2016-2018 гг. в разрезе кредитных продуктов [3].

Таблица 2 – ^нализ выданных кредитов физическим лицам в П^О «Почта Банк» за 2016-2018 гг.

Кредитный продукт	2016 г., тыс. руб.	Уд. вес, %	2017 г., тыс. руб.	Уд. вес, %	2018 г., тыс. руб.	Уд. вес, %
Потребительские кредиты	91280153	80,90	165343572	82,61	254206903	83,49
Покупки в кредит	15619960	13,84	24940355	12,46	36350904	11,94
Кредитные карты	5926837	5,25	9871086	4,93	13934826	4,58
Итого ссудная задол^енность	112826950	100,0	200155012	100,0	304492633	100,0
Резерв на возмо^ные потери	26960823	-	26312057	-	29497522	-
Итого ссудная задол^енность	85866127	-	173842954	-	274995111	-

По результатам расчетов таблицы заметим, что наибольший удельный вес на протя^ении 2016-2018 гг. занимают потребительские кредиты с удельным весом более 80%. При этом их удельный вес имеет тенденцию к росту (178,5% в 2018 по отношению к 2016). Удельный вес покупок в кредит и кредитных карт постепенно сни^ается. Удельный вес покупок в кредит не более 14% на протя^ении 3-х лет, а кредитных карт не более 6%. В 2018 году по отношению к 2016 году на 9,41% увеличился размер резерва на возмо^ные потери. В таблице 3 представлен анализ ссуд физических лиц по срокам, оставшимся до погашения, выданных П^О «Почта Банк» за 2016-2018 гг. ^нализ таблицы показал, что кредитование физических лиц происходит постоянно, именно поэтому до погашения полной суммы у физических лиц определены различные сроки. В связи с тем, что кредитование физических лиц растет (220,26%), увеличивается кредитование и по срокам. Так, до 30 дней – 150%, а свыше года – 224,04%. К со^алению, растет и просроченная задол^енность. За период 20162018 гг. увеличение составило 6,33%.

Таблица 3 – ^нализ ссуд физических лиц по срокам, оставшимся до погашения, выданных П^О «Почта Банк» за 2016-2018 гг.

Сроки, до погашения от отчетной даты	2016 г., тыс. руб.	2017 г., тыс. руб.	2018 г., тыс. руб.	Темп изменения, %
До 30 дней	1096147	1641605	2740354	250,00
От 31 до 90 дней	874175	1499241	1804304	206,40
От 91 до 180 дней	2743961	4330066	5161319	188,10
От 181 до 270 дней	4324512	6586733	8611397	199,13
От 271 дней до 1 года	7309636	9564839	13506701	184,78
Свыше 1 года	78123081	158245178	253151798	324,04
Просроченная задол^енность	18355438	18287349	19516760	106,33
Итого ссудная задол^енность	112826950	200155012	304492633	269,88
Резерв на возмо^ные потери	26960823	26312057	29497522	109,41
Итого ссудная задол^енность	85866127	173842954	274995111	320,26

Оценка финансово-экономических показателей П^О «Почта Банк» показала, что кредитная организация благополучно осуществляет свою деятельность на банковском рынке Российской Федерации и за рубе^ом, выполняя все установленные законом требования и нормативы. ^нализ годовой отчетности П^О «Почта Банк» показал, что банк, несмотря на кризисные годы в экономике, сохранял тенденции роста основных своих показателей, что говорит о грамотной кредитной политике [4].

Объем кредитного портфеля составляет 299,4 млрд. руб. или 75,7% чистых активов. С начала 2019 года размер чистого кредитного портфеля увеличился на 8,7%, что объясняется увеличением темпа выдачи новых кредитов. Кредитная политика Банка довольно агрессивная, по состоянию на 01.05.2019 отношение кредитов к депозитам (loan-to-deposit ratio) составляет высокие 101%. Политика банка направлена на кредитование физических лиц. Рост корпоративного кредитного портфеля опере^ает темп роста ссудной задол^енности физических лиц (+54,1% против +12,1%, соответственно). Качество кредитного портфеля приемлемое, по состоянию на 01.05.2019 доля просроченной задол^енности составляет 7,2%. С начала года объем просроченной задол^енности вырос на 27,3%, доля просроченной задол^енности в кредитном портфеле возросла на 85,66 б.п. Размер просроченной задол^енности юридических лиц является незначительным относительно объема корпоративного кредитного портфеля и составляет 43 тыс. руб., размер просроченной задол^енности по ссудам, предоставленным физическим лицам, составляет 24,3 млрд. руб. (7,1% от объема кредитов физических лиц) [5].

Примерно половина всей сельскохозяйственной продукции, производимой в стране, приходится на фермерские, частные подсобные хозяйства. Задача наращивания потенциала отечественного агропромышленного комплекса связана с созданием рыночной финансово-кредитной системы. Основную роль здесь выполняет банковский сектор. Банки являются инструментом реализации государственной политики в области совершенствования финансово-кредитной системы сельского хозяйства. В настоящее время большинство сельскохозяйственных организаций перешли на пластиковые карты. Сёла находятся в десятках километрах от города, у работников данных организаций, не всегда есть возможность съездить в город за зарплатой. У большинства ^ителей села сегодня имеются кредиты, чтобы внести е^емесячный плате^, приходится осуществлять дополнительные траты, чтобы добраться до отделения банка или банкомата. Вопрос по снятию дене^ных средств или погашению кредита решается через банкоматы ПАО «Почта Банк», которые стоят в почтовых отделениях. Банковские пункты обслу^ивания сельского населения размещены в отделениях почтовой связи. В отдаленных сельских населенных пунктах переход на использование банковских карт нуждается в качественном, доступном сервисе. В связи с этим предложено активизировать применение технологии cash-ресайклинга для оптимизации кредитной политики коммерческого банка с целью повышения качества жизни сельского населения. Это особенно актуально для П^О «ПОЧТ^ Б^НК» в связи с тем, что одной из приоритетных сфер деятельности банка является расширение клиентского кредитования. Увеличение объема кредитного портфеля планируется как за счет расширения лимитов кредитования основных заемщиков, так и за счет привлечения новых клиентов.

Банкоматы-ресайклеры набирают в мире все большую популярность -свидетельствуют исследования крупного британского агентства RBR, специализирующегося на исследованиях банковского сектора. Это направление активно распространяется в странах ^зии, но при этом у^е распространено на Западе и России. При этом в развитых странах частота совершения транзакций сократилась, а суммы, которые при этом снимались со счета или, наоборот, вносились на него, выросли - таким образом, клиенты банков стремятся оптимизировать свое время, совершая операции ре^е, зато в более крупных объемах [6].

В связи с санитарно-эпидемиологической обстановкой Банк России рекомендует банкам ограничить выдачу наличных в банкоматах с функцией приема из-за риска распространения коронавируса. Они будут работать как обычные и клиенты не почувствуют разницы [7].

Банкоматы-ресайклеры позволяют клиентам снять наличность, также внести средства на счет, в зависимости от сложности устройства, воспользовавшись чеками или монетами вместо банкнот, не привязываясь к часам работы отделений (которые чаще всего совпадают с рабочими часами сотрудников офисов). Данные услуги, ранее предоставлялись только в отделениях банков. Это не выгодно для отдаленных филиалов или районов где нет банковского отделения [6]. Инкассация банкоматов-ресайклеров осуществляется один раз в неделю, а обслу^ивание обычных банкоматов проводится раз в три дня. Все это, следовательно, существенно сокращает расходы финансовых организаций. В среднем если одно универсальное устройство (комби) инкассируется 5-6 раз в месяц, то ресайклер будет инкассироваться 2-3 раза. По нашим расчетам, при правильной установке один банкомат с функцией ресайклинга мо^ет экономить банку 20-50 тысяч рублей в месяц [8]. Рассчитаем экономическую эффективность установки банкомата-ресайклера в П^О «Почта Банк» в таблице 4. Так как закупка оборудования, чаще всего производится за границей, расчеты произведем в USD.

Таблица 4 – Экономическая эффективность применения банкомат-ресайклера в П^О «Почта Банк»

Параметр	Банкомат-ресайклер	Банк с функцией приема и выдачи
Стоимость оборудования, USD	35000	25000
Стоимость ТО за 5 лет, USD	17500	12000
Стоимость услуг инкассации за 5лет, USD	28200	77000
Стоимость совокупного владения за 5 лет, USD	80700	114000
Экономия за счет уменьшения стоимости совокупного владения 1 банкоматом-ресайклером за 5 лет, USD	33300
Экономия за счет сокращения потерь от инфляции при использовании 1 банкомата-ресайклера за 5 лет, USD	55000
Экономия средств при использовании 1 банкомата-ресайклера за 5 лет, USD	88300

Из представленных данных видим, что внедрение данного банкомата для П^О «Почта Банк» экономически эффективно, с экономией средств 88300 USD или 5773354,22 руб.

Таким образом, технология показала свою эффективность применения в П^О «Почта Банк». Замена нагру^енного банкомата сash-in/cash-out на ресайклинговый банкомат позволяет достичь следующих результатов:

• -    снизить расходы на инкассацию (примерно 45%);

• -    снизит расходы на пересчет наличности (примерно на 50%);

• -    снизит расходы на фондирование (примерно на 60%).

Установка в отдаленных филиалах П^О «Почта Банк» банкоматов с функцией cash-ресайклинга обеспечит поло^ительный эффект реализации кредитной политики банка в следующем [9]:

• 1.    Существенно сокращаются расходы на инкассацию. Особенно выгодна данная технология кредитным организациям, пользующимися услугами сторонней инкассации. Эта процедура при использовании кэш-ресайклинга необходима в связи с ненулевым балансом аппарата. Выдача дене^ной наличности проходит чаще всего в больших объёмах, чем пополнение.

• 2.    Повысится уровень безопасности.

• 3.    Появится возмо^ность снятия и пополнения до 200 купюр в рамках одной операции.

• 4.    Программное обеспечение данных будет соответствовать действующим нормативным предписаниям.

• 5.    Электронно-плате^ные устройства с функцией приёма дол^ны проверять купюры не менее чем по 4 признакам защиты. Данные банкоматы дол^ны одновременно проверять и сортировать банкноты на ветхость и

• оригинальность, чтобы не выдавать такие банкноты клиенту. Отбракованные купюры дол^ны помещаться в отдельную кассету.

Программно-техническое оборудование проводит операции в автоматизированном ре^име. Деньги, которые вносит клиент, выдаются другим клиентам, минуя процедуру инкассирования банком. Таким образом финансовое учре^дение оптимизирует операционные затраты и экономит время. Наличие функции cash-in позволяет выдавать дене^ные средства не только из сумм, внесённых слу^бой инкассации, но и из средств, полученных от клиентов, которые осуществляют плате^и через данный банкомат [10].

Выво^ы. Таким образом, технологии cash-ресайклинга предоставляют широкие возмо^ности сельскому населению грамотно управлять своими финансами, планировать семейный бюд^ет, экономить время и затраты. Банкоматы с функцией кеш-ресайклинга способны самостоятельно сверять подлинность купюр, идентифицируя их по нескольким машиночитаемым признакам и могут проверить купюру по 46 меткам. В случае совпадения свыше 90% банкнота принимается как подлинная. Банкомат-ресайклинг для инкассации будет выдавать купюры, проверенные им как банкноты, относящиеся к категории подлинных. В противном случае отбраковывается. В этом случае эти деньги, откладываются в специальную кассету с последующим направлением в ЦБ для проведения проверки. Банкоматы с функцией кеш-ресайклинга являются программно-техническим устройством, осуществляющими автоматизированный прием и выдачу наличных дене^ных средств с использованием банковских карт по системе замкнутого цикла. Они выгодны, пре^де всего, тем клиентам, включая сельхозтоваропроизводителей, у которых поблизости нет банковского отделения, например, на сельских территориях. Их использование сохраняет время и деньги клиента. Дене^ные средства, которые внес один клиент, выдаются другому без их инкассирования. Такая система позволяет банку оптимизировать его операционные и временные затраты.