Проблемные аспекты потребительского кредитования в РФ

На сегодняшний день все большую обостренность получают проблемы кредитования в России в 2018 году. На основе статистических исследований можно сделать вывод, что у каждого четвертого гражданина нашей страны есть кредит или кредитка, которой он пользуется.

Для большинства граждан Российской Федерации предоставление кредита остается единственной возможностью, благодаря которой они могут осуществлять свои потребительские желания. Кредитование населения обеспечивает не только увеличение его платежеспособного спроса и повышение высокого уровня жизни населения, но и способствует росту темпов сбыта товаров и услуг, что положительно влияет на доходы предприятий и организаций, которые производят данную продукцию.

Следует отметить, что, актуальность потребительского кредитования населения, весьма высока. За последние 5 лет, мы можем наблюдать резкий скачок спроса на потребительский кредит, так как условия получения стали весьма облегченными. В связи с этим, кредитные организации идут на уступки своим клиентам, а именно для каждого клиента, подбирается индивидуальный пакет кредитования, на более выгодных условиях.1

Несмотря на то, что объем потребительского кредитования увеличивается с каждым годом, существует ряд проблем, влияющих на развитие данного рынка. И одна из основных проблем потребительского кредитования заключается в риске невозврата полученного кредита. Это может быть связано с невозможностью человека вернуть кредит из-за нарастания процентов по просрочке, то есть срабатывает эффект снежного кома и, как следствие, клиент оказывается неспособным произвести расчет по займу.

Или же может быть так, что заемщик изначально не планировал возвращать кредит. Для этого очень часто используют утерянные документы. Однако в последнее время банки в обязательном порядке требуют присутствия получателя кредита и наличие второго документа, удостоверяющего личность. Очень часто бывает так, что кредитор отчаивается получить свой кредит обратно и заставляет получателя займа взять новый кредит, в новом месте, или приобрести какую-нибудь дорогую вещь в собственность.

Следующая проблема, которая стоит перед гражданами России состоит в том, что доходы физических лиц не являются полностью прозрачными, в данном случае граждане не могут предоставить кредитным организациям полную и реальную информацию о размере своей заработной платы. В связи с этим, банки вынуждены упрощать процесс выдачи кредита, потому что это хоть как-то влияет на достоверность информации, а также точному расчету предоставления займа. 2

Также следует отметить низкую платежеспособность населения. Даже те люди, которые официально трудоустроены и получают зарплату в размере 30-40 тыс. рублей, не могут позволить себе оформить, например, ипотеку потому, что там требуется первоначальный взнос в размере 20-30% от стоимости кредита, что порой составляет до 300 тыс. рублей.

Недобросовестность самих банков. Многие из них при подписании договора с заемщиком умалчивают о наличии скрытых выплат, т.е. когда в кредитном договоре содержатся скрытые платежи и в результате этого заемщику приходится выплачивать намного большую сумму, чем ожидалось.

Высокая закредитованность — если у заемщика возникают проблемы с выплатами одного долга, очень редко, когда кто-то начинает искать дополнительную работу или, продают свои вещи. Чаще всего люди берут новый кредит для погашения старого, что является в корне неверным решением, которое ухудшает и без того не самое лучшее положение человека.³

Высокая полная стоимость кредита. Как правило, в рекламе и в различных буклетах клиенты видят только часть информации, из которой складывается переплата, а именно — величина процентной ставки. Но на полную стоимость займа также оказывают всевозможные дополнительные услуги, в частности: плата за открытие счета, оценка и страхование объекта залога, если оно присутствует, страхование самого заемщика. Все это может увеличить переплату в 30-40%.

Низкая финансовая грамотность населения, которому легко навязать дополнительные ненужные услуги или заставить оплачивать те взносы, которые уже были сделаны. Особенно легко это делается в том случае, если на кредитном счету оставалась маленькая задолженность даже в несколько копеек, про которую клиенту не сообщили. Этот долг потом расчет за счет пени и штрафов.

Насыщенность рынка, так как большинство населения получило потребительские кредиты и уже не может или не хочет брать новые займы. 4

Предвзятое отношение к заемщикам — многим категориям граждан, например — самозанятым, домохозяйкам, мамам в декрете, студентам или пенсионерам попросту невозможно взять кредит в банке, потому как они либо не проходят по возрасту, либо по доходу.

Многие российские банки еще не разработали единую систему требований к заемщикам, которая позволила бы произвести простую оценку суммы, на получение которой они могут рассчитывать. Кроме того, до сих пор большинство банков продолжает работать над созданием общей базы неблагополучных клиентов, позволяющей определять тех, кто постоянно не возвращает долги по кредитам, а также исключать их на этапе рассмотрения заявок.

В настоящее время некоторые крупные банки отказались от услуг коллекторских агентств и пытаются добиваться выплаты долгов, а также изъятия залога у заемщиков при помощи судебных процессов. 5

В заключении хотелось бы отметить, что несмотря на перечисленные выше причины замедления рынка потребительского кредитования, перспективы его развития все же остаются достаточно высокими. Для восстановления взаимного доверия между кредиторами и их заемщиками требуется какое-то время, после которого кредиторы начнут снова делать условия кредитования более доступным для большего количества заемщиков, в результате чего существующие перспективы кредитования воплотятся в реальность. Банкам необходимо разработать единую стратегию, преодолевающую препятствия, а также приводящую к положительной динамике рынка потребительского кредитования.