Проблемы банковского кредитования в Республике Беларусь

Кредитный портфель представляет собой совокупность остатков задолженности по активным кредитным операциям на определенную дату, т.е. под портфелем кредитов можно понимать все кредиты, выданные клиентам [1].

Особенностями кредитных портфелей белорусских банков являются:

• -    краткосрочность относительно большой части кредитов, формирующих портфель (30%);

• -    повышенная рискованность портфеля.

Краткосрочность части кредитов обусловлена отсутствием благоприятной инвестиционной среды. Кредитование производственного сектора экономики осуществляют, в основном, крупные банки, образованные на базе государственных. Сокращение сроков кредитования служит инструментом снижения портфельных рисков, т.к. в течение короткого периода времени меньше вероятность появления финансовых проблем у получателя или неблагоприятного изменения уровня процентных ставок. Сегодня, основная часть банковских ресурсов состоит из краткосрочных обязательств [2, с. 168].

На величину кредитного риска в стране воздействуют как макро-, так и микроэкономические факторы. К числу факторов макроэкономики, влияющих на повышение кредитных и прочих рисков банковской деятельности, можно отнести высокий уровень экономического риска, обусловленный низкой финансовой устойчивостью современных субъектов хозяйствования. К микроэкономическим факторам, действующим на уровне конкретного банка, следует отнести неосторожную кредитную политику коммерческих банков, с одной стороны, и кредитополучателей - с другой. Одной из основных проблем кредитного портфеля является наличие значительных объемов просроченной кредитной задолженности. (Таб. 1).

Таблица 1 - Динамика задолженности по банковским кредитам в Республике Беларусь за период 2015-2017 годы, млн. руб.

Источник: собственная разработка на основе данных источника [4], [5].

Задолженность по банковским кредитам в 2016 году увеличилась в национальной валюте на 537,4 млн рублей или на 9,2%, в иностранной валюте – на 11,8 млн рублей или на 15,6%.

Объем кредитной задолженности секторов экономики в 2016 году увеличилась в национальной валюте на 753,9 млн рублей или на 4,9%, в иностранной валюте – на 5624,4 млн рублей или на 35,2%.

В 2017 году наблюдается отрицательная тенденция по большинству рассматриваемых показателей. Так, задолженность по банковским кредитам в 2017 году увеличилась в национальной валюте на 294,9 млн рублей или на 4,3%, а в иностранной валюте – уменьшилось на 18,4 млн рублей или на 21%.

Также наблюдается сокращение объема кредитов, выданных секторам экономики за 2017 год, в национальной валюте на 421,5 млн рублей или 3,6%, в иностранной валюте на 1504,8 млн рублей или 7%.

Анализируя данные о низких темпах роста банковских кредитов юридическим лицам, выделим три фактора, объясняющих эту тенденцию. Во-первых, в результате продолжающегося спада объема внешней торговли и инвестиций потребность предприятий в валютном кредитовании существенно уменьшилась. Во-вторых, в условиях нестабильной экономической конъюнктуры, ухудшения финансового состояния большей части предприятий и сокращения их валютной выручки банки ужесточили меры к кредитованию клиентов и более предусмотрительны при выдаче новых кредитов, особенно в иностранной валюте. В-третьих, сокращение задолженности корпоративных клиентов является результатом усилий государства по приобретению активов у банков, сформированных в ходе директивного кредитования.

Минимизация кредитного риска имеет особое значение для белорусских банков. Квалифицированный и своевременный анализ качества кредита позволит принять оптимальное решение о целесообразности его выдачи, а затем провести продуманную кредитную политику в отношении данного кредитополучателя, правильно определить необходимость и размер отчислений в фонд резервов на покрытие кредитных рисков. Проведенный на основе оценки отдельных видов кредитов анализ качества кредитного портфеля дает руководству банка необходимый инструмент для разработки кредитной политики банка, управления активами, а также управления ликвидностью и платежеспособностью банка [3, с. 45].

Для успешного формирования кредитного портфеля необходимо выполнение следующих требований:

• -    четкое определение критериев рисков, позволяющее ограничить убытки вследствие банкротства клиентов;

• -    глубокий и всесторонний анализ финансового состояния кредитополучателя при выдаче кредитов для минимизации невозврата кредитных ресурсов;

• -    внедрение и совершенствование перспективных форм кредита (лизинг, форфейтинг, синдицированный кредит).

Таким образом, с переходом к рыночной экономике проблема развития и совершенствования механизма управления кредитным портфелем банка в целях минимизации его рисков и максимизации прибыли от кредитной деятельности приобрели особую актуальность и значимость. В настоящее время кредитный портфель выступает критерием, позволяющим судить о качестве кредитной политики банка и прогнозировать результат кредитной деятельности отчетного периода.