Проблемы и перспективы развития национальной платежной системы России

В марте 2014 года в отношении России со стороны США и ряда европейских государств были введены различные экономические санкции, затронувшие также банковскую систему страны. Санкции стали ответной реакцией запада на внешнеполитическую деятельность России, а именно на присоединение Крыма к составу РФ. В список компаний, подвергшихся этим «ограничениям», вошли многие популярные банки, расчетные карты которых (Visa и MasterCard) с тех пор не обслуживаются нигде. В связи со сложившейся ситуацией, Президентом РФ – Путиным В.В. был одобрен законопроект, предполагающий создание национальной платежной системы. По мнению депутатов Госдумы, эта система должна была стать полноценной альтернативой международным платежным системам [4].

Но, прежде чем говорить о том, какой должна быть современная национальная платежная система, о ее «плюсах» и «минусах», а также о перспективах ее развития, как в рамках нашей страны, так и за рубежом, необходимо затронуть теоретический аспект данной проблемы.

Итак, под национальной платежной системой (НПС) понимается совокупность экономических отношений, обеспечивающих движение взаимосвязанных денежных потоков между субъектами совокупного платежного оборота в процессе функционирования и интеграции финансов общества [2]. Но не стоит забывать, что функционирование НПС должно соответствовать законодательству РФ.

Для этих целей, если обратиться к истории создания национальной платежной системы в России, еще 27 июня 2011 года был опубликован Федеральный Закон РФ от 27.06.2011г.  №161-ФЗ «О национальной платежной системе». В данном документе было четко сформулировано понятие «национальная платежная система» и были охарактеризованы ее функции. Задачи, которые были поставлены перед будущей российской платежной системой, следующие:

• ^•     осуществление всех внутренних операций по платежам

изначально в пределах РФ, а затем за её границами;

• ^•     создание своеобразного «щита», охраняющего финансовые

операции россиян от вмешательства иностранного элемента;

• ^•     постоянное и непрерывное оказание платежных услуг вне

зависимости от внешнеэкономической и политической обстановки [1].

Безусловно, следует отметить, что современная НПС России должна иметь определенную структуру, содержать те или иные элементы, обеспечивающие ее функционирование. А для эффективного взаимодействия представленных ниже платежных элементов необходимо существование развитой банковской инфраструктуры.

К таким элементам, составляющим платежную систему, относят:

• 1.   Банки-эмитенты платежных карт;

• 2.   Банки-эквайеры – учреждения, которые обслуживают банкоматы

• 3.    Процессинговые центры – пункты, которые отвечают за обмен информацией между участниками системы [3].

и платежные терминалы. Как правило, банк может быть как эквайером, так и эмитентом;

Но лишь спустя несколько лет, а именно к 1 апреля 2015 года в России была разработана и, наконец, заработала национальная платежная система, под названием «Мир». На данный момент, она представляет собой национальную систему платежных карт (НСПК). Целью ее создания является обеспечение бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств [6].

В своем развитии, как предполагалось, НСПК «Мир» должна пройти 3 этапа (рисунок 1).

Итогом, по предположениям экспертов, должен стать выпуск собственной уникальной платежной карты НСПК [6].

первый этап

(2014 год – I квартал

2015 года)

создание инфраструктуры для оказания Операционным и платежным клиринговым центром (ОПКЦ) участникам рынка услуг по обработке операций

второй этап

(I квартал – IV квартал 2015 года) реализация комплекса мероприятий, направленных на запуск и развитие национальных платежных инструментов.

третий этап (2016 – 2018 годы)

реализация мероприятий по насыщению продуктовой линейки НСПК на территории РФ;продвижение национальных платежных инструментов и сервисов НСПК на международном рынке.

Рисунок 1 – Этапы развития НСПК «Мир»

Безусловно, следует учесть, что создание идеальной НСПК России, невозможно. Как и любая другая национальная платежная система, она имеет свои положительные стороны и отрицательные.

К «плюсам» НПСК «Мир» можно отнести следующие:

• 1.    НПС застрахует граждан России от проблем с международными системами;

• 2.    НСПК разработана с учетом потребностей отечественного потребителя и с учетом наших социально-экономических особенностей;

• 3.   Способствует развитию отечественной банковской сферы;

• 4.   Размер комиссий и лимитов по платежам регулируются

• 5.    Наличие высокой конфиденциальности личной информации.

российским государством, а не каким-либо другим, что наблюдается при использовании международных платежных систем (тех же Visa и MasterCard);

Недостатки национальной системы платежных карт также имеют место быть:

• 1.    Применение карт отечественной системы ограничено, как минимум первое время, границами РФ;

• 2.    Полноценное функционирование системы будет возможно не раннее, чем через пять, а то и более лет. Обеспечение, по некоторым предположениям, своими картами всего экономически активного населения страны будет возможным только лишь к 2019 году [7];

• 3.    Национальная платежная система требует весьма значительных инвестиционных вложений со стороны государственных внебюджетных фондов;

• 4.    Необходимость повсеместного установления терминалов, способных принимать карты НПС. Что, в свою очередь, не может не потребовать дополнительных расходов от российского бизнеса;

• 5.    Первое время придется мириться с некоторыми сбоями в работе НСПК, ведь запуск нового инновационного проекта предполагает определенные проблемы.

Сегодня собственные НПС, ориентированные на внутренний рынок, успешно действуют во многих странах мира. В Китае ею стала UnionPay, в Японии – JCB, своя платежная система есть даже в Индии, она называется RuPay. Причем, как видно на рисунке 2, некоторые из них активно развиваются не только на территории своих государств, но и выходят за их границы, расширяя, тем самым, сферы своего экономического влияния.

Доля от всех выпущенных карт крупнейшими МПС,%

• ■    Visa

• ■    MasterCard

• ■    UnionPay

• ■    JCB

• ■    AmericanExpress

Рисунок 2 - Доля выпущенных карт в разрезе крупнейших международных платежных систем [5]

Остается верить, что, несмотря на все трудности, с которыми уже столкнулась и еще предстоит столкнуться современной отечественной

НПСК, её внедрение будет иметь положительный результат. Наличие стабильно функционирующей самостоятельной НПС имеет для России стратегическое значение в установлении финансовой и экономической независимости страны.

Необходимо перенимать положительный опыт зарубежных государств, которые уже заняли свою нишу, среди крупнейших в мире платежных систем.

В настоящий момент, Россия в существующих внешнеполитических и экономических условиях выбирает свой самостоятельный, отличный от многих западных стран путь развития, неотъемлемой частью которого является создание, внедрение и развитие собственной единой национальной платежной системы.