Проблемы функционирования коммерческих банков РФ в условиях кризиса

• 1.    Коммерческие банки в условиях кризиса.

Для России кризис 1998 г. был неким продолжением Азиатского финансового кризиса. Этот кризис стал наиболее глубоким потрясением для банковской системы страны и для экономики в целом. Были отозваны лицензии у ряда крупнейших банков, в которых сосредоточивалось около четверти активов банковской системы и вкладов населения (без учета Сбербанка России), пятая часть остатков средств на счетах клиентов. Существенно сократилась банковская инфраструктура, обслуживающая потребности хозяйствующих субъектов и ослабла капитальная база кредитных организаций. Однако послекризисный период восстановления банковской системы сопровождался резкой банковской активностью и усилением экономического роста, а меры, предпринятые Правительством РФ, Центральным банком РФ, Агентством по реструктуризации кредитных организаций, самими кредитными организациями, позволили оздоровить банковскую систему примерно за 2 года.

В 2008г. в Россию пришел мировой финансовый кризис, сопровождавшийся массовым оттоком иностранного капитала, падением спроса на основные предметы российского экспорта и снижением ВВП в целом. На фоне сложной финансовой ситуации банковский сектор оказался на грани краха и вторично за последние десять лет был вынужден преодолеть внешние шоки. Государство к моменту кризиса 2008г. обладало достаточным количеством финансовых ресурсов, которые смогли обеспечить поддержку коммерческим банкам. Банк России, например, использовал валютные ресурсы для кредитования тех банковских институтов, которые в этом нуждались. Таким образом, проведя успешные меры послекризисного восстановления в течение трех лет, наше государство добилось экономического роста и предотвратило банковскую панику, восстановив доверие вкладчиков к банкам и банков друг к другу.

Экономика, как известно, имеет цикличность в своем развитии. Серьезные испытания, которые выпали на долю банковской системы России в 2014 году, связаны, прежде всего, с переходом российской экономики от стадии стагнации в стадию рецессии.

Следует выделить комплекс внешнеэкономических и геополитических событий 2014 г., который поставил банковскую систему перед новыми вызовами[28]:

• 1)    резкое снижение цены на нефть на мировом рынке, что негативно сказалось на текущем платежном балансе России и курсе рубля;

• 2)    ускоренный процесс вывоза капитала из страны: за 9 месяцев 2014г. за пределы Российской Федерации было вывезено более 100 млрд. долларов.

• 3)    падение цен на российском фондовом рынке, которые привели к значительным убыткам банков;

• 4)    введение политических и экономических санкций, которые сделали невозможным осуществления рефинансирования задолженности на внешнем рынке, привели к росту внешнего долга российских банков и завышению рисков по их сделкам.

Эти события повлекли за собой отзыв лицензии Банком России у ряда коммерческих банков. С начала 2015 г. лицензию отозвали у следующих банков: Интеркапитал-Банк, Академический Русский Банк, Ваш Личный Банк, Сургутский Центральный Коммерческий Банк, СБ Банк, Дельта Кей, Дагэнергобанк, Конгресс-Банк[30].

Важно также отметить, что успешное функционирование любого банка: его кредитоспособность и наличие активных операций, приносящих доходы возможно лишь при наличии имеющихся у него внутренних источников. Подавляющую часть ресурсов, за счет которых банк осуществляет свою деятельность, составляют привлеченные им денежные средства. Поэтому формирование достаточной базы ресурсов является приоритетной задачей для коммерческого банка. Особенно значимы привлеченные за плату ресурсы населения, остатки средств на счетах юридических лиц и средства, привлекаемые с помощью ценных бумаг банков, депозиты юридических лиц. Однако в настоящее время ресурсы банка представляют собой в основном накопленные им ранее финансовые средства[13].

Поэтому в условиях кризиса проблема формирования внутренних ресурсов приобретает особое значение для банков, а их наличие и дальнейшее перераспределение является основным смыслом банковской деятельности.

В сложившейся сложной ситуации необходимо сделать все, чтобы сконцентрировать собственные сбережения и накопления в пределах банковской системы, а также использовать для привлечения капитала внешние источники.

Проведем обзор банковской системы за 2014 г. и рассмотрим основные тенденции ее развития.

Согласно данным банка России вклады физических лиц перестали быть источниками роста банков и составили к концу 2014г. 17,4 трлн.руб., показав тем самым рост с начала года всего на 2,6%. Такой слабый рост – это результат переоценки валютных депозитов с учетом нового курса рубля и нарастания рисков внутри банковской системы. Очевидно, что депозиты физических лиц, которые для банковской системы являются основой осуществления фондирования, не будут поступать в банки в результате нежелания населения вкладывать свои сбережения в рублевые депозиты, предпочитая им покупку валюты. Однако не все вкладчики спешат забрать у банков свои кровные, ведь в случае досрочного расторжения депозитного договора теряется сумма начисленных по ним процентов. Банки в свою очередь стремятся удержать своих клиентов, увеличивая проценты по валютным вкладам. При этом не следует ожидать изменения ситуации, так как вклады являются всего лишь инструментом сбережения, а не извлечения прибыли[29].

Более сложная ситуация сложилась на рынке валютных вкладов. Резкий отток средств связан с недоверием вкладчиков к российским банкам и невозможностью страхового покрытия своего депозита, что побуждает вкладчиков забрать свои сбережения.

На рынке корпоративных депозитов в результате падающей экономики со стороны предприятий сокращается спрос на банковские кредиты: они не испытывают потребности в дополнительных финансовых ресурсах, не спешат развивать бизнес, предпочитая хранить свои свободные средства на депозитных счетах, оказывая тем самым дополнительное давление на российский рубль. А банки в свою очередь не стремятся наращивать валютное кредитование компаний, понимая, что это может привести к росту кредитных рисков и образованию возможных проблем с обслуживанием клиентов.

В сфере розничного кредитования наблюдается более негативная динамика, чем в сфере корпоративного кредитования. Просроченная задолженность по валютным розничным кредитам с начала текущего кризиса увеличилась на 52,5%. Основным источником просроченной задолженности выступают ипотечные кредиты, на их долю приходится более 57% валютной розницы. В сложившейся ситуации банки предлагают своим клиентам рублевое рефинансирование по текущему валютному курсу и назначают ставки в соответствии с текущими ценами на рынке. Однако долговая нагрузка на заемщика все равно возрастает примерно в два раза. Возникла просроченная задолженность по розничному кредиту, которая в отличие от корпоративного кредитования возросла к концу года на 45%. В связи с этим банки практически полностью отказались от валютного розничного кредитования[29].

Такие высокие темпы роста задолженности могли возникнуть в результате:

• 1)    снижения реальных доходов граждан;

• 2)    большого количества выданных ранее кредитов, многие из которых превратились в просроченную задолженность;

• 3)    рынок розничного кредитования был перенасыщен.

С учетом такой негативной тенденции следует ожидать от банков, как и в 2008г., сокращения потребительского кредитования. При неизменных условиях развитие розничного кредитования возможно только при условии низких процентных ставок по кредитам, что требует более дешевого фондирования, которое может быть доступно только крупнейшим банкам с государственным участием[30].

Однако лишь самые крупные банки, полностью или в большей степени принадлежащие государству подверглись воздействию введенных санкций. Рассмотрим эти ограничения в таблице 1.

Таблица 1- Санкции против ведущих банков России

Инициатор Содержание

Канада Введены ограничения в отношении банка «Россия», Экспобанка, РосЭнергобанка, СМП, Инвесткапиталбанка

США Запрещено американским компаниям и гражданам приобретать ценные бумаги Внешэкономбанка, Газпромбанка, Банка Москвы, Россельхозбанка, ВТБ

Евросоюз Запрещено европейским  банкам выдавать кредиты, приобретать доли в Российском национальном коммерческом банке

Австралия  Запрещено банкам с  государственным  участием привлекать капитал в стране

Япония Запрет Внешэкономбанку, Сбербанку, Газпромбанку, Россельхозбанку, ВТБ на реализацию ценных бумаг.

Из таблицы видно, что основная форма ограничения – возможность привлекать капитал на иностранных финансовых рынках. Ограничение доступа к иностранным рынкам капиталов сказалось на потери конкурентоспособности отечественных банков.

Таким образом, на сегодняшний день банковская система России нуждается в реформировании в рамках единой политики модернизации экономики, направленной на укрепление внутренней стабильности банковской индустрии, развитие новых финансовых инструментов, интеграцию с другими секторами экономики.

Задачей современного этапа реформирования банковской системы является создание условий для ее устойчивого развития.

Для активизации деятельности банковского сектора и повышения его устойчивости необходимо решить следующие основные проблемы:

• 1)    повышение уровня капитализации большинства коммерческих банков;

• 2)    концентрация банковского капитала;

• 3)    развитие региональной банковской инфраструктуры и создания равных конкурентных условий;

• 4)    усиление взаимодействия банков с реальным сектором экономики;

• 5)    наполнение банков долгосрочными ресурсами.

Таким образом, выявленные проблемы развития российского банковского сектора свидетельствуют о его функционировании в условиях воздействия постоянно изменяющихся факторов политической, социальной и экономической среды. В период финансовых трудностей, которые усугубляются давлением со стороны ряда зарубежных стран, необходимо выбрать путь дальнейшего развития банковской системы, который сочетал бы нормализацию отношений с внешними контрагентами и на различных сегментах международного финансового рынка. Россия должна стать привлекательной сферой капиталовложения для инвесторов и вместе с этим освоить методы работы, позволяющие занять сильные позиции на мировых рынках. В ближайшее время нашей стране предстоит развиваться в сложных условиях. Очевидно, что укрепление банковской системы произойдет в случае укрепления экономики в целом. Однако трудно определить, когда будут сняты санкции против банковского сектора экономики и не введут ли новые ограничения на иные банки. В любом случае требуется быстрое и разумное принятие решений относительно банковского вопроса, ведь международное движение финансовых ресурсов зависит от привлекательности национального инвестиционного климата и конкурентоспособности.