Проблемы и тенденции использования пластиковых карт при осуществлении безналичных расчетов в современной банковской практике

Постепенный переход к информационному обществу сопровождается также изменением денежной системы, способной организовать денежные потоки в соответствии с растущими потребностями в обмене информацией. Это предполагает необходимость трансформации денежной системы в систему безналичных расчетов с применением электронных устройств, т.е. развития электронных денег как самостоятельной формы стоимости.

Развитие российского рынка платежных карт является одним из важнейших факторов при достижении целей по сокращению расчетов наличными денежными средствами и развитию безналичных расчетов в сфере розничных платежей. Платежные карты занимают лидирующую позицию среди платежных инструментов, используемых на рынке розничных платежей. Благодаря универсальности платежной карты, стало возможным Таблица 1

решение различных задач не только в сфере розничных услуг, но и в социальной, бюджетной сферах.

Рынок пластиковых карт в России сформировался в 90-х годах ХХ века и в последнее десятилетие быстро развивается. Количество карт, эмитированных кредитными организациями, к концу 2014 г. составило 224 млн. штук, по сравнению с 2013 г. рост составил 3%, с 2001 г. количество выпущенных карт возросло примерно в 15 раз. Несмотря на значительные объемы эмиссии банковских карт, Россия продолжает отставать от развитых стран по уровню распространения банковских карточных услуг, при этом клиентами используется только лишь около половины из выпущенных карт. Доля расчетных карт в общем их числе составила 85,9%, в структуре действующих платежных карт устойчиво преобладают расчетно-дебетовые, удельный вес кредитных карт до сих пор невелик (табл.1).

Характеристика рынка пластиковых карт в России (по данным сайта ЦБ РФ)

Показатель	2011 г.	2012 г.	2013 г.	2014 г.
Количество платежных карт, млн. единиц	162,9	191,5	217,5	224
Из них - расчетные карты	147,9	169,0	188,3	192,5
- кредитные карты	15,0	22,5	29,2	31,8
Количество операций, млн. единиц	4126,1	5776,5	7487,6	9218,7
Из них: - операции по снятию наличных денег	2448,6	2845,8	3132,5	4368,6
- безналичные операции	1677,5	2930,7	4355,1	4850,1

Количество устройств (банкоматов, электронных терминалов, POS- терминалов), используемых при оплате товаров и услуг платежными картами, увеличилось за год на 27,5 % и на 01.01.2014 составило 904,3 тыс. устройств. Сохранились высокие темпы роста операций по приему наличных денег через банкоматы (как с использованием, так и без использования платежных карт) и платежные терминалы кредитных организаций. По сравнению с 2013 г. их объем возрос в 1,7 раза, до 3,7 трлн. рублей (в расчете на одного жителя России — с 15,3 тыс. рублей в 2011 году до 27 тыс. рублей в 2014 году). Этому способствовали увеличение сети банкоматов и платежных терминалов, а также расширение спектра платежных услуг, которые могут предоставляться с использованием данных устройств, в том числе при осуществлении государственных платежей [1].

Высокий темп роста объема платежей, совершенных через платежных и банковских платежных агентов, обусловлен в основном расширением перечня платежей, совершаемых через платежных и банковских платежных агентов. Наряду с платежами в целях оплаты услуг связи, по-прежнему составляющими наибольшую долю в общем количестве таких платежей, все более востребованными становятся платежи на более значительные суммы, связанные с оплатой коммунальных платежей, погашением банковских кредитов, платежами в пользу Росреестра, Федеральной службы судебных приставов и ГИБДД, визовыми консульскими сборами и т. п.

Многие банки в условиях проблем с текущей ликвидностью стараются стимулировать клиента-работника, имеющего по итогам месяца приличные остатки средств на карточном счете. В ряде банков по зарплатным проектам действуют вполне приемлемые ставки, сопоставимые с условиями по размещению коротких депозитов.

Большинство банков предлагают сегодня в качестве бонуса к зарплатному проекту обслуживание в системах интернет-банкинга и SMS-банкинга, а также услугу овердрафтного кредитования сотрудников.

По данным Банка России, по состоянию на конец 2014 г. около половины всех эмитированных банковских карт в стране оказались «спящими». К такой категории Банк России относит карты, по которым в отчетный квартал не было проведено ни одной операции. Между тем у российских платежных систем самый высокий процент активных карт — 60– 70 %. Для сравнения: у системы Visa, по данным ЦБ, чуть более 55 %, а у MasterCard активно всего 35%. Подобное соотношение объясняется довольно просто. Дело в том, что российские операторы активно продвигают именно зарплатные проекты. По понятным причинам «спящих» среди зарплатных карт относительно немного [1,2].

Количество операций с использованием банковских карт, совершенными физическими лицами на 01.01.2015 года составляет 9218 млн. единиц, что в 2,2 раза больше по сравнению с аналогичным периодом 2011 г. Однако абсолютное большинство операций — это снятие наличности, а не платежи в торгово-сервисной сети. Удельный вес операций по получению наличных денег в общем объеме операций составляет на 01.01.2015 год 55,6 %. Темп прироста общего объема операций с использованием банковских карт за анализируемый период составляет 23,11 %. При этом темп прироста операций по получению наличных составил 63,84 %, а операций по оплате товаров — 12,61 %.

С 1 января 2014 г. вступила в силу часть 4 статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе», на основании которой банк информирует своих клиентов об операциях, совершенных с использованием банковской карты. Большинство банков информирование владельца счетов осуществляет следующими способами и в следующем порядке:

• -    при наличии адреса электронной почты банк направляет информацию о совершенных операциях на адрес электронной почты по факту совершения каждой операции по карте держателя;

• -    в случае отсутствия адреса электронной почты банк направляет информацию о совершенных операциях по карте держателя на номер мобильного телефона. Количество SMS-сообщений соответствует количеству совершенных операций;

• -    в случае отсутствия адреса электронной почты и номера мобильного телефона банк направляет счет-выписку обо всех операциях по карте держателя за предыдущий месяц по адресу проживания владельца счета.

Владелец счета может изменить способ информирования о совершенных операциях из перечисленных выше, для чего ему необходимо лично обратиться в любой офис банка и написать соответствующее заявление.

Принятие данного закона, и, в частности, поправки к нему об информировании клиентов банка, следует оценить положительно, все это повышает уровень «прозрачности» при использовании пластиковых карт и делает операции по снятию средств и их внесении более управляемыми для клиентов банка.

На основании рассмотренного материала можно выделить следующие особенности развития российского рынка пластиковых карт на сегодняшний момент:

• 1)    банковские пластиковые карты в большинстве случаев используются держателями не как полноценных платежный инструмент, а как электронная сберкнижка для снятия наличных;

• 2)    неравномерность уровней социальноэкономического развития различных регионов России влияет на состояние локальных рынков пластиковых карт. Основной объем эмиссии и эквайринга приходится на Москву, Санкт-Петербург и еще несколько крупных городов с развитой банковской инфраструктурой. Вдали от региональных центров пластиковые карты используются редко, что затрудняет развитие электронных денег как формы стоимости;

• 3)    национальная система платежных карт пока не выдерживает конкуренцию со стороны западных, что отрицательно сказывается на ее доходности;

• 4)    основным видом карточек, имеющих наибольшее распространение, являются дебетовые карты, эмитируемые в рамках «зарплатных» проектов, которые не в состоянии приносить банкам и клиентам крупные доходы.

Проведем анализ безналичных расчетов с использованием пластиковых карт на примере конкретного коммерческого банка - ОАО «МДМ Банк». ОАО «МДМ Банк» выпускает карты трех платежных систем: Visa International, Master Card Worldwide и российской платежной системы «Золотая Корона».

В рамках перечисленных платежных систем банк осуществляет эмиссию следующих типов карт:

• -    в рамках платежной системы Visa International: Visa Electron;Visa Classic; Visa Gold; Visa Business; Visa Platinum; Visa Infinite; Visa Classic, Platinum, Business (с нанесением индивидуального дизайна);

• -    в рамках платежной системы MasterCard Worldwide: MasterCard Maestro; MasterCard Standart; MasterCard Gold; MasterCard Unembossed;

• -    в рамках платежной системы «Золотая Корона» выпускаются чиповые карты трех дизайнов.

Таблица 2

По типам продукта пластиковые карты ОАО «МДМ Банк» делятся на следующие категории: дебетовые (индивидуальные персонифицированные, пенсионные неперсонифицированные, зарплатные); кредитные; индивидуальные персонифицированные; неперсонифицированные. Что касается платежных систем, то здесь, безоговорочным лидером является Visa International. Суммарное количество карт этой платежной системы, находящихся в обращении у клиентов банка составляет порядка 94 тыс. шт., тогда как объем MasterCard - только 29 тыс. шт., что соответствует второму месту. Отечественная платежная система, такая как Золотая Корона не столь популярна, как международные системы, и занимает лишь третью позицию с выпущенным объемом 9 тыс.шт.

За период 2011-3013 гг. выпуск пластиковых карт в анализируемом коммерческом банке увеличивался с каждым годом, наибольший рост эмиссии был продемонстрирован в 2013 году – показатель выпуска карт составлял 132 тыс. шт, в 2011 г. было выпущено 119,3 тыс. штук.

Следует отметить тенденцию резкого уменьшения выпуска кредитных карт (с 60% до 35%) в 2012 г. при росте выпуска дебетовых карт (с 40% до 65%). Данная динамика связана с политикой снижения рисков на фоне экономического кризиса в стране. Но уже в 2013 г. наблюдается постепенное выравнивание ситуации. Доля кредитных карт увеличивается с 35% до 41% при одновременном некотором снижении доли дебетовых карт с 65% до 59%.

Держатели пластиковых карт используют их следующими путями: либо как инструмент безналичных расчетов при оплате товаров и услуг, либо для снятия наличности (что в принципе отрицает пластиковую карту как инструмент безналичных расчетов), анализ характера операций держателей с пластиковыми картами представлен в табл. 2.

Анализ характера операций, совершенных с использованием платежных карт ОАО «МДМ Банк»

Показатели	2011 г.	2012 г.	2013 г.	Отклонение (+,)	2013 г к 2012 г, %
Общий объем операций, млн.руб.	17 313,5	21 283,8	25 922,4	+4 638,6	121, 8
Из них: Снятие       наличных денежных средств	15 340,5	18 017,8	21 362,3	+3344,5	118, 6
Оплата товаров (работ, услуг)	1 973, 0	3 266,0	4 560,1	+1 294,1	139,6

Как видно из таблицы, объем операций, совершенных с использованием пластиковых карт с каждым годом возрастает, сравнивая 2011 г. и 2012 г., то данный показатель увеличился на 3970,3 млн. руб.

или на 22,9% что составило 17313,5 млн. руб. и 21283,8 млн. руб. соответственно. В 2013 г. этот же показатель изменился на 21,8% в большую сторону и был равен 25922,4 млн. руб. Количество платежей за товары 19

(работы, услуги) в 2013 г.возросло на 50,7 % или 1399 млн.ед. руб. Это объясняется проведением в 2013 г. мероприятий, направленных на популяризацию безналичной оплаты по банковским картам. Результаты анализа позволяют сделать вывод о том, что пластиковые карты все больше начинают использоваться по их прямому назначению, то есть для безналичной оплаты товаров и услуг, а не для снятия наличных денег. Рост безналичных операций обусловлен развитием системы оплаты штрафов и госпошлин ГИБДД, оплатой коммунальных услуг, услуг телефонной связи и т.д. при помощи банковских карт в банкоматах и терминалах.

В области совершенствования деятельности ОАО «МДМ Банк» на рынке карточных банковских продуктов перед руководством ОАО «МДМ Банк» ставятся следующие задачи:

• -    привлечение и открытие новых карточных счетов;

• -    расширение сети торговых точек, принимающих карточки банка;

• -    кооперация с другими эмитентами карточек для разработки общих правил операций и предотвращений подделок и мошенничества;

• -    разработка дополнительных услуг для привлечения к своим карточным программам новых участников;

• -    отбор кредитоспособных владельцев карт для продажи им других банковских продуктов.

В качестве инструмента реализации мероприятий по повышению конкурентоспособности карточных продуктов ОАО «МДМ Банк» будет выбрано создание программы по повышению кредитоспособности кредитных карт банка. Причинами выбора именно этого инструмента являются:

• -    возможность привлечения новых платежеспособных клиентов;

• -    увеличение степени лояльности клиентов;

• -    возможность повышения уровня деловой репутации банка;

• -    деловая репутация банка;

• -    возможность повышения показателей эффективности работы банка.

В рамках повышения конкурентоспособности карточных продуктов ОАО «МДМ Банк» рекомендуется использовать совокупность мероприятий, включая следующие:

• - упрощенная система подачи документов для клиентов, имеющих положительную кредитную историю;

• - выдача постоянным клиентам с высоким кредитным рейтингом бесплатных именных карт;

• -    проведение почтовых рассылок кредитных карт для клиентов ОАО «МДМ Банк» с положительной кредитной историей;

• -    увеличение скорости обслуживания клиентов;

• - поддержание высокого уровня своевременности осуществления операций;

• -    увеличения времени доступа клиента в банк -часы работы банка;

• -    повышение качества консультирования (глубина, активный или пассивный характер). Большое значение имеет разъяснение потенциальной клиентуре престижности, надежности банка;

• -    увеличение количества банкоматов с функцией Cash-In (прием денежных средств для гашения кредитов);

• -    постоянная модификация, совершенствование существующих карточных продуктов, а также разработка новых карточных продуктов в соответствии с условиями и требованиями рынка.

Таким образом, можно сделать вывод, что развитие рынка банковских карт в России позволяет не только увеличить прозрачность операций на финансовом рынке, но и привлечь денежные средства в банковскую сферу, что в свою очередь повышает кредитные возможности банков. Также минимизируются издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, увеличиваются налоговые поступления, развиваются такие сферы деятельности как социальная, производственная, сфера занятости. Но также следует отметить, что, несмотря на новые технологии, карточная инфраструктура будет стремительно расти только в динамично развивающейся экономике, где спрос на банковские инструменты будет стабильным.