Проблема просроченной задолженности по кредитам физических лиц

В последние годы кредитование в России приобрело чрезвычайно широкую популярность. У некоторых наших граждан на руках оказалось сразу два-три, так называемых, «потребительских» кредита. По данным Центробанка, на начало 2014 года общий объём кредитов, выданных Российскому населению представляет собой 10,4 триллиона рублей. Население берет потребительские кредиты, порой не задумываясь о том, как они будут их выплачивать. Всё происходит потому, что людям очень хочется купить, например, новый холодильник или телевизор, а в это время кредиторы уверяют потребителей в том, что кредит - это недорого, удобно и легко.

В целом, можно выделить два вида займов: вынужденные , когда необходимая сумма нужна срочно и обязательно, и свободные , когда от задействованных средств люди хотят получить дополнительную прибыль, или приобрести имущество, на которое не хватает личных сбережений [1].

Дорогие покупки – главная причина популярности кредитных продуктов во всем мире. Новая квартира или автомобиль стоят намного больше, чем среднестатистический гражданин может заработать за год или два. А ссуды в банке позволяют наслаждаться своим приобретением уже сегодня, выплачивая его много лет [4].

Рассмотрим основные цели кредитования.

Оценить в целом такое явление, как массовое кредитование, можно с помощью простого анализа целей, на которые люди берут ссуды в финансовых организациях. По данным главных российских банков, картина выглядит приблизительно так: ипотека – 20%, автокредиты – 13%, ссуды под залог недвижимости – 6%, кредиты для бизнеса – 7%, потребительские кредиты – 54% [5].

Время от времени банковские и другие кредитные организации проводят исследования и изучают своих клиентов, чтобы определить, кто в основном нуждается в их услугах, какие категории населения являются более рисковыми, а с кем сотрудничать лучше всего. На базе такого анализа они находят своего «среднестатистического» и «идеального» заемщика. Молодые люди чаще пользуются их услугами – более 70% ссуд приходится на лиц возрастом до 35 лет. В то же время, именно они чаще задерживают платежи и нарушают условия договора – в 45% случаев при потребительских кредитах, 30% – в автокредитовании и почти в 20% – заемщики, которые оформили ипотеку [3].

Таблица 1

Динамика роста задолженности по ипотечным жилищным кредитам к ВВП

Источник: Росстат, ЦБ РФ. Расчеты: РУСИПОТЕК

Вывод: с 2005 г. по 2014 г. наблюдается рост задолженности по ипотечным жилищным кредитам и рост доли их задолженности.

Россияне не возвращают кредиты – они не считают это преступлением. Доля россиян, которые готовы не возвращать кредиты, выросла в текущем году до 19%. По мнению экспертов, такой негативный настрой россиян связан с политической неуверенностью и экономической нестабильностью [2].

Выделяется сегмент должников в возрасте от 30 до 40 лет, этот сегмент превышает предшествующий (20–30 лет) и последующий (40–50 лет) примерно на 15–20 %. «По территориальному признаку мы наблюдаем явный уход просроченной задолженности в регионы, в средние и мелкие города с численностью населения менее 300 тыс. человек, где сложнее собирать. При этом суммы просроченной задолженности у женщин заметно скромнее, чем у мужчин». Причины невозврата долга распределяются так:

оспаривание суммы задолженности — 20 %, ухудшение финансового состояния — 19 %, потеря работы — 15 %, не знание о факте задолженности или забывчивость — 13 %, непонимание условий кредитного договора — 8 %, нежелание погашать кредит — 6 % [4].

В зависимости от кредитной политики, принятой в банке, он чаще всего предусматривает следующие превентивные меры: со второго дня просрочки кредитная организация начинает начислять пени. Кроме того, взимается неустойка за несвоевременное поступление очередной суммы, а, иначе говоря, штраф. Конкретные размеры и условия пеней и неустоек прописаны в договоре. Эти санкции применяются, если заемщик опоздал с очередным платежом на непродолжительное время, не более одного месяца. Если график платежей был нарушен не менее трех раз в течении одного календарного года, причем не обязательно подряд, банк может потребовать досрочного погашения кредита (это также должно быть указано в кредитном договоре). Если платежи не поступают в течении трех месяцев, кредитная организация имеет право подать иск в суд, выдвинув требование погасить кредит за счет продажи имущества неплательщика, либо продажи залогового имущества. По российским законам, возврат заемных средств, не обеспеченных залогом может быть произведен только по решению суда. В случае ипотеки, банк имеет право с согласия заемщика реализовать залоговое имущество, направив вырученные от продажи суммы, на погашения кредита. Остаток должен быть перечислен неплательщику. Если заемщик не дает согласие на эту операцию, кредитная организация передает иск в суд и недвижимость продается с публичных торгов [3].

Существует несколько общепринятых способов утрясти ситуацию с проблемной задолженностью по кредиту. Банк может предоставить вам отсрочку платежа по выплате основного долга, разрешив какой-то срок вносить только проценты, увеличить срок погашения кредита или предоставить «кредитные каникулы», полностью заморозив платежи по кредиту. Правда, последний вариант используется крайне редко.

Можно снизить размер ежемесячного взноса по кредиту путем реструктуризации задолженности . Чаще всего это происходит следующим образом: срок погашения кредита продлевается и за счет этого ваш ежемесячный взнос по кредиту уменьшается, то есть используется принцип рассрочки платежа . Правда, вам при этом придется заплатить больше денег в виде процентов, но при форс-мажоре подобные соображения становятся второстепенными. Кроме того, когда дела пойдут на лад, ничто не мешает вам погасить задолженность по кредиту досрочно, тогда и на процентах переплачивать не придется [7].

Схемы поддержки заемщика, испытывающего финансовые трудности, могут быть разными, их подбирают в соответствии с особенностями каждого предприятия и сложившейся ситуации. Но в банках не случайно настаивают на предельной откровенности в отношении характера этих трудностей. Помогать будут лишь тому, чьи проблемы посчитают явлением временным, случайным. Если сложившееся положение сочтут критическим, вам посоветуют решить проблему взыскания долга радикально, обычно путем продажи залога [6].

Таким образом, для добросовестного заемщика в случае тяжелой финансовой ситуации, когда появляется риск неплатежа по кредитным выплатам, существует единственный правильный выход – уведомить об этом свой банк и попросить отсрочки платежей, для чего придется изменить условия первоначального договора.