Проблемы кредитного поведения россиян

Сегодняшняя картина кредитного поведения граждан России идентична периоду 80 – х годов, когда кредитование стало доступным малообеспеченной части американского населения, и аналогично характеризуется нестабильной платежеспособностью. Согласно статистике, представленной на официальном сайте Центрального Банка Российской Федерации, начиная с 2000 года, число кредитов, выданных физическим лицам, возросло в 4 раза. Наряду с этим, за обозначенный период в 6 раз возросла просроченная задолженность по кредитам. Данные цифры иллюстрируют стабильное долговое кредитное поведение российских граждан [1].

В качестве основополагающего фактора проблемных долгов необходимо выделить отсутствие денежных средств у населения, снижение качества и уровня жизни, сокращение на работе, то есть проблемы, обусловленные объективными обстоятельствами. К субъективным причинам проблемного кредитного поведения населения необходимо причислить психологические факторы, свойственные, в основном, молодому поколению, сюда относится нежелание возвращать долг, неумение грамотно распоряжаться и распределять финансы, моральное давление долго приводит к ситуации, когда должники, не понимая, как действовать, игнорируют происходящее и т. д. [2; 73].

Также отдельно следует обозначить классификацию кредиторов, которые впоследствии жалеют о том, что пользовались услугами банковской системы. В первую группу необходимо отнести заемщиков, которые на начальном этапе процесса кредитования получили не полную, не прозрачную информацию об условиях договора. Вторую группу составляют заемщики, разочарованные, по их мнению, в несправедливо высоких процентах по кредитам, необоснованной системе пений за просрочку платежей. Согласно опросам россиян, оптимальный размер кредитной ставки не должен превышать 9 %. Наконец, третья группа сформирована из заемщиков, разочарованных в системе кредитования в силу того, что они не смогли оказаться причастными к институту кредитования, так как банк отказал им в своих услугах [4; 70].

Далее, обозначим стратегии управляемого долгового поведения россиян:

• 1.    Рационалистическая. Данное поведение присуще, как правило, людям более зрелого возраста, которые заняты в трудовой деятельности на промышленных предприятиях. Эта стратегия характеризуется четким рациональным пониманием заемщиков собственных намерений на кредит, и лишенным инфантилизма, поведением. Категория граждан рационалистического поведения отличается умением распределять и тратить доходы, жить по средствам, ежемесячно, без просрочек, погашая суммы кредита.

• 2.    Неэкономная. Данная стратегия свойственна заемщикам молодого поколения от 25 до 35 лет, и характеризуется нерациональным распределением собственного бюджета, бездумными импульсными тратами, неспособностью планировать и инвестировать финансы;

• 3.    Стратегия инфлюэнцы. Данная стратегия также свойственна молодым людям, и характеризуется психологическими особенностями, когда человек страдает кредитной манией. Однако, как правило, данная категория граждан легко тратит и легко зарабатывает деньги, вовремя погашая кредитные задолженности.

• 4.    Безысходная. Данная стратегия кредитного поведения присуща российским гражданам в возрастном срезе 40 – 54 года, располагающим средним образованием и отсутствием финансовой грамотности. Эта категория заемщиков не приемлет института кредитования, предпочитая неформальные займы: у друзей, родственников, коллег по работе. В крайних мерах используют услуги кредитных организаций.

• 5.    Паническая. Данная стратегия присуща молодому поколению, не осознающему ценность денег, и характеризуется импульсными кредитными займами. Когда молодые люди оказываются перед фактом погашения долга, начинают паниковать, и усугублять ситуацию, пытаясь всячески ее избегать.

• 6.    Мошенническая. Мошенническая стратегия кредитного поведения россиян имеет ярко выраженную гендерную выраженность, и свойственна в основном мужскому полу. Данной категории заемщиков присущи краткосрочные займы, и изначальная нацеленность на непогашение кредитного долга.

• 7.    Пострадавший. Наконец, последняя стратегия свойственна гражданам рабочих профессий от 40 – 55 лет, не имеет гендерных различий. Данная категория заемщиков приписывает себе статус жертвы, надеясь на то, что банк пойдет на встречу [3; 91].

Авторы статьи считают регулируемым вопрос, связанный с проблемами в кредитном поведении населения. Как правило, данная категория заемщиков оказывается заложниками обстоятельств, при этом, не теряя интереса к институту кредитования. Кредитным организациям необходимо составить эффективные программы реабилитации данных заемщиков, работая в направлении инноваций в области института банкротства физических лиц.