Проблемы и перспективы привлечения российскими банками средств физических лиц во вклады

Коммерческие банки в настоящее время поставлены перед необходимостью существенной перестройки своей деятельности в соответствии с новыми макроэкономическими условиями.

Так как основным источником ресурсов коммерческих банков являются привлеченные средства (удельный вес которых в отдельных коммерческих банках достигает 90% от общего объема банковских ресурсов), остро стоит проблема оценки стоимости привлекаемых ресурсов. При определении стоимости необходимо учесть затраты, понесенные для их привлечения и обработки, с последующим размещением по цене выше стоимости привлечения и обслуживания данного вида ресурса. Целью этого процесса является достижение максимальной прибыльности операций при соблюдении минимально возможного уровня риска.[2]

В условиях не стабильности валютного рынка, уменьшения доходности и ликвидности на основных сегментах финансового рынка особое значение приобретает депозитная политика банка, цель которой оптимизировать структуру ресурсов.

В связи с этим остро встают три проблемы. Во-первых, проблема в тех нормативах, которым должны соответствовать банки, будучи в системе страхования вкладов. Эти нормативы не всегда отражают возможный риск.

Во-вторых, возможность введения безотзывных вкладов. С одной стороны, это позволило бы избежать проблемы оттока депозитов, но с другой стороны - это может лишь усилить панику населения. Кроме того, и это отмечает Агентство по страхованию вкладов, в любом случае такой закон, если он появится, не будет иметь обратной силы, то есть не будет распространяться на уже действующие вклады.

Еще одна проблема - это проблема российского менталитета. «Большая часть населения считает, что не слишком богата, чтобы делать сбережения». Но есть и «юридическая» проблема: она состоит в том, чтобы увязать вклады и кредиты. Например, определенная накопленная сумма вклада может стать основой для жилищного кредитования. Для решения этой проблемы нужна соответствующая законодательная основа, и проект закона, касающийся жилищных накопительных вкладов, уже разработан.[5]

Все проблемы, связанные с формированием ресурсной базы можно разделить на внешние и внутренние. К внешним относятся: изменение общеполитической и общеэкономической ситуации в мире, в стране и регионе. К внутренним проблемам относятся:

• -    отсутствие грамотной депозитной политики;

• -    недостаточная капитализация;

• -    низкое качество управления;

• -    слабое развитие современных банковских технологий;

• -    несовершенство проводимых операций, в том числе недостаточный уровень обслуживания клиентов.

Каждая из этих проблем влияет на источники, посредством которых формируется ресурсная база коммерческого банка.[1]

В зависимости от условий внешней и внутренней среды получат развитие следующие стратегические подходы:

• 1.    Стратегия проникновения на рынок основана на том, что банк осваивает уже сложившийся рынок и предлагает на нем тот же продукт (услугу), что и конкурент. Подобная стратегия характерна для нашей страны в силу стремительного роста количества вновь образуемых коммерческих банков в первые годы развития банковской системы России, стремлением вновь создаваемых банков проникать на уже занятые рынки, а также в связи с постепенным освоением этими банками новых видов операций, которые уже достаточно широко используются другими банками.

• 2.    Стратегия развития рынка означает, что банк стремится расширить рынок сбыта оказываемых услуг, но не за счет проникновения на

• 3.    Стратегия разработки новых услуг осуществляется путем создания принципиально новых, но чаще - модификацией уже имеющихся услуг и реализацией их на имеющихся рынках. Данная стратегия используется в условиях господства неценовой конкуренции.

• 4.    Стратегия диверсификации предполагает стремление банков к выходу на новые для них рынки, и для этого банки вводят в свой ассортимент новые виды услуг. Именно эта стратегия привела к универсализации банковской деятельности.

• 5.    Интеграционная стратегия предполагает создание совместно с другими субъектами рынка новых финансовых услуг либо модернизацию существующих. В рамках данной стратегии может проводиться создание синдикатов банка для осуществления конкретной программы или кредитования крупного проекта. Данная стратегия может привести к объединению в различных формах банковских учреждений, тем самым увеличение ресурсной базы.[3]

уже существующие рынки, а благодаря осуществлению поиска и созданию новых рынков и сегментов.

Привлеченные средства банков покрывают свыше 80% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал. [4]

"Экономика и социум" №1 (44) 2018