Проблемы и перспективы развития сберегательного дела в России

Институты     правового     регулирования     государственного

(муниципального) кредита и долга тесно связаны с институтами сберегательного дела, поскольку сбережения населения и счета юридических лиц всегда являются важнейшими кредитными источниками государственных займов. В настоящее время они становятся также основными источниками муниципальных займов. К основным источникам правового регулирования сберегательного дела относятся федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» (гл. VI), ГК РФ (гл. 44 «Банковский вклад»), Устав Сберегательного банка РФ и др. [3].

Анализ проблем и перспектив развития сберегательного дела в России, рассмотрение исторических особенностей данных процессов, позволит сформировать систему, которая будет выгодна как вкладчикам, так и банкам, позволяя проводить финансовые операции, выдавать кредиты и поддерживать общеэкономическую тенденцию России.

При изучении вопросов становления сберегательного дела, определения особенностей организации российской сберегательной системы, нужно акцентировать внимание на развитии сберегательного дела в России.

Для большей наглядности в определении основных направлений развития сберегательного дела в России, условно, всю их историю можно представить в виде нескольких этапов: с конца XVII века до отмены крепостного права; второй этап закончился за 5 лет до окончания XIX века; третий этап завершился революцией; четвертый – за несколько лет до распада СССР.

Сейчас мы наблюдаем пятый этап в сберегательном деле. Следует отметить, что основой при выделении именно таких этапов являются, во-первых, сами исторические особенности развития российского общества в целом, и, во-вторых, непосредственно изменение и преобразование основных характеристик сберегательного дела, а, именно, состава учреждений, занимающихся сберегательным бизнесом, количества и качества проводимых ими операций по привлечению сбережений и пр.

Несмотря на трудности, которые складываются в результате политической и экономической обстановки в стране и в мире сберегательное дело в России, не просто продолжает функционировать, но и успешно развивает свою деятельность, стараясь обеспечить защиту финансовых интересов своих клиентов [6].

Совершенствование организации сберегательного дела в условиях рыночных преобразований стало одним из приоритетных направлений социально-экономического развития России.

Повышение эффективности сбережений требует проведения ряда мероприятий. Данные мероприятия могут охватывать общие цели социально-экономической политики, структуру и систему хозяйственных связей.

Всемерно должно развиваться предложение товаров и услуг. Важную роль здесь играют учреждения Сберегательного Банка, которые аккумулируют денежные средства населения. Значительная доля сбережений сейчас находится в наличном виде. Эта масса денег "давит" на рынок. На современном этапе задача состоит в том, чтобы деньги вложить в те отрасли, которые смогут дать быструю отдачу, смогут покрыть дефицит нужных товаров, принесут высокий процент рентабельности.

От надежности и выгодности форм сбережений, их вариантности зависит активизация сберегательного процесса [1].

К сожалению, в настоящее время сберегательное дело находится на низком уровне развития, отсутствуют разнообразные формы сбережений, услуги населению и гибкость процентной политики, несовершенны методы обслуживания. Появившиеся коммерческие банки имеют право аккумулировать средства населения. Это приводит к обострению конкуренции за привлекаемые денежные средства.

Необходим дифференцированный подход всей банковско-сберегательной системы к нуждам и проблемам всех слоев населения. Внедрять новые формы сбережений возможно только с учетом всей многоаспектности сберегательного процесса.

Работа в данном направлении должна учитывать социальную структуру вкладчиков и тенденции ее развития, психологическое предпочтение тех или иных форм накопления, исторически сложившиеся стереотипы, привязанности определенных возрастных групп к сохранению денег на счетах по вкладам.

Надо переходить к новым формам классификации сбережений по экономическим и социально-психологическим признакам.

Следует обратить особое внимание на целевые вклады. В условиях инфляции, обращения денег в материальные ценности и нематериальные формы богатства они могут играть важную роль в поиске населением ликвидных способов помещения сбережений. В сложившейся ситуации население расходует деньги на приобретение средств, постройку объектов, стоимость которых постоянно возрастает. Стихийность использования денег на приобретение товаров долгосрочного пользования ликвидируется предоставлением жилищных вкладов. Это направление является прямым способом реализации сбережений с учетом мотива накопления на приобретение жилья. Спрос на такие объекты имеет тенденцию ускоренного роста [4].

В настоящее время проходит приватизация жилья. Граждане имеют право покупать государственные квартиры или выкупать в личную собственность уже занимаемые квартиры, которые затем можно передавать по наследству или продавать. Так как население заинтересовано в накоплении средств на такую цель, то возможна организация вклада в Сберегательном Банке на покупку квартиры. Владельцам указанных сбережений дается возможность получения ссуды. Естественно, за пользование ссудой заемщики должны уплачивать проценты в размере, установленном в кредитной системе.

Сберегательному Банку должно быть предоставлено право деятельности по реализации товаров. Особенностью целевого накопления является отсутствие процентов. Данное направление весьма выгодно для Сберегательного Банка с финансовой стороны вопроса.

Можно предположить, что форма сбережения, которая обеспечит доступ к дешевым товарам, будет пользоваться популярностью. Однако надо помнить и осторожно относиться к этому виду вкладов во избежание потери доверия населения к банковско-сберегательной системе. Данный вид вклада можно внедрять только в случае реального удовлетворения вкладчиков [2].

Сберегательный Банк должен проявлять стремление к стимулированию аккумуляции сбережений различных социальных групп. С переходом к рыночной экономике встает вопрос о социальной защите "слабых групп" населения (в особенности пенсионеров). Депозитарная политика должна приобрести социальный уклон. Должны появиться новые организованные формы сбережений. К ним можно отнести пенсионные вклады с повышенным процентом. По данному виду вклада должны совершаться только приходные операции.

Все большее распространение и успех приобретает у населения монетарная политика государства. Как известно, через отделение Сберегательного Банка идет продажа нумизматам коллекционного материала в виде серебряных, золотых, палладиевых монет. Целесообразно обратить внимание на различные вариации монетных вкладов двух видов. Первый вид - это сумма специально для покупки определенных монет и избавит нумизматов от хлопот по их приобретению. Второй вид вклада можно охарактеризовать как хранение монет в банке. Исходя из элитарности этого вклада, он должен быть реализован как услуга, построенная на коммерческой основе [6].

Для Сберегательного Банка имеет смысл использовать и натуральные формы займов, например, земельного. Земельный заем призван обеспечить возврат средств держателям займа в виде аренды земельного участка с правом свободного пользования и возможностью наследования.

Формой государственного займа является и жилищный заем. Экономической предпосылкой для роста популярности этого вида займа являются такие факторы, как растущий спрос на землю, недостаточная обеспеченность населения жильем и нерегулируемый рынок частных квартир, образовавшийся в условиях перехода страны к рыночным отношениям. Срок займа не должен быть длительным. Если происходит отказ от земли, то займодержателям должна быть выплачена номинальная стоимость облигаций в конце срока. Реализацию новых займов может на себя взять Сберегательный Банк. Очевидно, что при этом пассивы банка будут увеличиваться.

В настоящее время Сберегательный Банк применяет несколько видов вкладов. В кредитных учреждениях наличие нескольких видов вкладов может себя оправдать только в случае дифференцирования процентных ставок в зависимости от срока хранения, вложенной суммы и с учетом социальных и возрастных групп населения.

Рассмотрим кратко некоторые из видов вкладов и перспективы их дальнейшего развития. Вклады на текущие счета отдельных граждан имеют нумерацию и счет, общие со вкладами до востребования. В Сберегательном Банке вкладов этого вида насчитывается единицы. Одновременно изготовлено огромное количество бланков чековых книжек. Они лежат в кладовой практически без движения. Также затрачивается время работников на их учет и систематическую проверку. Поэтому необходимо провести реорганизацию этих счетов, сохранять их в таком виде не имеет смысла.

Современный процесс выпуска акций соответствует классическому этапу становления акционерного предпринимательства. Исходя из опыта мировой практики, можно сделать вывод, что акции утрачивают роль инструмента финансирования для прочно сложившихся предприятий, а выполняют ее лишь в период акционерного новообразования. Приоритет также остается и за облигациями как твердопроцентными бумагами чисто финансовой природы. В периоды биржевого кризиса сбережения могут варьироваться между традиционно стабильными вкладами и гарантированными бумагами - облигациями, казначейскими обязательствами, депозитными сертификатами [5].

В действительности, сберегательная система в своём развитии и становлении прошла ряд определённых этапов. Представленное выше разделение истории сберегательного дела на пять этапов, несомненно, может быть признано ошибочным, но, тем не менее, оно используется некоторыми исследователями при изучении исторического процесса развития и становления сберегательной системы России, так и при определении основных тенденций ее развития в будущем.

Политика государства, на всех стадиях развития сберегательного дела в России, представляла собой политику государственной монополии и централизации сберегательного дела, закрепленную специально принятыми нормативно-законодательными актами.

Следовательно, несмотря на трудности, которые складываются в результате политической и экономической обстановки в стране с которыми столкнулось в своем развитии сберегательное дело, оно продолжает успешно функционировать и развиваться.