Проблемы коммерческих банков России и пути их решения

Банковская система - важнейший элемент национальной экономики. Современная банковская система характеризуется трансформацией условий функционирования коммерческих банков, вызванной структурными изменениями экономики России, ее интеграцией в мировое сообщество. В своей деятельности коммерческие банки более активно взаимодействуют со средой непосредственного окружения – расширяющимся и качественно изменяющимся кругом клиентов и партнеров. Следственно, расширяется банковское кредитование, формируются новые виды кредитных продуктов, методов и форм кредитования.

По итогам 2013 года темпы роста основных показателей уровня развития банковского сектора замедлились по сравнению с 2011—2012 годами. Совокупные активы в 2013 году выросли на 16,0% (2012 год — 18,9%), кредиты предприятиям и населению — на 17,6% (2012 год — 21,0%).

Возросла зависимость банковского сектора от рефинансирования со стороны органов денежно-кредитного регулирования [1]. Суммарная задолженность банков перед Банком России и Министерством финансов РФ достигла 8% совокупных активов, превысив 4,5 трлн руб. Кредиты Банка России и депозиты Министерства финансов РФ обеспечили 17% годового прироста активов банковского сектора. Снижается рентабельность банковской деятельности. В 2013 году рентабельность собственных средств уменьшилась на 3 % по сравнению с 2012 годом (16,7 против 19,7%), а номинальный размер прибыли впервые после кризиса оказался ниже предшествующего года (994 млрд руб. в 2013 году против 1012 млрд в 2012 году). [2]

Таким образом, судя по текущим показателям, перед нами встает задача борьбы с ожидаемой стагнацией.

Среди наиболее актуальных проблем развития кредитно-банковской системы можно выделить следующие:

• 1.    Низкий уровень капитализации банковской системы - одна из острейших проблем современной банковской системы РФ. Поэтому рост ресурсной базы и капитализации банков должны стать первейшей задачей нашей банковской системы. За период своего функционирования российский банковский сектор пережил несколько финансовых кризисов, которые

  привели к потере существенной части финансовых активов. Тем не менее, следует отметить, что в последние годы прослеживается тенденция к повышению размеров активов банковского сектора, которые превысили 50 трлн рублей. Более половины всех активов банковского сектора в 2013 г. было сконцентрировано в 25 банках, контролируемых государством. Почти треть объема собственных средств (капитала) кредитных организаций приходилась на ОАО "Сбербанк". Отношение объема собственных средств банков к ВВП в 2013 г. составляло 9,5%. К примеру, во Франции - 25%, в Бразилии - 30%, в ФРГ - 15%. Для большинства российских банков характерен низкий уровень рыночной капитализации. За последние пять лет количество действующих кредитных организаций существенно сократилось. Лишь малая часть банков имела собственный капитал более 1 млрд руб. [3]

• 2.    Нехватка ликвидности у коммерческих банков. Основной причиной возникновения сложившейся ситуации стала, крайне активная политика банков по расширению потребительского кредитования. Создание резервов под высокорискованные потребительские кредиты (особенно после ужесточения требований Банка России к классификации подобных ссуд в 2013 году) привело к «замораживанию» значительной части ликвидных ресурсов у большого количества банков. Дефицит ликвидности возник одновременно с усилением сегментации банковской системы. В кризисный период значительно усилились позиции государственных банков, и основная конкуренция на рынке банковских услуг происходит между данными банками. Напротив, позиции мелких и средних банков существенно ухудшились. При этом крупные банки активно пользовались рефинансированием банковской системы со стороны Банка России. С учетом возрастающих экономических рисков и увеличивающегося разрыва между срочностью банковских активов и пассивов можно сказать, что устойчивость банковского сектора последовательно снижается. В подобной ситуации дефицита ликвидности и превышения объемов кредитов над депозитами нефинансового сектора резко снижается устойчивость мелких и средних банков (вне первых 30 или 100). Обычно более мелким по размеру банкам требуется больше ликвидных активов для поддержания текущей деятельности. Это связано с недостаточной диверсификацией клиентской базы мелких банков. Относительно больший объем ликвидных активов необходим для обеспечения бесперебойного проведения платежей при значительной волатильности остатков на счетах клиентов. Так, если в крупных банках (входящих в 30 крупнейших по размеру активов) уровень ликвидности поддерживается на отметке около 4% активов, то для мелких банков до кризиса 2008—2009 годов был характерен уровень ликвидности около 10% активов. В 2011 году ликвидность мелких банков уменьшилась до 8%, а с 2012 года находится в интервале 6—7%. Это указывает на то, что за последние годы устойчивость мелких банков снизилась. [4]

• 3.    Высокий уровень проблемных и безнадежных кредитов Число

  безнадежных кредитов в розничном портфеле российских банков за год выросло прочти в 2 раза с 800 тыс. в августе 2012 г. до 1,6 млн. в августе 2013 г. Особенно выросла проблемная задолженность у владельцев кредитных карт. Банки значительно чаще стали признавать безнадежными кредитами потребительские ссуды. Сохраняется достаточно высокий уровень просроченной задолженности по общему объему кредитов, депозитов и прочих размещенных средств банков. Доля просроченных кредитов растет в портфелях всех лидеров потребительского кредитования. Доля проблемных и безнадежных кредитов в совокупном кредитном портфеле российских банков, хотя и имеет тенденцию к снижению, тем не менее значительно превышает докризисные показатели, особенно в таких секторах экономики, как торговля, сельское хозяйство, строительство. [5]

• 4.    Проблема слабого развития региональных банков. Особое внимание должно быть уделено сохранению и развитию банков в регионах, что в будущем позволит развивать бюджетный федерализм и сокращать уровень дотационности субъектов федерации. В целом ряде регионов страны работает очень мало банков, зарегистрированных на их территории, а в некоторых регионах вообще не существует местных банков, что делает финансовое состояние таких регионов чрезмерно зависимым от политики крупных финансовых институтов. Долгосрочные интересы России как федеративного государства, которое должно придавать особое значение финансовой самостоятельности регионов и муниципалитетов, требуют проведения взвешенной стимулирующей политики в вопросе создания и укрепления местных кредитных организаций. Как показывает мировой опыт, крупным федеративным государствам присуще большое количество кредитных организаций. Рекордсменом является США (15  379).

Характерной чертой российской модели банковского бизнеса, влияющей на уровень конкуренции, является высокая концентрация депозитов населения и средств юридических лиц в нескольких крупнейших банках. [7] Финансовые регуляторы продолжают повышать требования к минимальному размеру собственных средств банков. Уже очевидно, что при увеличении минимального размера капитала с 1 января 2015 года до 300 млн руб. [6] Это приводит к сокращению конкуренции и снижению качества и доступности банковских услуг в ряде регионов, что противоречит заявленным целям и задачам по развитию конкуренции на российском банковском рынке.

Это далеко не полный перечень проблем российской банковской системы. Они описаны в различных работах отечественных авторов.

Для преодоления проблем, имеющих место в российской банковской системе необходимо предпринять следующие меры:

• •     улучшить конкурентоспособность кредитных организаций

России;

• •     увеличить эффективность аккумулирования сбережений и

• трансформации их в инвестиции банковским сектором;

• •    повысить системную устойчивость российского банковского сектора;

• •    увеличить размер собственных средств кредитных организаций; значительно расширить номенклатуру предоставляемых банковских услуг населению и предприятиям, в особенности для лиц, живущих в удаленных регионах, где слабая степень развития банковского обслуживания, применяя современные банковские и информационные технологий, упрощая и расширяя перечень инструментов кредитования малого бизнеса;

• •    исключить вовлечение кредитных организаций в незаконную деятельность, в частности, по легализации доходов, полученных от финансирования терроризма и преступным путем; совершенствовать взаимодействие ЦБ РФ с налоговыми, таможенными и правоохранительными органами для получения о клиентах более точной и полной информации;

• •    повысить прозрачность деятельности российских банков, а также ответственность банковских работников за незаконные действия;

• •    Банк России должен обеспечить стабильность курса рубля. Ставку рефинансирования понизить до 3-4 %;

• •    совершенствовать законодательство в области банковской деятельности.

Реализация данных мер будет способствовать качественному улучшению условий кредитования и поможет стать прочной основой сбалансированного роста и устойчивого развития российской экономики.

Итак, банковский сектор Российской Федерации хоть и отстает по показателям от зарубежных, но, тем не менее, стремиться стать конкурентоспособней и приблизиться к мировым стандартам.