Проблемы и пути снижения рисков при операциях с платежными картами

В настоящий момент развитие рынка платежных карт в России является одной из важнейших задач повышения эффективности экономики страны. Однако этот процесс тесно связан с рядом рисков, возникающих на всех стадиях работы с платежными картами, в связи с чем, проблемы по управлению рисками, а также разработка рекомендаций для их предотвращения носят актуальный характер.

Как правило, моделирование кредитных рисков в банках проходит эволюционный путь от кредитного скоринга до продвинутого подхода к управлению рисками. И осуществлять его необходимо уже на этапе планирования всей системы управления кредитным риском. Поэтому их снижение при подобных операциях является одной из важнейших задач, связанных с построением эффективной системы безналичных расчетов в области розничных платежей [1].

Существует ряд препятствий для снижения рисков при операциях с платежными картами.

• 1.    Отсутствие во многих банках специализированного департамента по управлению рисками. Известно, что работа по управлению рисками при операциях с платежными картами в банках проводится департаментом

• 2.    Отсутствие анализа рисков на этапе привлечения новых клиентов в банк. Служба привлечения клиентов стремится к заключению договоров с как можно большим числом лиц. Анализ рисков в большинстве случаев сводится к правилу: прошел или не прошел клиент проверку службы безопасности. При этом контроль за рисками является малоэффективным, наблюдается конфликт по линии «маркетинг – контроль».

• 3.    Отсутствие возможности у риск-менеджеров влиять на составление бизнес-планов банка, которые создаются линейными менеджерами или карт-менеджерами подразделения . Данные бизнес планы ориентированы на извлечение прибыли, но никак не учитывают последующие риски.

• 4.    Высокий технологический уровень мошенничества. Наиболее технологичными видами мошенничества являются:

  – траппинг;

  – фальшивые банкоматы;

  – скимминг и т. д.

• 5.    Финансовая неграмотность населения. Мошенничество с платежными картами влияет негативным образом на отношение людей к финансовым институтам. Из-за финансовой неграмотности, недостаточного уровня безопасности появляется недоверие к использованию платежных карт.

• 6.    Несовершенство российского законодательства. Принятые законодательные акты не восполняют имеющиеся пробелы, связанные с высокотехнологичным мошенничеством [2].

(отделом) по работе с пластиковыми картами либо департаментом по управлению рисками платежной системы. Зачастую в банках данные департаменты отсутствуют из-за крупных расходов, связанных с функционированием указанных служб. А там, где сформированы данные подразделения, функция по управлению рисками при операциях с платежными картами обычно является второстепенной. В результате работа по минимизации рисков с использованием платежных карт отличается низкой эффективностью.

И только комплекс организационно-технических мер, основанный на инновационных методиках и решениях, способен если не предотвратить, то в значительной степени снизить различного рода риски. Минимизировать убытки от рисков можно с помощью решения следующих задач:

• 1)    обеспечение оптимального уровня проверки персональных данных потенциальных держателей платежных карт;

• 2)    обеспечение физической и технологической безопасности процессов производства карт, транзакций и авторизации;

• 3)    обеспечение информационно-аналитической деятельности по раннему выявлению мошеннических действий с платежными картами;

Чтобы решить первую задачу необходимо создать эффективную систему проверки заемщика, которая должна включать в себя:

• 1)    первичную проверку документов и клиента;

• 2)    проверку данных службой проверки заемщиков и службой безопасности банка;

• 3)    оценку рисков, связанных с обслуживанием клиента;

• 4)    кредитный скоринг.

Вопрос минимизации рисков при операциях с платежными картами необходимо начинать с проверки клиентского заявления-анкеты, которое содержит просьбу о выпуске карты. Именно на основе анализа данной анкеты банк принимает решение о выпуске или об отказе в выпуске карты.

Для решения задачи предотвращения мошенничества целесообразно передать часть функций управления рисками непосредственно держателям карт. На стадии выпуска и функционирования карты держатель карты сможет сам определять стандартную для себя модель поведения. Для этого банк должен обеспечить держателя карты возможностью оперативно изменять параметры модели использования карты. Такой подход требует со стороны банка определенных ресурсных затрат на:

–доработку программного обеспечения;

• –р азработку новых технологий по управлению параметрами функционирования карты;

  –доработку программного обеспечения Call Center;

  –организацию соответствующей рекламной кампании в среде держателей карт.

Для усиления мотивации клиентов в установке региона использования карты можно ввести некоторые ограничения на использование карты в странах повышенного риска использования банковских карт, соответствующим образом оповестив об этом клиентов. Установка региона использования карты позволит снимать ограничения на использование карты в этих странах на определенный срок. Заодно можно порекомендовать клиенту на будущее установить регионы использования карты.

Введение ограничений на использование карты самим клиентом в значительной степени повышает эффективность работы систем офлайнового мониторинга банка и позволяет без финансовых потерь, на ранней стадии выявлять случаи подделки карт [3].

Для повышения финансовой грамотности населения предлагается:

• 1)    использовать превентивные меры, которые включают обучение клиентов и сотрудников торговых точек обслуживания с помощью специальных брошюр и консультаций правилам пользования картами и хранения конфиденциальной информации.

Как показывает практика, в большинстве случаев сам клиент предоставляет возможность для мошенничества с платежной картой. Распределение функций (должностных обязанностей) сотрудников и контроль за подбором и расстановкой кадров также являются важными с точки зрения минимизации рисков;

• 2)    создать специализированную организацию, основной функцией которой являлось бы повышение финансовой грамотности российских граждан[4].

Таким образом, среди предложенных мер для ведения эффективной борьбы с мошенничеством при операциях с платежной картой. При этом самой эффективной мерой является доведение до самого держателя платежной карты необходимости соблюдать абсолютно все требования по безопасности операций с картой.