Проблемы и перспективы развития личного страхования в России

Страхование – важнейшая отрасль экономики, которая призвана решать социальные проблемы общества. Одним из видов страхования в России является личное страхование. Для того чтобы личное страхование развивалось эффективно, необходимо выявить проблемы, существующие в данной отрасли и найти пути их решения, поэтому данная тема является актуальной.

В отличие от европейских стран в России:

• –    население не обращается к страховщикам, считая это роскошью, необязательной в современных экономических условиях;

• –    существует большая диспропорция между взносами и выплатами;

• –    недостаточно квалифицированных кадров и неудовлетворительный набор услуг;

• –    недостаточная информированность об услугах;

• –    неудобное расположение офисов страховых компаний и часы их работы.

В последнее время правительство России приняло ряд важных решений, направленных на преодоление складывающейся негативной тенденции в области страхования и ввело несколько обязательных видов страхования.

Одним из таких видов является обязательное медицинское страхование. И здесь существует несколько проблем. Застрахованные лица не всегда могут выбрать медицинское учреждение, медицинский персонал, получить медицинскую помощь в регионе проживания, сокращаются объемы медицинских услуг по обязательному медицинскому страхованию, предоставляемых лечебными учреждениями, ухудшается материальнотехническая база лечебно-профилактических учреждений.

Данные проблемы, а также повышение реальных доходов населения привели к тому, что увеличилось число лиц, решивших добровольно себя застраховать. Добровольное медицинское страхование является не социальным, а коммерческим страхованием и относится к сфере личного страхования. Оно дополняет обязательное медицинское страхование, обеспечивает гражданам возможность получения медицинских услуг, сверх установленных полисом обязательного страхования.

При добровольном медицинском страховании застрахованный может получить те медицинские услуги, которые ему необходимы и за которые он заплатил страховую премию.

Основные проблемы российского страхового рынка возникают в результате несбалансированности интересов сторон. Падение популярности долгосрочного страхования жизни произошло из-за обесценивания страховых сумм по договорам страхования жизни и неадекватной индексации сумм при страховании детей. Многие страхователи потеряли свои вложения.

При этом интересы страхователей, общества в целом далеко не всегда выступают как приоритетные. Совпадение интересов государства и населения особенно очевидно в развитии долгосрочных видов страхования.

Долгосрочное страхование жизни играет важнейшую роль. Длительный срок действия договоров, наступление обязательств по выплатам в конце срока действия позволяет инвестировать резервы страховых компаний в долгосрочные проекты. Эти страховые взносы являются одним из основных источников средств страховых организаций.

Данное страхование тоже не всегда является добровольным, так как неотъемлемым условием получения ипотечного кредита становится заключение договора по страхованию жизни и здоровья заемщика, предмета ипотеки, а также права собственности на него.

Люди в нашей стране не осознают важность страхования и редко страхуются от несчастных случаев. Опасность может быть в любом месте на дороге, при перелете и переезде на большие расстояния, во время занятий спортом, в некачественной пище, в источниках заражения инфекциями. Любой несчастный случай приносит физические страдания и материальный ущерб. Пострадавший тратит свои деньги на лекарства. А если лечение затягивается на продолжительный период, то он может потеряет постоянный доход.

Страхование от несчастного случая обеспечивает материальную поддержку застрахованного, а также его семьи и близких в непредвиденных обстоятельствах. Страховую сумму можно выбрать самостоятельно, в зависимости от уровня дохода, и от того, насколько ваша жизнь и профессиональная деятельность подвержены рискам. Если единственный кормилец стал инвалидом в результате несчастного случая – страховая выплата поможет возместить расходы на его реабилитацию и не остаться без средств к существованию.

Таким образом, развитие отечественного страхования возможно только при повышении качества страховых услуг и страховых взаимоотношений, что предполагает реформирование действующей системы страхования, устранение неэффективных элементов, применение инновационных методов управления всеми составляющими страховых отношений.