Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса

Малый бизнес является неотъемлемым, объективно необходимым элементом любой развитой хозяйственной системы, без которого экономика и общество в целом не могут нормально существовать и развиваться. Сектор малого предпринимательства способен создавать новые рабочие места, а, следовательно, может обеспечить снижение уровня безработицы и социальной напряженности в стране [1].

По статистике более 30 % российских предприятий МСБ после года работы не выдерживают конкуренции и «сходят с дистанции». Наиболее частая причина — это отсутствие доступных средств на развитие, и решением данной проблемы может стать возможность взятия кредита в банке, причем с достаточно низкой процентной ставкой и выдаваемого на как можно более длительный срок [2].

Проблема кредитования МСБ в Российской Федерации остается нерешенной на протяжении долгого времени, хотя проблема в необходимости расширения доступа к кредитованию важна не только для предприятий МСБ, но и для банков. Ведь именно предприятия МСБ нужно рассматривать как основную клиентскую группу для мелких и средних банков, для успешной работы. По данным Минэкономразвития РФ, потребность предприятий МСБ в кредитах удовлетворяется всего на 30-40% от требуемого. Опыт зарубежных стран показывает, что именно предприятия МСБ производят основную часть ВВП [3].

Во многих развитых странах на долю МСБ приходится порядка 5080% ВВП, когда в России - 10-15%. Число занятых в МСБ в этих странах в 810 раз превышает тот же показатель в России.

В США льготный кредит для МСБ составляет 9% годовых. Во Франции для кредитования МСБ существует специальный фонд объемом 2 млрд. евро. В Германии в кризис выросло число микро кредитов (до 25 тыс. евро), причем, выдаются они под 4-6% годовых. А в Южной Корее в свое время было принято решение для банков о том, что не менее 35% кредитов получают именно предприятия МСБ. В России же в среднем процентные ставки составляют 15-18% годовых.

Достаточно большое влияние на ситуацию оказывают проблемы самих кредитных организаций: недостаток финансовых ресурсов, вынуждающий банки сократить объемы кредитования, включая кредитование предприятий МСБ; завышенная процентная ставка, не приемлемая для малых и средних предприятий; недоверие к предприятиям МСБ, что приводит к ужесточению условий кредитования (высокая процентная ставка, короткие сроки возврата, повышенные требования к поручителю, объему залога и пр.): длительное рассмотрение кредитных заявок, из-за чего кредиты становятся несвоевременными и теряют экономический смысл [4].

Проблемы должны решаться и со стороны банков, и со стороны кредиторов. Должен быть разработан четкий механизм поддержки малого и среднего бизнеса на федеральном уровне. Нужны жесткие правила регулирования работы коммерческих банков, достаточные для защиты интересов, как заемщиков, так и для банков.

Назрела необходимость программ льготного рефинансирования коммерческих банков, при условии последующего кредитования предприятий МСБ. Государство должно мотивировать МСБ к повышению прозрачности бизнеса и усилить контроль за достоверностью отчетных данных. Центробанк РФ должен контролировать процентные ставки коммерческих банков на предоставляемые кредиты, и упростить процесс получения кредитов для МСБ, максимально сократив сроки выдачи.

Необходимость вести общую клиентскую базу для коммерческих банков с кредитными историями различных субъектов МСБ с достоверной актуальной информацией о состоянии этих организаций на текущее время [5].

Банки должны предоставлять на едином ресурсе исчерпывающую информацию о видах кредитования и необходимых условиях для их получения.

Если с обеих сторон отношения будут максимально прозрачны, и будут предприняты взаимные шаги к улучшению отношений, то в выигрыше будут и банки, которые будут иметь надежных клиентов, и предприятия МСБ, которые смогут вовремя получить необходимые деньги, и страна, при увеличении ВВП и уровня жизни населения [6].