Проблемы кредитования в Российской Федерации и направления его совершенствования

Не смотря на спрос на кредитные продукты банков со стороны юридических и физических лиц, существуют некоторые проблемы, характерные для нынешнего этапа экономического развития России. Наличие данных проблем указывает на необходимость корректировки кредитной политики, как самими кредитными учреждениями, так и Центральным банком.

На сегодняшний день все большее накаливание происходит в разделе проблем банковского кредитования в России, приблизительно у каждого гражданина нашей страны есть либо кредит, либо кредитная карта, которую он использует. [3]

Анализируя кредитную деятельность на федеральном уровне, мы сделали вывод, что главной проблемой является дороговизна кредитов. При определении долгосрочных процентных ставок по кредитам банки сосредоточивают внимание на ставках рефинансирования и учитывают надбавку за риск, поскольку в нестабильных условиях трудно предсказать, что курс рубля и инфляция будут расти по мере получения долгосрочных кредитов.

В связи с этим возникают следующие проблемы:

• -    нежелание банков рисковать. В связи с этим процентные ставки по кредитам являются высокими и не соответствуют возможностям реального сектора и средней доходности;

• -    отсутствие гарантий, степень риска также зависит от гарантии.

• -    При выдаче кредита банки должны создавать резервы для покрытия убытков, которые могут возникнуть в результате риска. Однако обеспечение является лишь одним из видов залога, хотя гарантии и банковские гарантии, как правило, более привлекательны. Многие российские организации, особенно новые, не кредитоспособны из-за отсутствия необходимых гарантий. Таким образом, вероятность выдачи кредита сводится к нулю.

В результате, банки приобретают узкую клиентскую базу среди постоянных клиентов, и теряют возможные доходы, предоставляя кредиты реальному сектору экономике, который не располагает необходимыми средствами для финансирования развития.

Одна из причин для российской экономики - замедление роста кредитного сектора малого и среднего бизнеса. Именно эти предприятия оказывают влияние на сокращение безработицы, увеличение государственных доходов и стимулирование ВВП.

Многие банки усовершенствовали свою продукцию, с тем, чтобы повысить доступность продуктов для малых предприятий, которые ранее использовались только крупными предприятиями. Тем не менее, несмотря на потенциал роста и стратегическую важность банков, кредитование малого и среднего бизнеса сталкивается со следующими проблемами:

• -    непрозрачность малого бизнеса. Данная проблема влечет за собой высокий риск невозврата, который учитывается в процентных ставках и не позволяет малым предприятиям получить доступ к кредитам, банкам довольно таки трудно определить стабильность такого потенциального заемщика;

• -    недоверие к малому бизнесу. Мелкие предприятия, как правило, не имеют кредитной истории, находятся на рынке в течение короткого периода времени, и у них нет имущества, которое можно было бы предоставить в форме залога, чаще всего это арендованное имущество.

Отсутствие залога также влияет на процентные ставки. Из-за тяжелого налогового бремени малые и средние предприятия зачастую не могут показать прибыль от имеющихся активов. Банкам приходится отказывать в таких заявках по кредитам. Другим вариантом для малых предприятий является лизинг и коммерческое кредитование, поскольку там нет таких жестких требований к кредиторам.

Несомненно, в российской экономике важную роль играет потребительское кредитование. Покупка товара с помощью приобретения кредита стала неотъемлемой частью жизни. Высокая доля просроченной задолженности свидетельствует о низком качестве механизмов кредитования. Упрощение требований к заемщикам и снижение стоимости кредитов стимулирует спрос.

Одной из проблем является конкуренция со стороны банков за своих клиентов, в результате чего в рекламных кампаниях банков не в полной мере отражена важная информация, например, стоимость кредитов. Четко выраженные процентные ставки напрямую связано с платежеспособностью заемщика и, соответственно, с риском невозвращения.

Основной проблемой ипотечного кредитования является его социальная значимость и необходимость у населения улучшения жилищных условий. Главная проблема банка заключается в привлечении денежных средств. Поскольку ипотечное кредитование подразумевает под собой долгосрочный характер инвестиций (от 10 до 15 лет), банки нуждаются в "долгосрочном" финансировании при низких затратах.

Риск невозврата повышает стоимость ипотечных кредитов, в результате чего процентные ставки по ипотеке остаются высокими в условиях низких доходов населения.

В настоящее время для возврата кредитов с должников, коммерческие банки вынуждены обращаться к услугам коллекторских агентств, тем самым неся дополнительные расходы помимо сумм задолженностей основных должников.[1]

Самой главной проблемой за все время была дороговизна кредита, данную проблему можно решить путем улучшение антиинфляционной политики и сдерживание инфляции в районе 2-2,5%. Данное предложение необходимо решать в каждом субъекте, для лучшего эффекта. Необходимо ужесточить контроль над исполнением бюджетов на всех уровнях, путем частых проверок, а также установить лимит государственного долга. Необходимо уделять внимание регулированию и контролю банковской системы со стороны центральных банков, в целях ориентации ее на кредитно-расчетное обслуживание реального сектора экономики, путем повышения нормативов отчисления коммерческих банков в фонд обязательных резервов. Ужесточить контроль над предприятиями-монополистами, в кризисное время необходимо дополнять рыночное регулирование цен путем лимитирования их роста. А также восстановить доверие к национальной валюте страны, путем расширения ценового диапазона ближе к нижней границе, что последует гарантией высокого старта к укреплению рубля.

Следующей проблемой кредитования малого и среднего бизнеса является нежелание банков рисковать. Один из способов снижения кредитного риска является личный выезд и знакомство кредитного эксперта с собственником бизнеса. Такая неформальная связь с кредиторами позволяет лучше понять платежеспособность заемщика. Стоимость кредита может быть снижена за счет субсидирования процентной ставки. Бюджетные средства, средства стабилизационного фонда, золотовалютные резервы и пенсионные средства - правильное введение государственных средств в банковское обращение расширило бы ресурсную базу привлечения долгосрочных средств и позволило бы уменьшить ставку по кредиту. С помощью данных мероприятий можно также решить проблему недоверия банков к малому и среднему бизнесу. [5]

Активное использование маркетинговых инструментов, а именно сегментацию и кластерный анализ, для снижения издержек банков на рынке розничного кредитования, поможет решить проблему конкуренции банков, а также улучшить маркетинговую деятельность на российском рынке.

Нерешенной проблемой является ситуация несоизмеримости темпов роста кредитной нагрузки на население и темпов увеличения его доходов, которые отстают существенно, и это вызывает сомнения по поводу реальности перспектив уплаты процентов по кредитам и погашения задолженности.

Кредитная ответственность населения стремительно ухудшается. На фоне высокой закредитованности и ухудшения экономической обстановки в стране многие россияне выходят на просрочку по своим кредитным обязательствам. [2] И если раньше причиной этому могло являться в основном низкий уровень финансовой грамотности населения, то теперь основная причина — это экономические факторы. Также на просроченную задолженность влияет отсутствие клиента в регионе нахождения офиса банка. [4] Для борьбы с данной проблемой предлагается принять следующие меры:

• -    Разрешение просрочки до 15 дней, а в последующей неуплате, увеличение штрафа. Данная мера позволит клиенту «отодвинуть» платеж, в связи с неопределенными обстоятельствами или трудностями, также для банка это эффективнее тем, что сократятся просроченные задолженности на ранних сроках кредита. За 1-2 дня до внесения платежа предупреждать клиента.

• -    Улучшить кредитный мониторинг путем регулярной проверки платежеспособности клиента.

• -    Введение отсрочки в погашении ссуды, предоставление кредитных каникул, пересмотр графика платежей и процентной ставки, а также пролонгация кредита, введение новаций (разработка программы по отслеживанию начальной просрочки у клиентов).

Таким образом, осуществление кредитных операций влечет за собой ряд проблем, таких как высокие издержки, высокие процентные ставки по кредитам, недоверие банков, нежелание банков рисковать, высокая доля просроченных кредитов, высокие требования к заемщикам и т.д. Вместе с тем существуют перспективы роста объема кредитных операций. Речь идет о кредитовании малых и средних предприятий, розничном кредитовании, ипотечном кредитовании, росте электронных и мобильных банков, распространении пластиковых карт, кредитовании на цели образования, лизинге и факторинге, эквивалентных кредитам. Кроме того, возможно российская экономика достигнет уровня развития рыночной экономики и макроэкономической стабильности, в которой кредит станет неотъемлемой частью жизни.

Таким образом, можно сказать, что кредитование клиентов имеет ряд нерешенных проблем, затрудняющих развитие и увеличение спроса на кредитование. Для дальнейшего функционирования банкам необходимо принять меры по решению данных проблем, таких как повышенная процентная ставка по кредитам, ужесточенное требование к заемщикам, а также борьба с просроченной задолженностью по кредитам.