Проблематика отзыва лицензий у страховых компаний: причины, мониторинг рынка и поддержка страховщиков государством

В учебной литературе под финансовой устойчивостью понимается обеспеченность    средствами    для    поддержания    нормального функционирования организации. Если рассматривать данное понятие со стороны страховых организаций, то финансовая устойчивость – это способность страховщика выполнять принятые на себя обязательства, производить выплаты вне зависимости от ситуации на страховом рынке и в экономике. В сегодняшней ситуации страховщикам сложно поддерживать стабильный уровень финансовой устойчивости, они подвержены рискам банкротства в связи с ухудшением условий функционирования и нестабильностью рынка и макроэкономической ситуации в целом. На страховую организацию оказывают влияние международные события, уровень инфляции, конкуренция, экономическая устойчивость страны и многое другое, что в настоящее время только усиливает свое воздействие.

Так под тяжестью этих факторов за последнее время потерпели отзывы лицензий немало количество страховых организаций. По данным Агентства страховых новостей19 ЦБ РФ лишил лицензии около 60-ти страховщиков за последний год. Кроме того, тенденция сокращения страховых компаний уже наблюдалась последние пять лет.

Рис. 1 - Динамика отзыва лицензий по годам20

4 кв.   1кв.  2 кв.  3 кв.  4 кв.   1 кв.  2 кв.   3 кв.  4 кв.   1 кв.  2 кв.  3 кв.  4 кв.   1 кв.  2 кв. 3 кв. 4 кв. 1 кв.   2 кв.   3 кв.   4 кв.

■ Возобновлена ■ Отозвана Основной причиной отзыва лицензий является несоответствие требованиям ЦБ РФ финансовой устойчивости и платежеспособности. Согласно статье 25 пункту 1 гарантиями обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика являются экономически обоснованные страховые тарифы; сформированные страховые резервы; средства страховых резервов, достаточные для исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию; собственные средства (капитал); перестрахование.

Минимальный уставный капитал страховщика, оказывающего услуги только медицинского страхования, должен быть равен 60 миллионов рублей, в то время как минимальный размер уставного капитал иного страховщика -120 миллионов рублей (согласно ст. 25 п.3 ФЗ N 4015-1(ред. от 28.11.2015) "Об организации страхового дела в Российской Федерации")21.

Важным является политика ЦБ РФ по «оздоровлению» страхового рынка. По мнению директора департамента страхового рынка ЦБ РФ, Жук Игоря Николаевича, основной упор в надзорной деятельности ЦБ делает на контроль качества капитала, активов, собственных средств и резервов. По словам зампреда ЦБ РФ Владимира Чистюхина, целью является иметь "чистый реестр" страховых компаний, которые являются финансово устойчивыми и прозрачными для Банка России, либо компании с трудностями, с которым ЦБ может помочь справиться. После "оздоровления" возможно будет введение механизма санации страховщиков, о котором я поясню немного позже. В настоящее время 30 страховщиков из 350 существующих имеют ограничения и они, по мнению Владимира Чистюхина, и вовсе покинут рынок, потому что очень редко компании с приостановленными лицензиями восстанавливаются.

Если смотреть ситуацию в целом по рынку, то по данным исследования аудиторской компании KMPG22 экономические потрясения 2014 года продолжают оказывать влияние на страховой рынок, вследствие чего рынок замедлил свой рост. Ожидаемые коэффициенты убыточности КАСКО, ОСАГО и ДМС увеличились по сравнению с прогнозами прошлого года. Снижение рентабельности по всем видам страхования, кроме КАСКО было предотвращено благодаря проведенным мероприятиям 2014 года по сокращению расходов. Тщательный контроль со стороны ЦБ РФ усилили нагрузку на участников страхового рынка, отзыв или приостановлений лицензии может коснуться любого, если требования не выполняются.

На рынке добровольного автострахования ситуация останется напряжённой из-за влияния волатильности валютных курсов, в результате ожидается убыток по данному виду страхования.

Что касается ОСАГО, то убыточность сохранится на уровне 2014 года, что, скорее всего, вызвано корректировкой тарифов и введением «Единой методики определения размера восстановительных расходов в отношении поврежденного транспортного средства». Данные мероприятия ЦБ РФ призваны улучшить позиции страховщиков по данному виду страхования, но нововведения всегда влекут за собой жесткий контроль регулятора. Вследствие этого, страховые компании не смогут оптимизировать свои позиции на рынке и будут вынуждены включить в свои портфели нежелательные и заведомо убыточные регионы и сегменты. Иначе в случае невыполнения требований, их лицензии могут быть ограничены, либо отозваны.

В связи с кризисом, по данным статистики, население чаще обращается в медицинские учреждения, в результате растает убыточность ДМС, так же негативное влияние оказывает зависимость расходов на медицинские материалы от изменения инфляции, вызванного волатильностью обменных курсов валюты к рублю.

Для сохранения рентабельности своей деятельности страховые компании помимо снижения расходов, принимают попытки улучшения условий для клиентов путём диверсификации предлагаемых продуктов. Страховщики больше не будут снижать расходы за счёт персонала, так как в настоящее время необходимо сохранять текущие ресурсы, в том числе и человеческие. Широкое распространение имеют продажи полисов через интернет, что поможет снизить расходы на заключение полисов.

Какие действия предпринимает государство для поддержания страховых компаний?

11 декабря 2015 года, по данным ТАСС, ЦБ РФ в 2016 году предложит проект по санации системно значимых страховых компаний через господдержку.23 По словам зампреда ЦБ РФ Владимира Чистюхина, этот шаг будет предпринят не только для введения механизма банкротства, но и механизма санации, то есть механизма господдержки экономически значимых страховых компаний, потеря которых может привести к негативным последствиям, список которых был определен в сентябре 2015 года ЦБ РФ. Список насчитывает 22 системно значимые страховые компании, включая «Росгосстрах», СОГАЗ, «РЕСО-Гарантия». Свое участие подтвердили также в группе «Альфа-Страхование», «Ингосстрахе», ВСК, «Ренессанс Страховании», «Сбербанке страховании жизни» и «ВТБ Страховании», сообщает LENTA.RU.24 По словам директора департамента страхового рынка ЦБ РФ, Жук Игоря Николаевича, компании, входящий в этот список, не будут подвергаться дополнительному формальному регулированию, зато будут более тщательно и внимательно изучаться ЦБ РФ. По его мнению, основной упор в надзорной деятельности Банк России делает на контроль качества капитала, активов, собственных средств и резервов. 15 из 22 компаний, входящих в список, находятся в зоне риска, так как имею вопросы со стороны ЦБ РФ. Это не означает, что компании плохо ведут свою деятельность и могут потерять лицензию, но недочеты есть.

Помимо этого, в сентябре 2015 года был принят закон «О несостоятельности», по которому Агентство по страхованию вкладов получает функцию проведения банкротства страховщиков.