Проблемы формирования платёжной системы России на основе НСПК

Начиная с 1990-х годов в России формируются первые платежные системы на основе платежных карт. В 1993 году на территории страны сформированы уже как минимум три крупные платежные системы, это “STB card”, “Золотая корона” и “СБЕРКАРТ”. Однако общая нормативная база остается еще в слабо развитом состоянии, в этот период возникает потребность в развитии собственной национальной платежной системы. В результате этого создается Координационный комитет по развитию платежных систем при Центральном банке Российской Федерации. На основании этого комитета начинается развитие Национальной системы платежных карт, который ставит две основных задачи. Первая - это разработка пилотного проекта Национальной системы платежных карт, для реализации которого требовалось 5 миллионов долларов США по оценке консультантов Международного валютного фонда. Половину этой суммы должно было выделить МВФ, вторую половину российская сторона. Вторая задача - это разработка проекта документа, регулирующего применение платежных карт в Российской федерации. Но вскоре эта деятельность была прекращена в пользу разработки проектов по платёжным системам перевода крупных сумм платежей и массовых платежей. Таким образом, к концу 1990х годов было сформировано две основных проблемы формирования платежной системы России, но деятельности по их решению не осуществлялось.

В 2000-х годах в России подготавливается нормативная база, позволяющая создать национальную платежную систему, но в это время рынок электронных платежей в России уже поделили между собой “Visa” и “MasterCard”. Я считаю, что на данном этапе приход таких крупных платежных систем сыграл решающую роль в процессе создания национальной платежной системы. Российские банки проявили достаточно низкую активность в вопросе координации своих действий по данному вопросу, в результате чего была потеряна возможность придти на данный рынок, а большую часть прибыли получили зарубежные компании. Следующий важный шаг в формировании платежной системы был принят в 2010 году с принятием закона «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг». Данный закон предполагал запрет обработки платежных транзакций за рубежом. Это могло бы привести к потере рынка американскими компаниями, в размере 4 миллиардов долларов США.

Окончательно необходимость создания собственной платежной системы сформировалась после введения санкций относительно России в марте 2014 года, когда платежные системы Visa и MasterCard приостановили обслуживание банковских карт нескольких банков. Это показало зависимость России в таком важном вопросе как денежные переводы от зарубежных компаний. Результатом этого стало быстрое формирование проекта по созданию собственной платежной системы. Заместитель председателя правительства РФ А.Д. Жуков так высказался по этому поводу: “У нас на сегодняшний день даже расчёты между российскими предприятиями могут вестись через иностранные клиринговые центры. Это ставит под угрозу функционирование российской финансовой системы и экономики. Поэтому, прежде всего, конечно, собственная платежная система нужна для обеспечения расчётов внутри страны” [1].

Для создания национальной платежной системы было необходимо решить следующие проблемы:

• 1.    Создание инфраструктуры в виде собственного процессингового центра для обработки всех операций;

• 2.    Интеграция с международными платежными системами, в первую очередь, VISA и MasterCard;

• 3.    Создание собственной платежной карты, соответствующей международным стандартам;

• 4.    Обеспечение безопасности и бесперебойности транзакций;

• 5.    Обеспечение конкурентной стоимости обработки транзакций;

• 6.    Возможность использования за пределами России.

Создание собственного процессингового центра является необходимостью для обеспечения независимости от зарубежных компаний. Это одна из основных проблем, как уже было сказано выше. Причем данная проблема заключается не только в возможности зарубежных компаний в отказе обслуживания Российских платежных операторов, но также в возможности их неограниченного доступа к информации обо всех платежах. Это особенно важно для интегрированных экономических структур [2].

Необходимость интеграции с международными системами также является одним из основных требований, так как большую часть рынка в России на текущий момент занимают Visa и MasterCard (общая доля около 85%) [3]. Если не обеспечить возможность обработки их транзакций на территории страны, то в создании данной системы не будет смысла.

Создание собственной платежной карты также является важным шагом в создании платежной системы. Использование собственных карт позволит сократить долю рынка зарубежных компаний. Однако это одна из самых широких проблем. Для того чтобы карта имела успех и широкое распространение, необходимо чтобы она поддерживала все последние технологии в области безопасности, такие как 3-D secure [4], и могла использоваться не только на территории страны, но и за рубежом. При этом должна сохраняться конкурентная стоимость обеспечения транзакции, иначе использование данных карт будет не выгодно.

В результате был сформирован проект создания НСПК. НСПК – это единая система, созданная с целью обеспечения бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств призванная обеспечить полную самостоятельность и независимость России от иностранных платежных систем. Создание данной системы было возможно с использованием двух различных стратегий. Первая - это создание на базе уже существующей платформы “ПРО100” или “Золотая корона”. Вторая - это создание новой платформы. Была выбрана вторая стратегия. Я считаю, что основные преимущества данного подхода заключаются в следующем. При использовании существующей системы будет необходимо изменять ее функционал. Некоторые аспекты, не предназначенные для решения конкретных задач, будут перерабатываться и адаптироваться. Это в свою очередь приведет к их неэффективности, результатом наиболее вероятно станет система, обладающая рядом избыточного функционала, а некоторые функции могут быть реализованы не оптимально. Такое решение возможно только для работы системы в течение некоторого времени, далее пришлось бы его либо часто дорабатывать, что приведет к дополнительным затратам, либо полностью переделывать, однако можно было получить готовую систему в более сжатые сроки. Именно время, которое может занять разработка новой системы с нуля является ключевым недостатком данного решения.

НСПК ставит перед собой две основные задачи. Первая - это создание операционно-клирингового центра по обработке внутрироссийских операций по картам международных платежных систем. Благодаря созданию национальной операционно-независимой платформы обработка внутрироссийских операций по картам международных платежных систем выполняется только на территории России, а не за границей, как это было ранее. И вторая - это выпуск и продвижение национальной платежной карты «Мир». Собственная платежная карта гарантирует развитие национальных платежных сервисов и даст возможность гражданам Российской Федерации получать услуги по картам на территории нашей страны вне зависимости от внешних факторов. Предусматривается три этапа развития АО «НСПК». В рамках первого этапа (до 31 марта 2015 года) создана платформа для обработки транзакций с использованием национальных и международных платежных карт. Организовано взаимодействие между участниками рынка платежных услуг по картам международных платежных систем. На втором этапе (апрель – декабрь 2015 года) предусмотрен комплекс мероприятий, направленных на запуск и развитие национальных платежных инструментов. Третий этап (2016 – 2018 годы) насыщение продуктовой линейки НСПК платежными продуктами и сервисами, их продвижение и развитие на территории России, продвижение национальных платежных карт за пределами России [5].

Исходя из выше сказанного, можно отметить активное развитие платежной системы России в настоящее время. 15 декабря 2015 года мы получили собственную платежную карту, способную обеспечить обработку всех внутренних транзакций на базе собственных процессингового и клирингового центра. Первый запланированный этап уже успешно пройден и процессинговый центр начал свою деятельность. Однако я хочу заметить, что создание системы происходит в крайне сжатые сроки. Международные платежные системы создавались годами, и, по мнению экспертов, на создание Национальной платежной системы необходимо было затратить минимум 3 года. Тем не менее, на создание надежной инфраструктуры для обработки внутрироссийских операций по картам международных платежных систем ушло 5 месяцев [6]. Это наводит на мысли о том, что либо система не является достаточно проработанной, либо на данный момент используются не собственные технологии, а просто предоставляется база и вычислительные мощности в виде собственного оборудования, с использованием зарубежного программного обеспечения для обработки транзакций. В этом случае мы имеем не новую систему, а просто перенесли существующую на новое место, однако даже в этом случае мы имеем решение проблемы того, что теперь все транзакции обрабатываются на территории России. Второе важное заключение следует относительно платежной карты “Мир”. На данный момент сложно оценить перспективы развития национальной платежной карты. Системе необходимо будет предоставить конкурентные преимущества перед существующими системами, что само по себе является не простой задачей. Но кроме этого данная задача должна быть осуществлена в кратчайшие сроки по планам развития системы. Это может сказаться на качестве системы в целом, что на данном этапе является критически важным аспектом.

Подобная система необходима России. Перед ней поставлены совершенно конкретные цели, достижение которых является важным шагом в развитии экономики России в условиях глобализации мировых финансовых процессов [7]. Она позволит добиться независимости России от международных платежных систем, несмотря на их высокую долю на рынке на текущий момент. Собственная платежная карта также является важной частью системы. Она позволит развивать собственные платежные сервисы и услуги. Однако спешка, с которой происходит создание системы, ставит под вопрос ее качество. Ей необходимо зарекомендовать себя и предоставить конкурентные преимущества сразу после выпуска, иначе проект не будет иметь успех.