Проблемы и перспективы развития банковского дела

Проследив эволюцию кредитного дела в России, с уверенностью можно сказать, что банковская система не могла эффективно работать в силу отсутствия базиса, складывавшегося в развитых странах столетиями, который заключался в цивилизованных кредитных отношениях, в приемлемой организационной структуре кредитной системы, в профессионализме банковских служащих, в партнерских отношениях с клиентом и т.п. Поэтому основным направлением повышения устойчивости банковской системы страны к финансовым потрясениям является формирование базиса цивилизованных кредитных отношений, системы адекватной оценки заемщиков и мониторинга кредитных рисков, привлекательных условий размещения денежных средств и иных факторов, способствующих развитию банковского дела.

Современное состояние банковской системы России требует принятия комплексных мер по ее укреплению, а так же для поддержания финансовой устойчивости.

В настоящее время банки уделяют недостаточно внимания вопросу удержания клиентов. В то же время руководство банков готово тратить большие средства на привлечение новых клиентов, не понимая, что это обходится им значительно дороже, чем повышение лояльности уже существующих. Удержание и повышение лояльности существующих клиентов банка должно стать приоритетным направлением ежедневной деятельности банка.

В банковской среде не существует какой-либо методики по повышению лояльности клиентов. Само это понятие сравнительно новое не только для клиентов банков, но и для топ-менеджмента кредитных организаций. Условия по предоставлению банковских продуктов практически во всех банках одинаковые, поэтому одним из основных критериев при выборе банка является его клиенто-ориентированная политика. Посткризисный период заставляет банки прилагать все больше усилий для сохранения лояльности клиентов, которые стали более осторожны и недоверчивы. Процесс их привлечения, а особенно удержания, стал гораздо сложнее. Следовательно, главным в процессе является сам подход к клиенту, которому важно понимать, что он не просто получает обслуживание, но и решает все свои финансовые потребности максимально комфортно и выгодно. Поняв эффективность взаимодействия с банком, клиент становится лояльным. Такой клиент приведет трех новых, нелояльный - уведет пятерых.

Лояльность (англ. loyalty — верность) - это характеристика клиента, покупателя, определяющая его приверженность определенному продавцу, бренду и т.п. В литературе принято определять лояльность клиента как «результат взаимодействия двух элементов: экономической лояльности и эмоциональной лояльности».

Рассмотри программу лояльности для клиентов банка (Таблица 1). Таблица 1. Программа лояльности клиентов банка

Условия обеспечения лояльности клиентов	Система мер и технологий по реализации условий лояльности
Активная работа банка        по сегментации клиентов, деятельность на целевых рынках	Сегментация клиентской базы исходя из целевых групп, предпочтений к продуктам, потенциального спроса. Осуществление дробной сегментации и частый пересмотр ее критериев. Создание и внедрение ИТ-проектов для автоматизации процесса сегментации. Использование универсальных моделей обслуживания клиентов, адаптируемых под специфические условия работы банка (персональное обслуживание, управление целевыми компаниями, реагирующая модель)
Учет клиентской базы        при реализации целевых стратегий банка	Внедрение эффективной CRM-системы; прогнозирование и планирование развития клиентской базы; определение приоритетов, ресурсов, сроков изменений клиентской базы; организация и коррекция рабочих процессов по изменению клиентской базы; создание оптимальной организационной структуры; внедрение соответствующих технологий; создание системы контроля
Повышение уровня обслуживания клиентов банка	Разработка и внедрение единых стандартов обслуживания клиентов на всех этапах взаимодействия с банком. Внедрение системы мотиваций персонала. Деятельность по принципу одного окна: клиент банка получает весь спектр услуг внутри одного подразделения банка
Разработка эффективной кобрендинговой программы	Выбор партнера программы кобренда и оценка последствий взаимодействия брендов на стадии планирования кампании. Определение цели программы лояльности: увеличение числа тех клиентов, кто полностью удовлетворен банком и активно рекомендует его. Проведение исследования ожидании имеющихся и потенциальных клиентов банка от кобрендинговой кампании, предваряющего разработку стратегии ее продвижения. Определение целевой аудитории, параметров продукта и стратегии его продвижения. Установление способов материального и психологического поощрения клиентов за повышение уровня активности: перекрестные скидки, бонусные схемы. Реализация кобрендового проекта. Маркетинговая поддержка

На современном этапе развития рыночной экономики меняются приоритеты и целевые установки деятельности коммерческого банка. В ее центре теперь находится удовлетворение потребностей существующих и потенциальных VIP-клиентов. В связи с этим приоритетной задачей современного банка является грамотное управление собственной клиентской базой, направленное на ее рост и оптимизацию структуры.

Реализация программы обслуживания приоритетных потребителей банковских услуг предполагает создание своеобразного реестра VIP-клиентов. а также приоритетных для инвестиций рынков. Этим, как правило, занимается специальное подразделение кредитной организации, которое осуществляет мониторинг рынка банковских услуг, отслеживает целевую клиентуру и готовит предложения на будущее. Благодаря подобному подходу, появляется возможность тщательно изучать деятельность потенциальных VIP-клиентов и анализировать сильные и слабые стороны кредитной организации с точки зрения их обслуживания, трезво оценивать возможности банка[1].

В России единственным органом, осуществляющим банковское регулирование и контроль в соответствии с законодательством, является Банк России. Это объясняется прежде всего особенностями создания в нашей стране двухуровневой банковской системы и формированием механизма надзора, что происходило почти одновременно.

Банковская система расширяется, но одновременно с этим наблюдается высокий процент отзыва лицензии и применение таких крайних мер, к которым относится ликвидация кредитной организации. Что касается требований к совершенствованию банковского надзора, то к ним нужно отнести:

• —    создание условий для более эффективного функционирования банковской системы;

• —    повышение открытости ситуации в банковской сфере;

• —    создание двух уровней анализа и состояния банковской системы.

Перспективная устойчивость банковской системы должна базироваться еще и на тенденциях хозяйственного развития. Все это может значительно повлиять на развитие банковской системы.

Нарастание проблем в банковском секторе определяется, низким уровнем управления банками в сочетании с неблагоприятными тенденциями общеэкономического развития.

Можно выделить причины финансовых трудностей банков:

• 1)    Неумение грамотно сформировать кредитный портфель и управлять рисками;

• 2)   Мошенничество со стороны их владельцев;

• 3)    Отсутствие стратегического планирования;

• 4)   Неквалифицированное управление;

• 5)    «Исторические» причины.

Основным принципом совершенствования системы регулирования банковского надзора является внедрение в полном объеме международнопризнанных подходов к их методике и организации. Для этого потребуется внести изменения и дополнения в законодательство. Следует отметить, что федеральным законодательством не установлены ни перечень нормативных актов, ни требования, предъявляемые к их форме и содержанию, так же порядок осуществления Банком России нормотворческой деятельности, так как Банка России не входит в систему федеральных органов исполнительной власти.

Современная международная ситуация на финансовых рынках говорит о высокой вероятности новой волны финансового кризиса в ближайшем будущем, поскольку факторы, вызывающие финансовый кризис, не были устранены [2].

К таким факторам относятся:

• 1.    Несовершенство мировой валютно-финансовой системы с существующими диспропорциями;

• 2.    Высокая доля кредитов в экономиках и государственных финансах европейских государств, США;

• 3.    Возникшие диспропорции  в мировой  экономике, когда

• 4.    Высокая доля доллара в международных расчетах и обострившаяся конкуренция между основными мировыми валютами.

появились так называемые страны-производители;

Россия с ее высокой интеграцией в мировую финансовую систему и моноориетированной экономикой, в немалой степени зависящей от цен на энергоносители, понесет потери в случае спада. Это подтвердил кризис 2008 г., который значительно снизил темпы экономического роста и даже привел к определенной рецессии.

Для снижения влияния мирового кризиса на российскую экономику необходима разработка механизма действия банковской системы вместе с государственной властью в период финансовой нестабильности (кризиса) и противодействия негативным факторам. Этот механизм может быть выражен в государственной политике, политике Банка России и являться определенным порядком действия в чрезвычайной экономической ситуации. Его необходимо внедрять уже в настоящее время — в относительно стабильной финансовой ситуации, поскольку в период кризиса принятие скоропалительных мер зачастую приводит к ошибкам или недостаточности средств для реализации определенных мероприятий.

Для стабильности российской экономики стоит разработать другую концепцию действия банковской системы. Дадим ей название - концепция финансового взаимодействия (КФВ). КФВ предстоит реализовать такие мероприятия, как:

• 1)    переход от концепции кредитования экономического субъекта к концепции финансовой помощи экономическому субъекту;

• 2)   снижение зависимости российской экономики;

• 3)   использование государственных резервов.

Представим стратегию КФВ (рис. 1) .

Концепция финансовой взаимопомощи (КФВ)

Рисунок - 1. Схема КФВ перспективной денежно-кредитной политики России [2]

У России уже имеется опыт осуществления КФВ. В 2008 г. инициатива В.В. Путина заключалась в следующих мерах финансовой помощи:

• —    повышение финансовых гарантий вкладов граждан на сумму до 750 тыс. руб. через агентство по страховании вкладов;

• —    отказ от взимания налога на прибыль авансовыми платежами и уплата налога на прибыль по фактическим показателям с 2008г.;

• —    возможность использования населением материнского капитала уже с 2008г.;

• —    поддержание банковской ликвидности системообразующих банков и др.

Таким образом, можно сделать вывод, что концепция финансовой помощи работает. Ее возникновению способствуют новые экономические вызовы и реалии.

Важно отметить, что консолидация в банковском секторе может иметь как положительные, так и отрицательные эффекты. Преимущества и недостатки консолидации в банковском секторе представлены в таблице 2.

Таблица 2. Преимущества и недостатки консолидации в банковском секторе

Преимущества	Недостатки
1) Снижение стоимости заемных ресурсов для экономики, поскольку консолидация ведет к снижению средних процентных расходов по обязательствам банков и уменьшению	1) Усиление влияния крупных банков, которые смогут устанавливать заниженные процентные ставки по депозитам и завышенные ставки по кредитам, что может привести к ограничению доступных для

процентных ставок для заемщиков из нефинансового сектора	реального сектора экономики финансовых ресурсов
2)Увеличение денежного предложения за счет роста кредитного мультипликатора	2)Дестабилизация региональных экономических систем в периоды кризисов из-за отсутствия небольших местных банков, которые оказывают стабилизирующее воздействие на региональную экономику
3)Упрощение банковского регулирования и надзора и сокращение денежных расходов, обеспечивающих данную деятельность в результате сокращения числа кредитных организаций	3) Риски системной нестабильности, которые могут проявиться в том, что, несмотря на более высокую доходность крупных банков и диверсификацию их активов, они (банки) более склонны к рискам (рассчитывают на помощь от государства), следовательно, более неустойчивы
4)Стимулирование укрупнения банков как экономическими, так и административными мерами позволит создать банки международного масштаба

К тому же международный опыт банковских кризисов показал, что угрозы системной нестабильности исходят в основном от крупных банков.

Таким образом, необходимо отметить, что консолидация — это сложный и противоречивый процесс. Это проявляется в том, что с одной стороны, концентрация в банковском секторе способствует эффективному распределению ресурсов и повышает качество банковских активов, но с другой стороны, она способна снизить предложение кредитов для отдельных сегментов реального сектора экономики, что ведет к замедлению экономического роста. В то же время основная проблема состоит в том, что в итоге необходимо сформировать, с одной стороны, конкурентный, а с другой — относительно стабильный, но концентрированный банковский сектор.

А так же стоит отметить не менее главную проблему банковского дела это проблема устойчивости коммерческих банков.