Проблемы и перспективы развития банковского кредитования малого бизнеса

Кредитование предприятий малого и среднего бизнеса — одно из перспективных направлений в деятельности банков в современных условиях. Мировой опыт показывает, что крупные предприятия по мере стабилизации экономики более склонны прибегать к небанковским способам финансирования, выпуская собственные ценныебумаги. Следовательно, их спрос на кредиты со временем будет снижаться, аэто, в свою очередь, вызывает все возрастающий интерес банков к малымпредприятиям, имеющим постоянную потребность в кредитных средствах.

На данный момент, ситуация в России не утешительна: доля малого бизнеса не превышает 20-25%, хотя в экономически развитых странах данный показатель достигает 40% и более.

Становится ясно, что для изменения ситуации, необходимо формирование консультационной, финансовой и правовой поддержки малых предприятий в нашем государстве.

Несмотря на непростое положение, год от года количество малых предприятий растет. Однако рост количества предприятий явно недостаточный. Для развития экономики их количество следует увеличить с 1,1 млн. до 5 млн., а вклад в ВВП – минимум до 50%.

Малый бизнес – основа стабильного развития экономики страны и решения социальных вопросов, развитых и развивающихся стран, так как данный сектор создает устойчивый внутренний платежеспособный спрос, финансовое наполнение областных и местных бюджетов,способствует росту занятости населения, расширению банковских операций. Кроме этого, в сложившейся ситуации, когда экономика России не может быть полностью зависима от экспорта сырья, именно развитие малого предпринимательства должно стать драйвером экономического роста. Однако развитие данного сектора невозможно без налаживания его эффективного взаимодействия с кредитными организациями, так как особенно в условиях кризиса, потребность в заемных ресурсах остается высокой.

Впервые нормативные критерии, разграничивающие экономические субъекты на предприятия малого и среднего бизнеса, были представлены в Федеральном законе от 31 июля 2007 г. № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в РФ», при этом были использованы следующие критерии: независимости (управляемости), численность работников предприятия, предельные значения выручки и балансовой стоимости активов.

Природа малого предпринимательства обусловливает особенности, свойственные данным экономическим субъектам, без знания которых банки не могут строить взаимоотношения с ними. При этом характерные черты могут быть разделены на три группы:

• 1.    Организационные, к которым относится:

• •    Слабо выраженная специализация функций сотрудниками ввиду их небольшой численности, зачастую создание отдела кадров является нецелесообразным;

• •    Негативное влияние также оказывает облегчение процедуры регистрации, к чему стремиться государство, так как повышается риск взаимодействия контрагентов с малым бизнесом, потому что есть шанс перерегистрации последнего на другое предприятие;

• •    Постепенная трансформации малого предприятия в крупное, поэтому банк должен помнить, что при взаимодействии с малым предприятием, есть шанс создать в будущем крупного лояльного клиента.

• 2.    Кадровые, к которым в первую очередь относится слабое внимание к системе отбора персонала, а также высокая текучесть кадров, которая обусловлена небольшим уровнем заработной платы, что, как правило, негативно сказывается на деятельности малого предприятия.

• 3.    Финансово-экономические:

• •    небольшой объем располагаемых ресурсов;

Период планирования, который, как правило, не превышает один год;

• •     Отсутствие собственного имущества;

• •     Высокая чувствительность к изменению уровня постоянных

затрат ввиду небольшогообъема ресурсов и объемов производства;

• •     Большая чувствительность к изменениям экономической среды –

главная особенность малых предприятий.

• •     Высокие риски банкротства, так как статистика показывает, что в

первые два года деятельности закрываются около 50% малых предприятий, а функционируют успешно только 15%;

• •     Низкий уровень прозрачности, что затрудняет производить

полный анализ и оценку кредитоспособности малого предприятия;

• •     Осуществление большей части расчетов с контрагентами не

через банковские счета, а наличными деньгами;

• •     Высокий уровень налоговой нагрузки и сложный механизм ее

расчета.

Кроме особенностей малого бизнеса, определяемых его сущностью, важной является отраслевая специфика. Большая доля (45%) предприятий, функционирующих в секторе малого бизнеса, задействованы в сферах торговли, а также ремонта предметов личного пользования, бытовых предметов, автотранспортных средств. Как отрасль хозяйствования, торговля относится к сфере обращения, поэтому у таких организаций кругооборот оборотного капитала состоит из двух стадий: превращение авансированногокапитала в запасы товаров и реализация товаров покупателям.

Рассмотренные особенности субъектов малого бизнеса обуславливают особенности их кредитования, которые также можно сгруппировать:

• 1)    набор этапов процесса кредитования;

Традиционно      кредитный      процесс      осуществляется последовательностью следующих этапов: рассмотрение заявки и принятие решения о целесообразности кредитования; оформление кредитной документации; обслуживание кредита: этап выдачи кредита, этап мониторинга финансового состояния заемщика, этап мониторинга обеспечения кредита, этап контроля уплаты процентов и комиссий, этап контроля за погашением основного долга; текущий и последующий контроль. Однако при работе с малым предприятием не проводятся переговоры с целью определения его перспективности для банка; первичное рассмотрение заявки не проходит через руководителя банка, а рассматривается непосредственно сотрудником подразделения, которое осуществляет кредитование. Также особенностью кредитования малых предприятий является сосредоточение внимания банка на качестве портфеля ссуд, представленных малым предприятием, а не на качестве каждого заемщика в отдельности. На этапе оформления кредитной документации необходимым условием получения ссуды является открытие расчетного счета в банке и осуществление всех расчетов предприятия через этот счет. Далее происходит этап мониторинга финансового состояния заемщика, при котором с предприятием поддерживается тесный контакт и происходит его посещение. На этапе обслуживания кредита процедуры контроля за уплатой процентов, комиссией и основного долга объединяются, поскольку, как правило, клиент производит погашение основного долга ежемесячно равными частями одновременно с платежами процентов и комиссий.

• 2)    анализ кредитоспособности заемщика;

Особенности проявляются во введении границы минимального срока существования бизнеса, тесном контакте кредитного эксперта с заемщиком, проведении оценки личного финансового положения владельца бизнеса, использование для расчета оценочных коэффициентов данных отчетности, составленной непосредственно кредитным экспертом, а также в стремлении упростить и ускорить процедуру оценки кредитоспособности.

• 3)    кредитные продукты (размер кредита, процентные ставки, виды обеспечения, срок кредитования, объект кредитовании и др.).

Особенности существования и кредитования малого бизнеса порождают ряд проблем на пути получения ссуды от банка.

Согласно данным Банка России на начало 2014 года кредитные вложения в малый и средний бизнес, включая индивидуальных предпринимателей, составили 5,2 трлн. руб. из 40,4 трлн. руб. всех кредитных вложений. Возникает вопрос: почему уровень кредитования малого бизнеса в нашей стране столь низок, и какие пути его повышения существуют?

Одна из причин низкого уровня кредитных вложений в малый бизнес – продолжающиеся структурные преобразования.

Так получилось, что в нашей стране, благодаря достаточно либеральному банковскому законодательству, вновь создаваемые коммерческие банки развились и окрепли быстрее их клиентов, в особенности представителей малого бизнеса. Банковский сектор за период с начала 1990-х гг. заметно укрепился, банки стали в своей деятельности значительно профессиональнее, накопили существенные кредитные ресурсы и готовы к масштабному кредитованию экономики, а кредитоспособных клиентов недостаточно.

Кроме того, многие руководители малых предприятий плохо представляют, как работать с банками, не имеют глубоких познаний в организации расчетной и кредитной работы, что является препятствием получения кредитных ресурсов, даже когда они испытывают в них острую потребность. По этим причинам, основным фактором развития кредитования малого бизнеса должно стать повышение квалификации заемщиков. Для решения данной проблемы представляется интересным зарубежный опыт, где банки помогают клиентам в повышении их расчетной и кредитной квалификации путем проведения многочисленных семинаров, издания пособий и рекомендаций. Кроме этого, многие крупные банки имеют учебные центры, в которых обучаются не только их сотрудники, а также сами клиенты.

Большинство клиентов банков (в первую очередь малые и средние компании) в настоящее время по разным причинам банковскими кредитами не пользуется. Из тысяч компаний кредитуются только сотни. Остальные клиенты – это так называемые молчуны. Они или не знают о своих кредитных возможностях, или просто не задумываются о кредитах, обходятся своими средствами, занимают у знакомых под большие проценты или уговаривают поставщиков о рассрочке либо отсрочке платежей. Однако так долго продолжаться не может, в производстве или в торговле обязательно наступают «кассовые разрывы», возникают денежные проблемы. Но в этой ситуации обращаться в банк уже поздно, подобная ситуация у клиента – риск для банков.

В настоящее время в российской экономике складывается весьма тревожная ситуация, когда крупные клиенты банков «перекредитованы», то есть имеют высокий уровень кредитования, а представители среднего и малого бизнеса, наоборот, «недокредитованы», при этом, по существу, ресурсы российских банков идут на кредитование зарубежных производителей. Поэтому, кроме увеличения числа квалифицированных заемщиков, для увеличение кредитного потока в отечественный бизнес, необходимо вовлечение в кредитование «молчунов». Для осуществления данной цели необходимо коренное совершенствование сложившегося кредитного механизма, кредитных технологий и процедур.

Рассмотрим лишь некоторые основные меры в этом направлении.

• •    Совершенствование кредитных процедур. На данный момент, банки используют недифференцированный подход к клиентам: формируются перечни вопросов и документов для получения кредитов одинаковые для всех. Но разве могут быть одинаковые подходы и требования к представителям крупного и малого бизнеса? Да, принципы кредитования одинаковы для всех, но технологии и процедуры должны быть различными.

У крупных компаний высококвалифицированный менеджмент, да к тому, же еще и хорошая аудиторская компания. А у малых и у большинства средних предприятий, как правило, – один главный бухгалтер и не всегда высшей квалификации. По этой причине заполнение всех банковских форм и сбор документов для банков растягиваются на месяцы. А как кредитоваться фермерам? Ведь им за всеми справками нужно ехать в город, отвлекаться от дел в хозяйстве. Полагаем, что для этих категорий клиентов многие процедуры можно было бы упростить, поскольку и суммы не столь уж велики.

• •    Создание «торгового финансирования» для субъектов как малого, так и среднего бизнеса. Большинство малых предприятий на начальном этапе работы не имеют достаточных для функционирования

ресурсов, обладают не залогами, а только договорами на покупку и продажу, которые, по сути, являются единственными их реальными активами.

Таким образом, нашим банкам следовало бы перенимать лучшую западную практику и осуществлять текущее кредитование под договоры, конечно, при условии, что договоры составлены должным образом и подписаны с компаниями, известными банку, или публичными. Кое-что в этом направлении уже делается, но почему-то с другой стороны (имеем в виду развитие факторинга). В западных странах основная функция факторинговых компаний – это инкассирование выручки для компаний-поручителей. А в нашей стране это, по существу, новая и более дорогая форма кредитования (обычно под 2–3% в месяц). При этом банки или их факторинговые компании готовы принимать риски сторонних организаций – дебиторов заемщиков.

• •    Принятие Фондами содействия кредитованию малого и среднего бизнеса в качестве обеспечения кредитов стоимостные объемы портфелей контрактов с известными и значимыми партнерами-покупателями. Российским банкам будет гораздо проще решиться на реальное «торговое финансирование», если фонды содействия кредитованию малого бизнеса поддержат их в этом начинании и будут принимать в качестве обеспечения по кредитам, помимо залогов недвижимости и прочего, также залоги стоимостных объемов портфелей контрактов потенциальных заемщиков с известными и значимыми их партнерами-покупателями и, соответственно, предоставлять свои поручительства. В этом случае средние предприятия, действительно, получат масштабное кредитование.

• •    Снятие ограничения по минимальному сроку функционирования компаний. На данный момент минимальный срок функционирований компаний установлен в размере одного года, что препятствует кредитованию в форме «проектного финансирования», развитию инноваций и модернизации промышленности за счет изобретений и новейших разработок.

Данная ситуация является серьезным тормозом для развития малого бизнеса в целом, а особенно для вовлечения молодежи с ее изобретениями и разработками в отечественный бизнес.

• •    Привлечение возможностей и активов партнеров для достижения кредитных целей. Так как банкам неинтересны малые клиенты с их микрокредитами, стоит консолидировать или централизовать таких клиентов, аккумулируя их активы и установления солидарной ответственности за погашение кредитов.

Кроме предложенных мер по увеличению объемов кредитования малого бизнеса, становится важным создание инвестиционных площадок, что позволит вовлекать частных инвесторов в проекты малого бизнеса.

Привлечение инвесторов является самым правильным путем для развития малого бизнеса по многих причинам. К примеру, как правило, частные инвесторы – руководители с богатым опытом и связями. Они могут послужить отличными советчиками для начинающих предпринимателей.

Рассмотренные проблемы и варианты их решения могут стать частью выхода из сложившейся ситуации с кредитованием малого бизнеса. Видимо, настала пора в корне изменить сложившуюся ситуацию, объединить существующие программы и под эгидой правительства с участием всех заинтересованных ведомств создать комплексную программу развития этого наиважнейшего сегмента экономики.

Таким образом, основой любой развитой экономики является малый и средний бизнес – его доля в валовом национальном продукте весьма значительна и составляет до 90% ВВП. Не менее значительна его доля и в кредитном портфеле банковского сектора. Нашей стране еще предстоит пройти путь к такой структуре экономики. А для этого, видимо, придется преодолеть некоторые из перечисленных препятствий в сложившемся кредитном механизме российских банков, устранить существующие «условности» в кредитовании и расчетах и помочь участникам малого бизнеса.