Проблемы и перспективы развития страхования в России

Annotation:

The article is devoted to modern insurance in Russia. It examines the problems and prospects of the Russian insurance market. Areas for improvement of the insurance system are proposed.

В настоящее время развитие страхового рынка становится одним из стратегических направлений социально-экономической политики государства, так как страховая отрасль вносит существенный вклад в экономический рост России и призвана обеспечить высокий уровень активности. Согласно Концепции долгосрочного социальноэкономического развития Российской Федерации до конца 2020 года страхование должно способствовать формированию эффективной пенсионной системы, совершенствованию управления рисками финансовых рынков, развитию малого и среднего бизнеса, защите прав страхователей [4].

Страховой рынок сам по себе является очень сложной интегрированной системой. Структура данной системы формируется из страховых организаций, страхователей, страховых продуктов, страховых посредников, профессиональных оценщиков, системы государственного регулирования страхового рынка и т. д. [1, с.58].

В современном российском страховании существует комплекс проблем, которые требуют решения. За последний год кардинальным образом изменилась структура страхового рынка. Ряд крупных страховщиков, включая крупнейшие международные компании, либо покинули российский рынок, либо полностью свернули свою деятельность в ряде регионов. По итогам 2015 г. общее число субъектов страхового дела на страховом рынке России, включенных в реестр Федеральной службы страхового надзора - ФССН и Федеральной службы по финансовым рынкам - ФСФР, составило 327 страховых организаций, что меньше в сравнении с аналогичным периодом предыдущего года на 65 единиц.

Развитие страхового рынка всегда определяется различными макроэкономическими факторами и если экономика России продолжит оставаться слабой, страховой рынок не сможет развиваться. Доходы населения в связи с кризисом падают, что не способствует оживлению страхового рынка. Это, в свою очередь, сказывается на всех отраслях экономики, так как расходы одних участников рынка одновременно являются доходами других. Одновременно снижается покупательная способность населения, включая расходы на страхование, замедляются темпы роста кредитования. Банковское кредитование, представляющее собой драйвер роста страхового рынка в прошлые годы, в такой ситуации теряет свои позиции. Замедление роста кредитного портфеля отмечается во всех сегментах рынка, но наибольшим оно стало в сегменте кредитования населения. Замедление темпов роста страхового рынка усиливает конкуренцию, что вызывает изменения в списках лидирующих компаний. В Топ-5 лидеров страхового рынка в 2016 году вошли СОГАЗ,

Росгосстрах, РЕСО-Гарантия, Ингосстрах и Сбербанк страхование жизни. В свою очередь, Сбербанк страхование жизни поднялся на три позиции и сместил АльфаСтрахование на шестое место.

Рынок страхования в России развивается медленнее, чем в других странах с развитой рыночной экономикой. Одной из причин является низкий уровень доверия граждан к существующим страховым компаниям из-за экономической нестабильности в стране, а также недостаточно полное информирование населения. Немаловажным фактором является то, что отношения страхователя и страховщика должны основываться на доверии. Все чаще можно наблюдать случаи систематических невыплат или снижения размера страхового возмещения, что в свою очередь подрывает доверие граждан к страхованию. В таком случае, становится актуальным вопрос активного государственного участия в российском страховании посредством пропаганды знаний в страховой сфере у населения, повышения профессиональной грамотности специалистов страховых компаний, усовершенствования системы обучения для вузов страны, усиления регулирования страховых компаний, увеличения уставных капиталов для страховых организаций [2, с.178].

Еще одной серьезной проблемой является повышение качества образования и подготовки квалифицированных специалистов для страховой отрасли. Для ее решения необходимо не только теоретическое обучение, но и практика в разработке и продаже страховых продуктов с целью формирования специальных навыков и умений.

Одной из значительных проблем страхования остается надзорная деятельность. В настоящее время контроль за рынком страховых услуг осуществляется Службой Банка России по финансовым рынкам. Она выступает в роли мегарегулятора и обеспечивает контроль за платежеспособностью, отчетностью, резервами, достаточностью капитала и прозрачностью качества активов страховщиков. Результатом этого становится ужесточение регулирования страхового рынка и ускорение введения необходимых законодательных актов. Однако отсутствуют меры для предотвращения невыполнения обязательств по выплатам.

Если говорить о долгосрочном прогнозе развития российского страхового рынка до 2020 года, то все прогнозы строятся на основе той финансовой политики, которую выбирает государство. Однако страховщики также предпринимают определенные действия. Один из таких шагов - организация первой в отрасли саморегулируемой организации Союз страховых организаций «Страховой союз», - органа, консолидирующего мнение страхового сообщества и помогающего выстраивать программу стратегического развития. Страховые компании заинтересованы в процветании России, поэтому прилагают все усилия к этому.

Рассуждая о категориях стратегических перспектив, можно отметить, что страховая премия в пересчете на душу населения, как и доля страховых услуг по отношению к ВВП значительно меньше среднеевропейских и мировых. Поэтому перспективы развития страхового рынка России во многом зависят от состояния экономики страны, благосостояния и страховой культуры населения. В свою очередь, страховая деятельность в России за последние годы претерпела значительные изменения, а именно появление новых видов страхования, увеличение количества клиентов страховщиков, объёмы операций на страховом рынке, что является положительной тенденцией [3, с.166].

По прогнозу RAEX (Эксперт РА) российский страховой рынок с учетом страхования жизни вырастет на 12-14%, а его объем преодолеет отметку 1,3 трлн. рублей. Основным драйвером роста страхового рынка в 2017 году станет страхование жизни. Сегмент покажет наибольшие темпы прироста взносов - около 30%, обеспечит 40% абсолютного прироста рынка страхования и станет его крупнейшим видом, достигнув объема 270 млрд. рублей. Высокие темпы прироста взносов по страхованию жизни будут обусловлены интенсивными продажами инвестиционного страхования жизни на фоне снижения ставок по депозитам и активным участием банков в продвижении этих продуктов. Также ожидается увидеть положительную динамику премий по страхованию автокаско в 2017 году (+11%) после двухлетнего снижения.

Позитивное влияние на сегмент окажут повышение уровня проникновения за счет снижения средней стоимости полиса с франшизой и оживление в сегменте кредитования в результате снижения банковских ставок, сдерживающим фактором будет стагнация реальных доходов населения. По прогнозам, темпы прироста взносов по страхованию от несчастных случаев и болезней составят 12-15%, что будет обусловлено увеличением объемов кредитования физических лиц. За счет инфляции стоимости услуг лечебных учреждений, сегмент ДМС покажет прирост на 9-12% [5].

Таким образом, можно сделать вывод, что у страхования значительная роль, как в жизни человека, так и в жизни государства. Ведь именно страхование увеличивает инвестиционный запас страны, который решает вопросы социального и пенсионного обеспечения. Поэтому для устойчивости в последующем улучшении страховой структуры необходимы квалифицированные специалисты со свежим взглядом на проблематику данной сферы, которые будут пропагандировать населению страховую культуру, и улучшать страховой рынок страны в целом. Так же страховым компаниям необходимо активизировать маркетинговую концепцию управления страховым бизнесом для формирования у потенциальных страхователей потребностей приобретения страховых продуктов. В настоящее время страховые компании проводят пассивную политику работу с клиентами, не изучают и не учитывают их предпочтения. Следует задействовать интернет-продажи, рекламу и развивать страховые продукты через прямой, агентский и банковский каналы.