Проблемы и пути совершенствования имущественного страхования физических лиц в Республике Беларусь

Несмотря на постоянное развитие на протяжении последних лет, страховой рынок Беларуси остается относительно небольшим с ограниченным количеством страховых услуг. Уровень распространения страховых услуг среди домохозяйств и предприятий до сих пор низкий.

По-прежнему, наибольшая доля белорусского страхового рынка принадлежит страховщикам с государственной формой собственности. Возможности развития частных страховых компаний, страховых компаний с иностранными инвестициями ограничены [1].

В настоящее время существует ряд внутренних факторов, затрудняющих динамичное развитие рынка страхования в целом и рынка имущественного страхования физических лиц, в частности.

• 1)    настороженное отношение населения к страхованию - главным образом связано с невыполнением договоров страхования, заключенных до 1992 г. Госстрахом, и отсутствием компенсаций по данным договорам;

• 2)    низкий уровень страховой культуры - ни населением, ни предприятиями страхование не рассматривается как механизм передачи собственного риска третьему лицу. Без сомнений, отсутствие традиций страхования и адекватных побудительных причин главным образом объясняет медленный рост спроса на страховые услуги [2];

• 3)    налогообложение - в затраты по производству и реализации продукции, товаров (работ, услуг) при определении прибыли включаются страховые взносы по видам обязательного страхования; по добровольному

имущественному страхованию и добровольному страхованию ответственности по перечню видов такого страхования, определяемому Президентом Республики Беларусь, в размерах, установленных законодательством;

• 4)    государственное регулирование рынка страхования -существующее законодательство не направлено ни на стимулирование спроса на страхование прямо или косвенно, ни на актуализацию самой идеи страхования. Более того, дискриминация негосударственных страховых компаний является основным препятствием для развития рынка страхования;

• 5)    относительно невысокий уровень доходов населения;

• 6)    слабое развитие IT-технологий в страховании - несмотря на то, что в Беларуси появилась возможность заключения договоров страхования через интернет, особого развития она еще не получила;

• 7)    относительно высокий уровень инфляции;

• 8)    высокая доля обязательных видов страхования.

Цель развития страховой деятельности в 2016 - 2020 годах -построение страхового рынка Республики Беларусь, обладающего достаточным уровнем капитализации и финансовой устойчивости и способного конкурировать в условиях открытого финансового рынка. Для достижения поставленной цели необходимо решение следующих задач:

• 1.    Повышение финансовой устойчивости страхового рынка – в целях обеспечения устойчивости и конкурентоспособности страховых организаций должен совершенствоваться порядок осуществления мониторинга деятельности страховщиков на базе оценки показателей, характеризующих финансовое положение страховых организаций и их устойчивость к внутренним и внешним факторам риска. Предполагается изменить приоритеты при осуществлении контроля и надзора за деятельностью профессиональных участников страхового рынка - с

• 2.    Повышение эффективности страховой деятельности - главным условием успешного решения задачи повышения эффективности страховой деятельности является общее улучшение экономической ситуации в стране. Необходимо отменить излишние на текущем этапе развития страхового дела в Республике Беларусь административные барьеры, а именно перейти от согласительной к уведомительной процедуре представления правил страхования, отменить обязанность страховых организаций размещать и учитывать средства страховых резервов на специальных счетах, упразднить норматив расходов на ведение дела. Это будет содействовать в первую очередь развитию и продвижению продуктов по видам добровольного страхования. Снижению уровня недоверия граждан и организаций к страхованию в целом будет способствовать проводимая профессиональными участниками страхового рынка, их объединениями, другими заинтересованными работа по повышению финансовой грамотности населения. В этих целях необходимо организовывать тематические семинары, конференции, круглые столы, освещать в средствах массовой информации необходимость и важность как страхования в целом, так и конкретных продуктов страховых организаций.

• 3.    Повышение уровня автоматизации предоставляемых страховых услуг и бизнес-процессов страховых организаций - необходимо совершенствовать систему регистрации и накопления в едином информационном центре сведений о заключаемых договорах страхования,

надзора, ориентированного на контроль за соблюдением норм законодательства о страховании, на риск-ориентированный надзор (система оценки рисков). Система надзора за страховой деятельностью должна быть основана на анализе областей риска (капитал, активы, перестрахование, страховые резервы, менеджмент, доходность, ликвидность) и оценке устойчивости страховой организации.

страховых случаях и выплатах по ним. Это позволит противодействовать страховому мошенничеству, формировать справедливую тарифную политику, в том числе для избежания занижения страховых тарифов и нарушения финансовой устойчивости страховых организаций, создаст предпосылки для разработки новых страховых продуктов и обеспечения их быстрого продвижения на рынке, максимальной автоматизации страховой отчетности и расчета страховых резервов, компенсации убытков и андеррайтинга договоров страхования. Для развития дистанционных форм взаимодействия страховых организаций с потенциальными страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), повышения качества их обслуживания необходимо инициировать внесение изменений в страховое законодательство, предоставляющих большие возможности страховым организациям по заключению договоров страхования с использованием современных средств коммуникации (интернет-технологий) [3].

Таким образом, страхование в Республике Беларусь должно развиваться в соответствии с тенденциями социально-экономического развития страны и с учетом предстоящей гармонизации законодательств в сфере страхования государств – членов ЕАЭС.