Проблемы и перспективы развития банковской системы и банковской социальной ответственности

Как известно, банковская система государства должна соответствовать национальной экономике, но даже самые крупные российские банки не обладают необходимым финансовым потенциалом. Развитие банковского сектора определяется рядом социально-экономических факторов, и в последние годы улучшились его финансовые показатели. Но, вместе с тем наблюдаются негативные тенденции развития банковского сектора, сохраняется ряд противоречий, а глобальный финансовый кризис снижает финансовую устойчивость коммерческих банков и повышает опасность возникновения системных рисков. Но получение прибыли является основополагающим стимулом предпринимательской деятельности, и как следствие, увеличивается общественное благосостояние [ 6, с. 57 ] .

Специфика функционирования коммерческих банков в условиях кризиса (дестабилизация развития, уменьшение финансовых ресурсов, снижение объема традиционных банковских операций, увеличение рисков;

отвлечение банковских ресурсов от производственной деятельности, обесценивание капитальной базы, падение доходов от кредитных операций) и определено, что современная банковская система не обеспечивает эффективного функционирования экономической системы. Таким образом, особенности банковской системы, сформированные в переходный период определили основные направления развития национальной и региональной банковских систем на современном этапе хозяйствования [ 1, с. 63 ] .

Современные проблемы и перспективы развития банковской концентрируется в масштабе национальной банковской системы и проявляется в региональных банковских системах субъектов федерации, функционирующих в условиях региональной экономики [ 8, с. 214 ] .

Банковская система Краснодарского края является ведущим звеном финансового сектора региона, поскольку она играет ведущую роль в финансово-инвестиционном процессе и превосходит остальные субъекты данного процесса по финансовому потенциалу, экономической культуре, технологиям и человеческому фактору. Потенциал банковской подсистемы особенно значим для финансово-инвестиционного обеспечения развития реального сектора региона. Банковская система региона функционирует в соответствии с макроэкономической стратегией Центрального банка России, направленной на поддержание общеэкономической стабильности и финансовой устойчивости развития банков.

На территории края по состоянию на 01.01.14 г. действовало 18 самостоятельных кредитных организаций и 103 филиала кредитных организаций. Филиальная сеть состоит из 84 структурных подразделений кредитных организаций других регионов (в т.ч. 30 филиалов Сбербанка Российской Федерации) и 19 филиалов кредитных организаций, зарегистрированных на территории края. Кроме того, в других регионах Российской Федерации функционируют 6 филиалов, головные организации которых находятся в Краснодарском крае [ 4, с. 41 ] . Вокруг крупных региональных финансовых учреждений («Банк Кубанькредит», «Крайинвестбанк» и др.) строится экономическая жизнь региона.

Наблюдается тенденция снижения количества действующих самостоятельных кредитных организаций края (с 21 кредитной организации в 2011 г. до 18 кредитных организаций в 2013 г.) и филиалов кредитных организаций, зарегистрированных на территории края (с 23 кредитных организаций в 2011 г. до 19 кредитных организаций в 2013 г.). Напротив, число филиалов иных региональных банков за анализируемый период возросло с 80 кредитных организаций до 84 кредитных организаций [ 2 ] .

Банковская система края обладает высокой доходностью. Общий объем прибыли по состоянию на 01.01.2014 г., полученной действующими на территории края кредитными организациями составил 1896,99 млн. руб., что на единицу совокупных активов составляет 0,025 руб. [2].

Однако банковская подсистема Краснодарского края в настоящее время не выполняет в полном объеме функцию привлечения, накопления и защиты сбережений, а также функцию обеспечения потребностей реального сектора экономической системы региона в финансово-инвестиционных ресурсах. Объем привлеченных на 01.01.2014 г. средств составил 162569,3 млн. руб., из них средства юридических лиц - 21 352,7 млн. руб., физических лиц - 141 216,6 млн. руб. [2]. Удельный вес привлеченных средств в общем объеме сбережений населения достаточно низкий. По материалам Концепции развития финансового рынка России до 2020 г., в 2015 г. банки России смогли привлечь не более 40% сбережений населения. Очевидно, что в текущей кризисной ситуации данный показатель снизился [3].

Финансовый кризис и экономические санкции негативно повлияли на динамику активов российских банков:

во-первых, замедляются темпы роста банковской системы, происходит ее сжатие. Происходит сжатие ресурсной базы банков, снижение клиентских средств в пассивной базе банков компенсируется за счет государственной поддержки;

во-вторых, замедляется темп роста кредитования реального сектора и населения. Рост кредитования реального сектора происходил за счет кредитов, выдаваемых государственными банками. Прирост корпоративного портфеля у крупных коммерческих банков с государственным участием может составить около 25–30%. У остальных коммерческих банков кредитный портфель юридических лиц предположительно будет снижаться, совокупный кредитный портфель увеличится примерно на 5–6%, розничный портфель ссуд сократится на 2–3%;

в-третьих, ухудшается качество кредитного портфеля. Совокупная просроченная задолженность за время кризиса выросла почти вдвое и составила 2,3%. Текущий формат отчетности не позволяет определить реальный объем «плохих» кредитов. Если попытаться оценить их в соответствии с международными стандартами и выделить из общей суммы задолженности кредиты, просроченные более 90 дней, то уровень «плохих» активов может уже сейчас составить 5–7% от кредитного портфеля. По прогнозам различных аналитиков, их доля достигнет 10–12%;

в-четвертых, снижается прибыльность и эффективность банков. Чистая прибыль в IV квартале 2014 г. уменьшилась более чем в три раза по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года. Вследствие ухудшения качества кредитных портфелей резервы возросли в 11 раз и нивелировали позитивную тенденцию роста операционного дохода.

Все эти тенденции говорят о том, что банковской системе необходим комплекс поддерживающих мер со стороны государства. На современном этапе в качестве важного фактора экономической деятельности любого предприятия выступает социальная среда и социальная ответственность бизнеса [2]. С целью оптимизации потенциала прибыльности коммерческие банки, как и любая коммерческая организация, строят свою деятельность по принципам созидания и поддержания благоприятной социально-культурной среды, соблюдения принятых в данном обществе правовых и этических норм [3].

В банковской системе России в ходе изучения содержание официальных сайтов российских коммерческих банков, были выделены ряд основных тенденций развития социальной ответственности. Прежде всего – это формализация миссии и стратегии банка не только в коммерческой сфере, но и в области корпоративной социальной ответственности. Миссия и стратегия корпоративной социальной ответственности представлена политикой или положением о социальной ответственности или кодексом корпоративного поведения. Всего 35 банков (4,1%) из 856 исследованных представили в открытом доступе подобные документы, отражающие их приверженность принципам социальной ответственности. Большинство же исследованных российских банков – 636 (74,3%), – на официальных сайтах только кратко отражают содержание отдельных социальных мероприятий (как правило, это условия хотя бы одного банковского продукта (кредитов, вкладов и т.д.), предлагаемых для отдельных социальных групп – пенсионеров, молодежи). Часть изученных официальных сайтов банков (15,2%) явно не отражали наличие приверженности принципам социальной ответственности [ 5 ] .

Вторая тенденция проявляется в представлении социальной или нефинансовой отчетности (отчетности об устойчивом развитии). Совокупность финансовой и нефинансовой отчетности предоставляет банкам широкие возможности заявить о себе в условиях усиливающейся конкуренции, а заинтересованным сторонам дает возможность наиболее полно анализировать результативность компании в отчетном периоде.

Исследование активности российских банков в области корпоративносоциальной ответственности, проведенное более чем год спустя после дебютного, обнажило целый ряд противоречий в банковской сфере относительно видения этого аспекта развития кредитных организаций вообще и существующего стандарта для самооценки - в частности [ 5 ] .

В результате воздействия ряда отрицательных факторов на экономическую систему (экономические санкции, повышение цен на сырье и продовольствие, рост безработицы, снижение уровня индивидуальных доходов и прочее) возможно применение методов стимулирования реального сектора, в частности, за счет снижения ставки рефинансирования. Данную тенденцию можно наблюдать в западных странах, где учетная ставка в течение кризиса значительно снижена. Необходимо еще раз подчеркнуть, что в современных условиях финансового кризиса таргетировать необходимо не инфляцию, а экономический рост.

Экономическая сфера ответственности определяется извлечением прибыли, расширением рынков, социальная сфера ответственности – обеспечивает общественную пользу и благотворительность, повышая уровень благосостояния населения. В целом формирование и развитие социального партнерства обеспечивает экономическое развитие региона [7, с. 706].

В целом, на состоянии и развитии национальной и региональных банковских систем отражается спад в российской экономике, действующие экономические санкции и многократные ужесточения регулирования банковского сектора. Региональная банковская система уязвима по отношению к воздействию деструктивных факторов внешней среды, подвержена кризисам, возникающим на финансовых рынках, усиленных процессом глобализации.

Но в целом, банковская система региона функционирует в соответствии с макроэкономической стратегией Центрального банка России, направленной на поддержание общеэкономической стабильности и устойчивости развития банков, в первую очередь финансовой.