Проблемы конкуренции на рынке банковских услуг России

Одним из приоритетных направлений стратегии экономического развития РФ является активизация финансового рынка страны, наиболее развитым из которых является рынок банковских услуг.

На российском рынке банковских услуг можно выявить некоторые особенности конкуренции:

• •    Усиленное государственное вмешательство в банковские процессы (законодательные ограничения, мониторинг, надзор за деятельностью). В ведущих странах мира влияние государства на банковский сектор незначительно. Чаще всего это влияние ограничивается тем, что оно регулирует общую финансовую систему страны.

• •    Широкий спектр субъектов конкуренции. Коммерческим банкам выступают соперниками не только аналогичные организации, но и различные институциональные структуры, которые могут оказывать финансовую поддержку физическим и юридическим лицам (специализированные    банки:    сберегательные,    ипотечные;

инвестиционные фонды)

• •    Наряду с индивидуальной конкуренцией имеет место быть и конкуренция групповая межбанковская, так как в настоящее время возрастает  привлекательность кооперации  (слияния) нескольких

отдельных банков в один, согласования кредитной политики в целях совместной деятельности.

• •    «Узость поля» конкурентной борьбы. Банковская деятельность -исключительная, в ней существуют ограничения на совмещение с производственной, торговой, страховой и иными другими видами деятельности. Данная особенность заставляет банки конкурировать в весьма узком спектре операций и сделок, следствием чего является необходимость специализироваться, например, в удовлетворении потребностей различных групп потребителей.

Исходя из особенностей развития банковской отрасли в России, на сегодняшний день можно выделить ряд проблем, которые существуют в ее конкурентной среде:

• 1)    К основным функционирующим группам банков в России относятся коммерческие банки с частным участием капитала и с государственным. Большое число мелких банков не имеют доступа к господдержке, как следствие, испытывают серьезные проблемы с ликвидностью, в то время как у банков с участием государственного капитала нет данной проблемы, так как в качестве основных пассивов они используют средства федерального бюджета. Когда экономика страны переживает кризис, эти структуры

получают финансовую поддержку от государства в первую очередь, что дает им конкурентные преимущества в формировании ресурсно-денежной базы. Данная проблема поднимает вопрос недобросовестной конкуренции между финансовыми учреждениями.

• 2)    Усиление концентрации капитала, в том числе возрастание роли крупных банков, таких как Газпромбанк, Банк Москвы. Данная проблема носит олигополистический характер, ослабляет конкурентную борьбу. Особое место в концентрации банковского капитала занимает рассмотрение деятельности Сберегательного банка Российской Федерации. На его долю приходится 28,7% совокупных банковских активов (по состоянию на 1 января 2016 года)[2]. В Российской Федерации есть более чем пятьдесят банков с государственным участием. Их немного, но они являются 100 %-ной олигополией. Совокупный капитал семи крупнейших банков составляет 60,6%.

• 3)    В свете кризиса происходят слияния и поглощения мелких банков и превращение их в филиалы крупных банков, либо просто ликвидация этих банков. За прошедшие три года с рынка ушло 239 банков. Основная причина – отзыв лицензии из-за незаконной банковской деятельности или проблемы с достаточностью капитала. Активы банков, которые покинули рынок, на 1 мая 2016-го составляли 2,5 трлн.рублей.

• 4)    Непрозрачность структуры капитала крупных федеральных банков и напротив достаточная прозрачность этой структуры у средних и малых региональных банков. Это опять же недобросовестная конкуренция

• 5)    Недоверие населения к банковскому сектору. В период кризиса население доверяет только госбанкам, что еще больше ухудшает и без того нестабильное положение частных коммерческих банков. Национальным агентством финансовых исследований был проведен опрос, в ходе которого

  установлено, что 2012 банкам доверяли 64% опрошенных, в 2013 году – 78%, в 2014 году – 65%.

• 6)    Привлекательность для иностранных финансовых структур, приход которых приведет к росту конкуренции на национальном финансовом рынке, повышению концентрации рынка и снижению конкурентоспособности российских банков. В настоящее время иностранные банки активно развивают основные направления деятельности на российском финансовом рынке. Крупные российские компании финансируются преимущественно иностранными банками, поскольку 90 % отечественных банков не способны предоставить кредит на сумму свыше 10 млн. долл.;

• 7)    Неравномерность территориального распределения банков и

• банковских капиталов в стране.

Доля банков по округам в целом по РФ В 2015г., %

■ Уральский ФО

■ Центральный ФО

■ Сибирский ФО

■ Приволжский ФО

■ Дальневосточный ФО

■ Южный ФО

Рисунок 1 – Доля банков по округам в целом по РФ в 2015г.

Мировой финансовый кризис оказал значительное влияние на российскую банковскую систему, наблюдается тенденция уменьшения количества мелких банков и возрастание роли крупных банков, которые еще в большей степени укрепят свое положение на отечественном рынке банковских услуг. Необходимо на уровне нормативно-правовых документов закрепить определенные правила для коммерческих банков с государственным участием капитала.