Проблемы и перспективы предоставления образовательных кредитов в России

В России как и в другой экономически развитой стране имеется устойчивая банковская система. Однако, не все виды кредитов имеют большой спрос. Одним из таких кредитов является образовательный кредит. Постановление Правительства РФ от 18.11.2013 N1026 "Об утверждении Правил предоставления государственной поддержки образовательного кредитования" под образовательным кредитом понимает целевые денежные средства в валюте Российской Федерации, предоставляемые заемщику банком или иной кредитной организацией с целью оплаты стоимости или части стоимости получаемых образовательных услуг по основным профессиональным образовательным программам, которые оказывает заемщику организация, осуществляющая образовательную деятельность, на основании договора о предоставлении платных образовательных услуг (основной образовательный кредит), и (или) с целью оплаты сопутствующих расходов заемщика на проживание, питание, приобретение учебной и научной литературы и других бытовых нужд на период обучения в организации, осуществляющей образовательную деятельность (сопутствующий образовательный кредит) [1].

В настоящее время кредиты на образование в Российской Федерации до сих пор не имеют успеха. Цены на образование довольно высокие и с каждым годом стоимость обучения увеличивается, но студенты по-прежнему мало обращаются в банки за кредитом, да и банки не особо охотно предоставляют такой кредитный продукт. Заявки на образовательный кредит занимают менее 1% от общего числа кредитных заявок. Однако, возможность получить кредит есть. Один из вариантов – взять кредит на образование с господдержкой. Схема данного кредита представлена на рисунке 1.

Рисунок 1 – Схема субсидирования процентов по образовательному кредиту

Преимущества получения образовательного кредита с гоподдержкой:

• 1)    относительно невысокие процентные ставки;

• 2)    отсутствие необходимости в поручительстве и обеспечении;

• 3)    льготный период;

• 4)    возможность отсрочки при: академическом отпуске, увеличение срока обучения;

• 5)    государство и банк следит за оценками и успеваемостью студента.

Но у использования государственной поддержки есть и свои минусы: ограниченное число вузов, которые участвуют в программе: сложность процедуры получения кредита с господдержкой.

Второй вариант – кредит на образование без господдержки.

Плюсы этого варианта:

• 1)    выбор вузов неограничен, также это могут быть среднеспециальные заведения;

• 2)    в основном неограниченный срок кредитования (устанавливаются только верхние его границы);

• 3)    при обучении в негосударственных вузах или среднеспециализированных учебных заведениях, созаёмщиком могут выступать родители и другие близкие родственники, опекуны;

Минусами использования кредита без государственной поддержки являются:

• 1)    необходимость в поручительстве и обеспечение;

• 2)    процентные ставки выше, чем при кредите с господдержкой;

• 3)    оплачивается с первого месяца без рассрочек и преференций;

• 4)    банк не смотрит на оценки и успеваемость студента (заёмщика).

Можно выделить несколько проблем, которые препятствуют получению образовательного кредита с государственной поддержкой и без государственной поддержки:

• 1.    Неверно выбранные сроки включения новых вузов в протокол, участвующих в программе образовательного кредитования. Так, например, в 2012 г. протокол с новыми учебными учреждениями был опубликован 20 июля, а абитуриенты заключили контракт на обучение месяцем ранее.

• 2.    Высокие риски для заемщика. Конкурс охватывает один учебный год, то есть заёмщик не может быть уверен, будут ли субсидироваться проценты по кредиту за все время обучения.

• 3.    Сложность документооборота. Данная проблема сокращает число банков, которые будут участвовать в программе, так как данная модель предусматривает заключение нескольких договоров, в том числе с Министерством образования и науки РФ. Постоянное взаимодействие с Минобрнауки РФ предполагает прохождение в нём банками аккредитации, что вызывает у банков опасения, а также высокие издержки.

• 4.    Отсутствие экономической заинтересованности у банков в рамках действующего механизма:

• 5.    Отсутствие возможности участия родителей студента (абитуриента). Таким образом, заёмщиком может выступать только студент (абитуриент). При этом студент должен быть платежеспособным, но большинство студентов не имеют постоянного дохода.

• 6.    Неосведомленность граждан о существовании такого вида кредита как образовательный.

• 7.    Пресс-центр Сбербанка РФ констатирует: «…Развитие рынка образовательных кредитов сдерживается во многом психологическими

— высокие риски, то есть, нет уверенности в том, что после обучения студент устроится на хорошо оплачиваемую работу, которая позволит погасить кредит, нет обеспеченности, длительный срок кредитования;

— низкая доходность.

причинами. Образовательные кредиты будут развиваться по мере изменения менталитета» [2,3].

Таким образом, рынок образовательного кредитования все еще полностью не сформирован. Кредиты на образование составляют 1% от всех образовательных кредитов. В первую очередь это связано с низким уровнем грамотности среди населения, а также с нежеланием раз в полгода отчитываться перед банком.

Система образовательного кредитования представляет собой финансовый механизм повышения уровня доступности высшего образования, что позволяет активнее привлекать дополнительные инвестиционные средства, использование которых обеспечит соответствие профессиональных вузовских компетенций требованиям рынка труда, а также повысит качество образовательных услуг в стране. Данная система создаёт возможность для развития социального партнерства вузов с предприятиями и организациями, а также привлекает работодателей к финансированию образовательных процессов, что способствует повышению качеству образовательных услуг и более широкому росту доступности получения высшего образования.

Выявленные проблемы можно решить с помощью некоторых изменений в системе образовательного кредитования, которые бы увеличили спрос на такой продукт как кредит на образование. К таким изменениям можно отнести:

• —    пересмотреть схему субсидирования процентов по кредитам на образование;

• —    проводить конкурс на весь срок обучения и установить более ранние сроки подведения итогов по конкурсу на образовательное кредитование;

• —    дать возможность родителям студента (абитуриенте) выступать в качестве созаёмщика, либо применить метод, используемый в США (создать две линии образовательного кредитования – «студенческую» и «родительскую» в соответствии с тем, кто выступает заёмщиком);

• —    отменить аккредитацию в Министерстве образования и науки РФ у банков, которые будут выдавать образовательные кредиты;

• —    установить банкам рыночные ставки кредитования, сохраняя долю, которую субсидирует государство. Это увеличит конкуренцию между банками и снизит риск чрезмерного завышения ставок банками;

— студентам, взявшим кредит на образование, обеспечить рабочее место после окончания вуза. Это уменьшит безработицу в стране, снизит банкам риск не возврата кредита и увеличит количество студентов, которые захотят взять образовательный кредит;

— обязать школу осведомлять учащихся и их родителей о существовании такой банковской услуги, как образовательный кредит.

Предложенные меры позволят упростить получение кредита для заёмщика за счет снятия функций, не свойственных банку, нагрузка на Минобрнауки РФ и вузы по предоставлению отчетности останется прежней.

Таким образом, перспективы роста предоставления образовательных кредитов зависит от нескольких причин. Одной из причин является качество образование. Чем качественнее образование, тем оно дороже, и соответственно люди не в состояние оплатить обучение самостоятельно без привлечения дополнительных ресурсов, то есть потребность в образовательном кредите будет расти. Другой причиной увеличения кредита на образование будет являться развитие страны. Конкуренция среди банков растет, а следовательно те банки, которые не выдавали образовательных кредитов начнут этим заниматься, так как это повысит их имидж и у них появятся новые клиенты (скорее всего, студенты взявшие кредит на образование в каком-либо банке, после обучения продолжат сотрудничать с этим же банком). Также для развития данного кредитного продукта, следует более активно информировать население.