Проблемы банковского обслуживания физических лиц

Новый этап в развитии банковского дела был открыт в результате проведения в России радикальной экономической реформы. Актуальными становятся вопросы напрямую связанные с проблемами и перспективами обслуживания физических лиц или индивидуальных предпринимателей банками. Осуществление новшеств по улучшению положения простых граждан в банковской системе можно исследовать на примере функционирования российских банков, изучая методы работы каждого с физическими лицами. [3]

Прогрессивное развитие экономики и связей в ней предлагает тесное взаимодействие населения с банковским бизнесом, вследствие чего банки выполняют ряд финансовых функций. Каждая из них непосредственно влияет на формирование отношений между банком и клиентом. Первой можно обозначить посредническую функцию, то есть коммерческие банки выступают в качестве связующего звена между бизнес-агентами в экономическом секторе государства. Тем временем, деньги населения, пока что свободные в качестве накоплений, аккумулируются в банковской системе государства, а вслед за тем направляются через коммерческие банки в инвестиции, тем самым формируются ресурсы для развития экономики страны. Банки выполняют роль посредника в операциях с ценными бумагами, в платежах и конечно же в кредитах. Второй функцией можно назвать стимулирование общественности к сбережению и накоплению денежных средств. Далее банки должны не только копить пока что необремененные денежные средства, но и побуждать людей для их накопления.[2, 3]

В целях привлечения клиентов необходима полная и доступная информация о банке, а именно о предоставляемых им услугах и тарифах. Общество должно оценивать перспективу возникновения всех возможных рисков, сотрудничая с данным финансовым агентом, а так же оценить выгоды и потери для себя.

Проблемы банковского обслуживания, решение которых необходимо:

Первая – это доступность к отделению банка на любой территории РФ. Не стоит забывать о районах, где отделений банков нет. Население в них элементарно не имеет возможности преодолевать большие расстояния, живя в маленьких населенных пунктах. Как раз для решения подобных вопросов банк стал переходить на обслуживание через интернет.[2]

Преимущества этой системы не оспоримы. Приведем примеры некоторых из них: первое – это экономия. Проводя операции, телебанк взимает гораздо меньшую комиссию, чем при проведении той же операции в отделении банка; второе – это удобство. Система доступна круглосуточно, без перерывов и выходных; третье – это комфорт. Сохраняем востребованные операции в виде заготовок и быстро проводим любую операцию в несколько кликов; четвертое – это экономия времени. Не нужно выкраивать время посреди дня, чтоб сходить в отделение банка, при этом отстояв очередь, ведь все происходит онлайн.

Общий объем пользователей интернет ресурсами в банковском секторе России увеличивается с каждым годом. Это наглядно подтверждается исследованием, приведенным ниже на рисунке 1. [4]

2009          2011          2013          2015

Столбец1

Рисунок 1  - Динамика количества пользователей интернет- ресурсами в банковской сфере.

Можно увидеть, что к 2015 году количество счетов физических лиц, созданных с помощью интернета, увеличилось по сравнению с 2009 годом в 4 раза. В результате подобного устойчивого роста потребности в данной услуге граждан и выбранный метод банков можно считать эффективным.

Следующая проблема - население не достаточно доверяет финансовым институтам. Уровень рисков возрос, а отдельные требования к ведению банковского бизнеса были установлены в других экономических условиях, следовательно, в наши дни считаются недостаточно консервативными. Решить возникшую проблему можно только путем убеждения граждан в перспективном существовании таких институтов, что они являются абсолютной нормой для информационного современного общества.[2]

В ипотечном кредитовании тоже все не так просто и легко. Ипотека как востребованная банковская операция - удобна, позволяет выкупить жилье спустя некоторое оговоренное время.[1,4]

Таблица 1 - Рейтинг банков по размеру ипотечного кредитного портфеля в РФ за период 2013-2015 гг. (в миллионах рублей)

Продолжение Таблицы 1

Основные проблемы ипотечного кредита - это ограниченная платежеспособность граждан, необходимость совершенствования системы в законодательстве недвижимости. Да, проблем и недостатков много, но с развитием общества процесс ипотечного кредитования постепенно совершенствуется.[1] В настоящее время разработана «Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года». Благодаря ей, будут реализованы конкретные задачи по покупке недвижимости. В результате проведенных исследований, можно с уверенностью сказать, что банк может выдержать конкурентную борьбу, постоянно расширяя круг своих услуг, улучшая качество вкладного и кредитного обслуживания, предлагая разного рода посреднические услуги. В противном случае у банка могут возникнуть неприятности, вплоть до сокращения объема кредитных ресурсов, а в следствие – неконкурентоспособность.