Проблема теневизации банковской системы России и пути ее решения

Наиболее острыми проблемами устойчивости российской банковской системы можно выделить следующие:

• -    теневизация банковской системы России;

• -    недостаточный уровень капитализации банковской системы;

• -    рост, числа банков с низким показателем достаточности капитала;

• -    высокая степень концентрации банковских активов;

• -    агрессивная кредитная политика коммерческих банков на рынке потребительского кредитования;

• -    нехватка ликвидности у коммерческих банков;

• -    ухудшение кредитования реального сектора экономики;

• -    высокий уровень проблемных и безнадежных кредитов;

• -    низкая производительность труда в отрасли.

Теневизация банковской системы России является главной проблемой банковской системы России.

Необходимость исследования данной проблемы обусловлена рядом причин теоретического и практического характера.

• 1.    В большинстве имеющихся научных публикаций по проблемам теневой экономики и коррупционным взаимосвязям в России фактически не анализируется в качестве участника банковская система и ее институты, между тем их деятельность свидетельствует об активном включении в процессы теневизации национальной экономики.

• 2.    Согласно рейтингу коррумпированных стран    от

  TransparencyInternational, Россия в 2012 г. вышла на 154-е место из 178 (рядом такие африканские стран, как Кения и Гвинея-Бисау).

• 3.    Изучение процессов теневизации банковской системы России в условиях циклического развития дает возможность разработать и применить регулирующие меры, адекватные условиям каждой фазы цикла.[1]

При всем многообразии форм и последствий теневой экономики в России очевидна взаимообразная четкая связь между глобальным финансовым кризисом и теневизацией банковской системы. Это проявляется в деформации финансово-кредитных отношений на всех уровнях, бегстве капиталов из страны, увеличении банковских и прежде всего инвестиционных рисков, расширении зоны оппортунистического поведения со стороны кредиторов и заемщиков, акционеров и других участников банковской деятельности, манипуляций с валютой, что пагубно влияет на обменные курсы, и т.п. Следствием теневых злоупотреблений в банковской системе является потеря доверия к ее институтам, рост трансакционных издержек, разбалансированность банковского и реального секторов экономики, устойчивая макроэкономическая неравновесность. О наличии тесной взаимосвязи между теневизацией банковской системы в России и цикличностью экономики свидетельствуют такие факты, как крах пирамиды ГКО и последующий за этим дефолт в 1998 г. Современные экономические последствия теневизации банковской системы в России таковы: дефицит внутренних инвестиций в части «длинных» денег при постоянном оттоке капитала из страны. Так, в 2011 г. отток капитала составил 84,2 млрд. долл., в 2012 г. - 67 млрд.долл. (по данным ЦБ, по данным Минэкономразвития (МЭР) - 75 млрд. долл.). Несколькоциничным выглядит заявление высокопоставленных чиновников МЭР, что отток капитала позволяет вывести из страны денежные ресурсы, которые она не может «переварить».[2]

Разразившийся в России в 2009 г. глобальный финансовый кризис затронул фактически все сферы и отрасли национального хозяйства и особенно ярко проявился в банковской системе. Кредитные риски, накопленные банковской системой в предкризисный период в условиях экономического подъема как фазе циклического развития, получили полную реализацию в последующем периоде, в условиях самого кризиса. Это сопровождалось значительным ухудшением финансового положения корпоративных и индивидуальных заемщиков банковской системы, качества ее активов, значительным снижением рентабельности банковской деятельности, нарастанием проблем в части обслуживания долга. Банки в этих сложных условиях были вынуждены минимизировать приросты объемов кредитования, реструктуризировать свои резервы на возможные потери из-за снижения качества активов.

Финансовый кризис вывел на первый план серьезные внутренние проблемы российской банковской системы. К числу наиболее очевидных и значимых из них относятся:

• -    неэффективное корпоративное управление банками, что непосредственно проявилось в слабости существующей в банках системы управления различными рисками;

• -    приоритет банковской деятельности в обслуживании интересов бизнеса владельца (владельцев) данной кредитной организации:

• -    погоня за прибылью либо долей финансового рынка как мейнстрим банковской политики, нередко неоправданно жесткой и агрессивной, приносящей в жертву финансовую устойчивость кредитных структур;

• -    низкая диверсификация банковской системы и, соответственно, нарастание концентрации рисков на объектах банковских инвестиций, для эмитентов ценных бумаг, а также для экономически связанных заемщиков отдельных отраслей и сегментов рынка (строительство, фондовый рынок), что нередко происходит с нарушением существующих нормативных требований по ограничению рисков и рекомендаций Банка России;

• -    широкое использование в банковской системе в целях сокрытия реального состояния рисков различных манипуляционныхсхем, например двойной бухгалтерии, что порождает недостоверность учета и отчетности и непрозрачность деятельности банков для надзорного органа;

• -    низкий уровень ответственности за принимаемые решения со стороны владельцев банков и их топ-менеджеров, за качество информации о состоянии банковской системы и транспарентность ее деятельности.[3]

Несвоевременное и неэффективное решение данных проблем объективно ведет к созданию институционального вакуума.

Специалист в области банковской коррупции В. Катасонов отмечает, что банковский сектор занимает основное место в общей системе коррупционных отношений в обществе. Особая роль банков в коррупционных отношениях обусловлена монетизацией большинства этих отношений (опосредована деньгами, как наличными, так и безналичными). При этом доля неденежных форм коррупции, например обмен коррупционной услуги на другие услуги или натуральные блага, во всем мире и в нашей стране имеет тенденцию к снижению. Росту теневизации банковской системы способствует формирование активов банков преимущественно из «коротких» денег. Потенциал теневизации банковской системы значительно выше коррупционных возможностей различных министерств и ведомств, поскольку большинство институтов банковской системы это институты частной собственности с особым статусом, кроме отдельных банков с участием государства, и де-факто и де-юре они находятся вне государства, которому непозволительно глубоко и активно входить в деятельность банков. Кроме того, регулятор банковской системы, коим в РФ является Центробанк, согласно Федеральному закону «О Центральном банке Российской Федерации» независим от государства и не является органом государственного управления, что увеличивает возможность теневизации в банковском секторе.[4]

В разных странах формы теневизации банковской системы варьируются. Так, в банковской системе США из-за отсутствия значительного объема официальных золотовалютных резервов такая форма коррупции, как резервная, не столь распространена, как в России, где данные резервы составляют более 0,5 трлн долл. В развитых странах распространено отмывание грязных денег в виде их «закачки» наличностью в банковскую систему. В России все происходит наоборот - преобладает перевод безналичных банковских денег в наличную денежную форму в объемах, которые превышают потребность в наличных денежных средствах легальной экономики.[5]