Принципы функционирования исламских банков

Исламский банкинг не имеет стандартного определения в мире, но в целом, можно сказать, что исламский банкинг – это набор финансовых инструментов, которые соответствуют религиозным ценностям.

Первый исламский банк был открыт в Пакистане в конце 1950-х годов. Однако, первый исламский банк, доказавший свою эффективность, был основан в Египте в 1963 году. К 1968 году в Египте стало функционировать ещё девять филиалов, но в этом же году правительством Насера они были закрыты из-за подозрений их в связях с исламским фундаментализмом.

На сегодняшний день более 4001 исламских финансовых учреждений функционируют в 58 странах мира.

В современном виде исламские банки появились на Ближнем Востоке в 1970-х годах. К 2014 году в зоне QISMUT2 объем исламского банкинга достиг 720 млрд. долл3. Средний годовой прирост составляет 19%, а это значит, что к 2019 году объем исламского финансового рынка в зоне QISMUT может достигнуть 1,8 трлн. долл.4

Деятельность исламского банкинга вытекает из шариатских законов, которые закреплены Кораном и Хадисами Пророка Мухаммеда. Банковские операции должны следовать четырем основным принципам в исламе.

Первый и самый важный принцип – это отказ от ссудного процента. Получение процентов в исламе строго запрещено. Такие сделки имеют определение – ростовщичество. Деньги сами по себе не могут приносить прибыль, считают исламские банкиры. Также, они полагают, что ростовщичество отравляет мировую экономику и ставит под угрозу благосостояние всех людей. Исламские банки реализуют свой доход путем финансирования клиентами покупки оборудования или недвижимости, сельскохозяйственных и строительных проектов, и делают это посредством лизинга, купли-продажи, долевым участием в проекте и т.д.

Второй руководящий принцип касается этических соображений. В исламе запрещены вложения в предприятия, имеющих отношения к алкогольному, табачному и оружейному бизнесу. Также запрещены инвестиции в развлекательную индустрию.

Третий принцип касается моральных и социальных ценностей. Коран призывает всех своих приверженцев заботиться о бедных и нуждающихся. Исламские финансовые учреждения включают в себя определенные социальные проекты, одним из которых является беспроцентный заем. Банки предоставляют беспроцентный заем людям на оплату обучения в университете, на предоставление медицинских услуг и т.д. Как правило, такие займы предоставляются на короткий период сроком один год.

И последний четвертый – это принцип «гарар». Гарар – это элемент неопределенности в договоре или сделки. Смысл запрета гарар – это предотвратить несправедливое преобладание одной стороны над другой. В качестве примера можно отнести продажу товара или услуги без определения фактической цены или продажу на основе ошибочного описания.

От обычного банка исламский банк отличается спектром банковских продуктов, линейка которых вытекает из этических соображений в исламе.

С каждым годом растет доверие к исламским банкам не только со стороны клиентов-мусульман, но и со стороны клиентов, не имеющих отношения к данной религии. Такое доверие вызвано тем, что исламский банк вкладывает деньги в осязаемые продукты, а не в финансовые инструменты, основанные на спекуляциях. Также, исламские банки не накладывают финансовые штрафы на просроченные платежи, т.к. это противоречит принципам их существования.

«Экономика и социум» №3(34) 2017