Проблемы и тенденции развития страховой отрасли в РФ

Многие из нас на протяжении всей жизни сталкивались с трудностями в области финансов, которые могли возникнуть в результате непредвиденных обстоятельств, например, таких как дорожно-транспортное происшествие, кража, утрата трудоспособности в результате болезни или иного несчастного случая. Справиться с этими проблемами могут программы страхования, к которым относятся страхование имущества, медицинское страхование, ответственности перед третьими лицами, страхование рисков, личное страхование.

Отрасль страхования представляет собой основное классификационное подразделение, характеризующееся объектами страховых отношений, которые определены законодательством.

Страхование – одно из древнейших видов взаимопомощи и поддержки между людьми. С течением времени актуальность страхования только возрастает.

Существуют различные задачи страхования как специализированной отрасли экономики. Основной такой задачей является создание эффективной страховой защиты имущественных интересов граждан, а также юридических лиц. Данная система способна обеспечить реальную компенсацию убытков в результате различных видов деятельности, непредвиденных природных явлений и прочих рисков.

С учетом сказанного тема научной статьи является актуальной.

Цель нашей работы состоит в изучении перспектив и тенденций развития страховой отрасли Российской Федерации, а также выявлении основных проблем её функционирования.

Отрасль страхования является очень важным объектом изучения. Так, например, Баканаев И.Л. рассматривает проблемы и перспективы развития страхового рынка, проводит анализ финансовых показателей страховых организаций России в сравнении с другими странами.

Быканова Н.И. представляет основные проблемы отечественного рынка страховых услуг, а также предлагает пути их решения, представленные в виде схемы. Но данный вопрос раскрыт недостаточно, что обуславливает необходимость дополнительного изучения страховой отрасли.

Оценивая текущее состояние страховой отрасли в РФ, мы должны выделить следующие тенденции ее развития.

Анализ сведений о деятельности страховщика на 2015-2016гг., представленный результатами статистического наблюдения России (Рис.1), показывает, что страховые премии (взносы страховщиков) составили в 2016 году 1190,6 млрд. рублей. Если сравнить 2015г. и 2016г., то можно сделать вывод о том, что в 2016г. страховые премии увеличились на 15,2%.

Объем страховых выплат страховщиков в 2016г. составил 514,1млрд. рублей, что на 0,03% выше, чем в 2015 году.

Рис. 1 – Основные показатели деятельности страховщиков на 2015-2016гг. [8]

Следующий показатель – страховые резервы, в конце 2016 года они составили 1730,1 млрд. рублей. За анализируемый период страховые резервы увеличились на 761,8 млрд. рублей, что в процентах составляет 78,7%. Из них на страхование жизни приходится 354,5 млрд. рублей, что на 121,6 млрд. рублей или 52,2% больше чем в предшествующем периоде.

Приведем соотношение страховых резервов на конец года и объема страховых премий по страхованию жизни, данный показатель составил

164,2%, по иному страхованию - 141,1%.

Что касается сальдированного финансового результата страховых организаций, иными словами, разница между прибылью и убытками, то данный показатель в 2016 году составил 115,2 млрд. рублей, что значительно меньше по сравнению с 2015 годом (129,5 млрд. рублей).

Чистая прибыль в 2016 году по сравнению с 2015 годом увеличилась на 7,2 млрд. рублей и составила 118,1 млрд. рублей [8] (Рис. 1). Но, несмотря на это, снижается количество прибыльных страховых организаций, о чем свидетельствуют финансовые результаты деятельности компаний за 2005-

2016гг (Рис. 2).

0  2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016

Доля убыльных организаций в общем количестве страховых организаций, %

Доля прибыльных организаций в общем количестве страховых организаций, %

Рис 2. - Финансовые результаты деятельности страховых организаций, % [8]

Визуальный анализ диаграммы показывает, что в 2016 году наблюдается наименьшая доля прибыльных организаций, что составляет 78,9% от общего количества страховых компаний. Стоит заметить, что в 2015 году этому показателю соответствует 83,7%.

Наибольшее число прибыльных организаций наблюдается в 2013 году.

На основе анализа тенденций развития страховой отрасли можно сделать вывод о продолжающейся стагнации, которая особенно проявляется в сокращении количества филиалов крупных страховых компаний, росте убыточности в основных сегментах страхования, а также падение показания рентабельности.

Российская экономика столкнулась с серьезными проблемами и вызовами, однако для их решения отсутствуют готовые механизмы, алгоритмы и очевидные ответы [2].

Из-за возрастания доли нерентабельных компаний снижается общее количество страховых организаций. По состоянию на 1 января 2016 года в России действовало 3 34 страховые организации. В 2014 году - 404 [9]. Отсюда следует вывод, что в 2015 году 70 страховых компаний были лишены лицензий, что в проценте составляет 16,5 (рис.3).

ч о

У ей з CQ

н

420         ₄₀₄

2010       2011       2012       2013       2014       2015

Рис. 3 – Динамика количества страховых компаний в России в 2010-2015 гг., ед. [9]

Учитывая тот факт, что 2014 год характеризовался возможными слияниями и поглощениями, то есть основания полагать, что в 2017-2018гг.

тенденция продолжится. Особенности Российской экономики являются главными факторами, сдерживающими развитие страховой отрасли.

Еще одной проблемой, касающейся страховой отрасли, является необходимость в повышении качества образования, а также переподготовка профильных специалистов. Следует отметить, что аттестация всех специалистов - неотъемлемая часть развития страховой отрасли [1,7].

Одной из основных причин нестабильности страховой отрасли является неэффективная инвестиционная политика, а именно отсутствие качественного контроля за инвестициями. Анализируя материалы Аналитического управления Совета Федерации о реализации Центральным банком РФ полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков, то можно сделать вывод, что в настоящее время существует запрет на векселя. С помощью них можно повысить качество портфеля страховщика. Целью ЦБ является мотивация страховщиков в инвестировании более доходных и надежных источников [6]. Таким образом, возможно формирование источников финансирования в более доходные, хотя и менее ликвидные инвестиции. Это приведет к развитию инвестиционной деятельности и определенно повлияет на финансовую устойчивость страховых организаций [2].

Можно предложить следующие пути решения проблем страховой отрасли:

— необходимо обучать не только руководителей и главных бухгалтеров, а весь персонал страховой компании. Развитие отрасли возможно только при полном обучении всех сотрудников, а не лиц, занимающих руководящую должность;

— стимулирование спроса на страховые продукты, а также использование различных механизмов удержания клиентов страховых компаний являются важным условием развития страхового рынка Российской Федерации в ближайшей перспективе. Экономисты высказываются о том, что необходимо регламентировать минимальный размер собственных средств страховых организаций. Это позволит повысить уровень финансовой устойчивости страховщика [2];

— развитие инфраструктуры страховой отрасли через стимулирование деятельности профсоюзов, а также ассоциаций страховщиков, имеет первоочередное значение для ее развития и совершенствования. Это в первую очередь будет способствовать саморегулированию страхового рынка [3].

Одним из способов решения данных проблем является государственная поддержка страховой отрасли, о чем свидетельствует «Стратегия развития страхового рынка до 2020 г», которая была разработана Министерством финансов Российской Федерации. Содержанием данной стратегии является подведение итогов предыдущей программы за 2008-2012гг. и определение векторов развития страховой отрасли РФ до 2020г. Необходимо отметить, что стратегия представляет собой часть программы «Развитие финансовых и страховых рынков, создание международного финансового центра». Она была утверждена Распоряжением Правительства РФ от 22.02.2013. Страховая отрасль непременно будет изменяться, однако ее проблемой является оставление без внимания экономической и политической ситуации, которая складывается в России с конца 2014г.

«Стратегия развития страхового рынка до 2020 г." состоит в том, чтобы комплексно содействовать развитию отрасли страхования, превращать ее в наиболее значимый сектор экономики, которые будет способствовать обеспечению повышения экономической стабильности общества и социальной защищенности граждан. Также следует отметить, что данная стратегия повлияет на снижение социальной напряженности в обществе посредством проведения эффективной страховой защиты граждан (хозяйствующих субъектов) по поводу имущественных интересов. Ее результатом будет служить привлечение инвестиционных ресурсов в сектор экономики страны [5]. Какие необходимо поставить задачи для выполнения этой цели? Прежде всего, это создание условий для развития видов добровольного страхования, повышение удобства и стабильности инфраструктуры. Не менее важным является уменьшение количества споров, возникающих между страховщиками и страхователями, содействие обеспечению баланса между их интересами. Еще одной задачей является обеспечение эффективности использования средств бюджета на страхование и повышение значимости страховой защиты.

Все эти задачи нацелены, прежде всего, на повышение эффективности страховой отрасли. Но для выполнения данных задач и целей необходимы следующие условия. Во-первых, это повышение социального и экономического уровня развития страны. Во-вторых, эффективное нормативно-правовое регулирование страховой отрасли. В-третьих, совершенствование механизма государственного страхового надзора и системы исполнения судебных решений. Еще одним важным условием является повышение социальной ответственности бизнеса, которая выражается в выполнении взятых обязательств [3].

Таким образом, анализируя современное состояние страховой отрасли, можно сделать следующие выводы: российская страховая отрасль частично выполняет социально-экономическую функцию, которая связана с основной защитой от возможных рисков. Она непрерывно изменяется и имеет дальнейшие перспективы развития, несмотря на возникающие проблемы. Снижается количество страховых организаций и рентабельность отрасли в целом. Причина ее нестабильности состоит в отсутствии качественного портфеля за инвестициями. Стратегии развития страхового рынка являются основным вектором развития страховой отрасли.