Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Российской Федерации

Автор: Кокорев В.В.

Журнал: Форум молодых ученых @forum-nauka

Статья в выпуске: 6 (10), 2017 года.

Бесплатный доступ

В данной статье рассмотрены современные тенденции потребительского кредитования. Показаны проблемы в текущей экономической обстановке и возможные пути их решения в данном сегменте розничного кредитования.

Коммерческий банк, ипотечные ссуды, автокредитование, потребительский кредит, розничные кредиты, обеспечение, залог

Короткий адрес: https://sciup.org/140279212

IDR: 140279212

Текст научной статьи Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Российской Федерации

Graduate student

FGBOU VO "Ryazan State Radio Engineering University"

Russia, Ryazan

PROBLEMS AND PROSPECTS OF DEVELOPMENT OF CONSUMER CREDITING IN THE RUSSIAN FEDERATION

Annotation:

In this article, modern trends in consumer lending are considered. The problems in the current economic environment and the possible ways of their solution in this segment of retail lending are shown.

В настоящее время коммерческие банки предоставляют широкий ассортимент розничных кредитов: ипотечные ссуды, автокредитование и потребительские кредиты, которые особенно популярны среди населения[1].

По данным ЦБ РФ, на начало 2017 года общий объем кредитных средств, выданных населению Российской Федерации, представляет собой 7,2 триллиона рублей[2].

Несмотря на экономический кризис конца 2014-2015 гг., потребительский займы остаются одним из самых востребованных кредитов у населения страны, так как имеет большое практическое значение: из-за отсутствия достаточного количества собственных денежных средств физические лица появляется необходимость в кредитовании. Рост потребительского кредитования способствует развитию потребительского сегмента и банковского сектора в целом, что, как следствие, содействует развитию экономики страны, что приводит к улучшению уровня жизни населения. Исходя из всего вышесказанного, изучение проблем в области потребительского кредитования является актуальной темой исследования.

В последние годы на рынке розничного кредитования наблюдается обострение конкуренции, которая обязывает коммерческие банки постоянно анализировать собственные кредитные продукты и кредитные продукты конкурентов, создавать и вводить измененные их варианты, результатом этого является улучшение условий отдельных кредитных продуктов. Поэтому розничное кредитование в современных условиях постоянно получает новые модификации.

Однако, на данный момент установилась тенденция в банковской сфере, которая связана с изменением соотношения необеспеченных потребительских ссуд и кредитов под залог недвижимости в сторону увеличение доли последних. Это происходит из-за высокого уровня задолженности населения перед кредитными организациями.

В 2014 году в связи с экономической ситуацией в стране платежная дисциплина заемщиков по потребительским кредитам резко ухудшилась, так как граждане предпочитали инвестировать свободные денежные средства в валюту или недвижимость, пытаясь нивелировать риск инфляции, что привело к уменьшению доли потребительского кредитования. По такой же причине увеличивается объем просроченной задолженности по розничным кредитам: на начало 2017 года он составил рекордные за пять лет 15,7 %. [2] Всплеск потребительского кредитования пришелся на 2011-2012 гг., когда темпы роста достигали в среднем 50 %. В начале 2013 года ЦБ РФ были повышены ставки резервирования по кредитам выдававшимся без обеспечения, введены коэффициенты риска по ряду потребительских кредитов для расчета показателя достаточности капитала. [2]

Данная ситуация является двоякой: с одной стороны, положительная ситуация заключается в том, что лимитировано рисковое кредитование населения, с другой стороны, отрицательная ситуация говорит о том, что резкое снижение потребительского кредитования в дальнейшем может повлечь большее падение экономического роста, который зависит от товарооборота в сегменте розничной торговли. В связи со снижением доходов из-за инфляции, население стремится поддержать прежний уровень жизни. Из-за ограничений, введенных ЦБ РФ по лимитированию выдач потребительских кредитов, потребители вынуждены обращаться к более дорогому кредитованию в микрофинансовых организациях.

Таким образом, можно выделить основные проблемы, которые затормаживают деятельность банков в сфере потребительского кредитования. К ним можно отнести:

  • -    недостаточный уровень качества кредитного портфеля, который вызван ростом доли просроченной задолженности по потребительским займам;

  • -    высокий уровень ключевой ставки Центробанка.

Кроме рассмотренных проблем, существует целый ряд факторов, которые тормозят развитие потребительского кредитования в РФ, а именно:

  • -    высокая стоимость создания новых кредитных продуктов;

  • -    недостаточная компетентность работников, которые могут эффективно взаимодействовать с клиентами, и отсутствие эффективной системы распределения обязанностей между персоналом;

  • -    ограниченная зона присутствия официальных представительств в регионах ;

  • -    невысокий уровень доходов при достаточно высокой ставке кредитования ограничивает возможности населения в получении кредита.

Рассмотренные проблемы, которые существуют в сегменте потребительского кредитования, подводят к нахождению путей их решения, а                                                              именно:

  • - введение высокопрофессиональных юридических и экономических служб, способных эффективно анализировать предполагаемого заемщика, как в правовом аспекте, так и в аналитическом, к примеру, его платежеспособность;

  • -    уменьшение доли выдачи наличных кредитных средств, что в свою очередь усилит контроль за целевым использованием займа;

    -использование инструментов маркетинга

Из всего вышесказанного, стоит отметить, что сегмент потребительского кредитования является высокодоходной отраслью банковской деятельности, перспективы для дальнейшего роста присутствуют. Только для этого нужно создать условия, при которых все проблемы, связанные с кредитованием населения, будут решены.

Список литературы Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Российской Федерации

  • ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. URL: http://applied-research.ru/ru/article/view?id=9560 (дата обращения: 25.06.2017).
  • Сведения о размещенных и привлеченных средствах // Центральный банк Российской Федерации. URL: https://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=sors (дата обращения 25.06.2017)
Статья научная