Проблемы финансовых рынков банковских и страховых услуг в современном мире

professor

student

Group MM-66i

Tashkent Financial Institute

Uzbekistan, Tashkent

PROBLEMS OF THE FINANCIAL MARKETS OF BANKING AND INSURANCE SERVICES IN THE MODERN WORLD

Annotation: This article discusses the financial market of banking and insurance services. As well as the stages of bank insurance development.

Рынок финансовых услуг играет значительную роль в движении денежного капитала, обеспечивающего экономический рост. С начала реформ и по настоящее время процессы преобразований на финансовом рынке не являются однонаправленными и однозначными, что делает тему актуальной и вызывает необходимость исследования, и выявления сущности и тенденций развития рынка финансовых услуг, а также его современное состояние. Современные преобразования в Узбекистане предполагают усиленное развитие множества услуг: культурных, бытовых, деловых, интеллектуальных и другие. Дальнейшее динамичное развитие страны требует серьезного развития сферы услуг, в частности сферы, влияющей на сектора и подсектора функционирования экономики.

Особую роль в формировании конкурентоспособности узбекской экономики и повышении результативности производства, в том числе нефтегазодобывающих производств, играет способность рынка мобилизовать значительные объемы свободного капитала и оперировать ими. Речь идет о разнообразии механизмов финансирования и инвестирования, а также предоставления финансовых услуг инвесторам профессиональными участниками рынка финансовых услуг.

Исследование современных тенденций и состояния мирового финансового сектора экономики свидетельствует о трансформации финансовых отношений под влиянием глобализационных и интеграционных процессов.

Анализ научно-теоретических работ относительно периодизации развития интеграционных процессов между банками и страховыми компаниями позволяет выделить четыре основных этапа развития банк страхования как формы банковско-страховой интеграции в развитых странах мира.

Первым этапом является период интеграционного взаимодействия между банками и страховыми компаниями, который длился на протяжении 1967-1985 гг. в странах Западной Европы. Следует отметить, что в то время, когда европейские банки и страховые компании уже начали документально заверять общую деятельность через агентские договоры и договоры банк страхования, взаимодействие отечественных финансовых посредников ограничивалось осуществлением страхования кредитных рисков банков.

В 1985 году британскими и французскими страховыми компаниями были сформированы первые стратегические альянсы с банками: британская страховая компания Standard Life инвестировала в Bank of Scotland, a французская GAN приобрела Credit Indastriel et Commercial. Кроме того, в 1980 г. во Франции Banque Nationale dе Paris Paribas создал собственную страховую компанию Natio Vie. Данная форма банковской страховой интеграции оправдала себя, свидетельством чего является эффективность деятельности группы Paribas, которая и в настоящее время занимает доминирующие позиции во Франции. На данном этапе происходит ускоренное развитие банк страхования в странах Западной Европы: на протяжении 1986-1995 гг. во Франции доходы банков от продажи продуктов по страхованию жизни возросли в 7 раз, в среднем на 23% ежегодно.

Этап ускоренного развития банкострахования длился на протяжении 1996-2007 гг. в странах Западной Европы. В данный период происходило повышение роли финансовых конгломератов в мире как наивысшей формы банковско-страховой интеграции, что подтверждается ростом научнопрактического интереса международных органов регулирования к проблеме надзора за деятельностью консолидированных финансовых структур. Так, в 1993-1996 годах Базельский комитет по банковскому надзору в сотрудничестве с Международной комиссией по ценным бумагам и Международной ассоциацией органов страхового надзора провел исследование относительно особенностей надзора за финансовыми группами, в рамках которого финансовый конгломерат официально был признан как «группа организаций под общим контролем, основной деятельностью которой является предоставление значительного объема услуг на двух из трех секторов финансового рынка - банковском, страховом и рынке ценных бумаг».

Необходимо отметить, что на данном этапе стоимость процессов слияний и поглощений в финансовой сфере в разрезе отдельных регионов мира существенно различалась. Например объем соглашений в денежном выражении в пределах экономически развитых стран (Австралии, Канады, Японии, Новой Зеландии, США, стран Западной Европы) увеличился с 459,5 млрд долл. США в 2001 г. до 778,5 млрд долл. в 2007 г., в то время как в разрезе слаборазвитых стран данный показатель увеличился с 42,5 млрд долл. в 2001 г. до 124,1 млрд долл. в 2007 г.

Последний этап в развитии банкострахования характеризуется повышением уровня концентрации банковского и страхового капиталов. На данном этапе в рамках банковско-страховой интеграции использование банками Западной Европы концепции банкострахования достигло своего пика. По данным Европейской федерации по страхованию и перестрахованию (The European insurance and reinsurance federation), за 20082014 годах эффективнее всего концепция банкострахования функционировала на финансовом рынке Франции, где доля продаж страховых продуктов через банковскую сеть отделений и филиалов достигла более 60%.

Суть финансовой услуги состоит в том, что она отражает конкретные формы организации движения финансовых ресурсов посредством финансово-кредитного механизма между субъектами хозяйствования и не имеет вещной формы, поскольку ее субстанцией на рынке финансовых услуг являются право имущественные отношения. Финансовая услуга — это результат деятельности, связанной с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц. В качестве финансовых услуг выступают: осуществление банковских операций и сделок, предоставление страховых услуг и услуг на рынке ценных бумаг, заключение договоров финансовой аренды и договоров по доверительному управлению денежными средствами или ценными бумагами, иные услуги финансового характера.

Финансовая услуга обладает всеми признаками товара. Как товар она выступает с одной стороны, как потребительная стоимость, с другой - как меновая стоимость. Потребительная стоимость означает свойство финансовой услуги и полностью ею обусловливается. Полезность вещи (ее свойство удовлетворять потребность того или иного рода) делает ее потребительной стоимостью. Меновая же стоимость представляется как количественное отношение двух вещей: финансовой услуги и того товара, на который она меняется. Меновая стоимость возможна лишь в рыночном хозяйстве, где финансовая услуга используется не для собственного потребления, а для обмена. Потребительные стоимости финансовых услуг разнородны, в то время как меновые стоимости товаров однородны.

Определение финансовой услуги как товара позволяет с новых методологических позиций подойти к формированию и развитию конкурентоспособного рынка финансовых услуг, использовать методы и модели товарного производства при маркетинге финансового рынка.

Повышается и углубляется роль государства в расширении рынка финансовых услуг. Это связано, во-первых, с тем, что финансовая сфера, и банковская система, в частности, как и вся российская экономика, продолжает трансформироваться, во-вторых, все это происходит в условиях определенного роста российской экономики. Главный источник правовых норм - федеральные законы, которые при нестыковках, накладках и внутренних противоречиях в регулировании превалируют над нормами других источников.

Государство может производить и тиражировать специализированное программное обеспечение для финансовых служб предприятия, оказывать услуги по следующим направлениям: разрабатывать методологию и методику управления финансами; планировать доходы и расходы; движение денежных средств; проводить долгосрочное стратегическое финансовое планирование на год или более; контролировать исполнение финансовых планов (проверка соблюдения контрольных цифр доходов и лимитов расходов); контролировать финансовую документацию; проводить мониторинг текущего и ожидаемого состояния задолженности. При этом контролируются и регулируются только крупные сделки, связанные с рынком финансовых услуг, и выпадают из сферы действия закона финансовые услуги, оказываемые малым и средним предприятиям, которые в этом нуждаются. Больше того, государство стремиться проконтролировать финансовые схемы, что при непрозрачной экономике сделать очень сложно.

Перечень видов финансовых услуг, подлежащих антимонопольному регулированию, разработанный для расчета оборота финансовой услуги может включать в себя финансовые услуги, оказываемые финансовыми организациями: на рынке банковских услуг (банковские операции и сделки); на рынке страховых услуг; на рынке услуг по негосударственному пенсионному обеспечению; на рынке ценных бумаг; на рынке лизинговых услуг.

Считаем, что узбекский рынок страховых услуг обладает огромным потенциалом, который в слабой степени реализуется страховщиками, при этом узбекские граждане являются потенциальными, но не реальными страхователями, в связи с этим первоочередной задачей для страховых компаний является разработка страховых программ, которые могут заинтересовать население.

Необходимо дальнейшее совершенствование субфедерального уровня инфраструктуры рынка страховых услуг, где в центре модернизации должно лежать формирование и всестороннее культивирование практически отсутствующего на нашем рынке механизма профессионального взаимодействия между потребителями и поставщиками страховых услуг, причем в основе этого взаимодействия должно лежать сочетание их интересов при одновременном развитии рыночных форм защиты потребителей, при этом существенной частью решения этих проблем должна стать активизация деятельности профессиональных страховых брокеров и консультантов как приоритетное направление модернизации страховых отношений на отечественном страховом рынке.