Проблемы методики оценки кредитоспособности физических лиц в коммерческом банке пути ее совершенствования

В нынешней ситуации большинству банков приходится пересматривать методику оценки кредитоспособности клиентов. Политика многих кредитных учреждений направлена на ужесточение процедуры выдачи кредитов, поэтому банки уже менее лояльно относятся к потенциальным заемщикам, которым удалось пройти первичную оценку.

В течение месяца сотрудникам банковских учреждений приходится обрабатывать большое количество заявок. Собранная статистика позволяет своевременно отслеживать ситуацию и оперативно реагировать на возникающие перемены.

В своей практике российские банки, в том числе и АО «Россельхозбанк» используют три основные методики, которые, по мнению экспертов, способны снизить негативное влияние мирового финансового кризиса:

– выдача кредитов всем желающим. При этом потери от невозврата денежных средств заемщиком компенсируются высокой процентной ставкой;

– выдача кредитов при наличии дополнительных гарантий, например, поручителей. В данной ситуации банки устанавливают сравнительно невысокий процент за пользование кредитными средствами;

– выдача займов под невысокую процентную ставку по кредиту без обязательных гарантий поручителей. Эта методика эффективна в случае усовершенствования методов, которые позволяют качественно оценить кредитоспособность заемщика.

В условиях финансового кризиса наиболее перспективным путем развития банковской системы аналитики считают работу над модернизацией системы оценки кредитоспособности клиентов. Именно поэтому в настоящее время аналитическая работа большинства банков направлена на углубление и совершенствование этого направления. Финансисты полагают, что это позволит не только сохранить уже имеющуюся клиентскую базу, а и привлечет новых заемщиков из числа тех, кому по какой-либо причине не удалось получить ссуду в других банковских учреждениях [1].

Однако из-за недостатка свободных денежных средств или по причине недостаточного количества статистических показателей, далеко не всем банкам удается разработать и воплотить в реальность собственную эффективную систему оценки кредитоспособности заемщиков. Только несколько крупных российских банковских учреждений смогли выстроить полноценно функционирующую модель, в частности ПАО «Сбербанк России». Здесь тщательный отбор отсеивает потенциальных заемщиков, чья кредитоспособность вызвала серьезные сомнения, что позволяет банковскому учреждению значительно снизить кредитные риски.

В АО «Россельхозбанк» применяет скоринговую методику определения платежеспособности. Оценка кредитоспособности заемщика – физического лица в АО «Россельхозбанк» осуществляется на основании следующих документов:

• -    документ, удостоверяющий личность клиента – копия паспорта;

• -    документ, подтверждающий доход клиента;

• -    справка (с места работы) о доходах физического лица по форме 2-НДФЛ;

• -    копия налоговой декларации по налогу на доходы физических лиц по форме 3-НДФЛ.

Однако финансовому учреждению важно не только оценить реальный уровень платежеспособности клиента в текущем периоде, а и предусмотреть возможные изменения в его доходах в будущем. Эта оценка позволяет банку эффективно использовать кредитные ресурсы и своевременно получать прибыль. По статистике до 40% просроченных платежей по займам возникает из-за недостаточно глубокого изучения платежеспособности потенциального заемщика на этапе заключения договора. Так, кредитные вложения АО «Россельхозбанк» по группам риска банка за 2015–2016 гг. представленные в таблице 1 стали возрастать 4-5 группы, является негативной характеристикой кредитного портфеля АО «Россельхозбанк». Так удельный вес безнадежных ссуд в структуре за 2016 год вырос на 1,1 %, а в абсолютном выражении объем данных вложений увеличился на 3495409 тыс. руб., или на 88 %.

Таблица 1 – Структура и динамика ссудной задолженности физических лиц в

АО «Россельхозбанк» по группам риска 2015-2016 годах

Группа риска	2015		2016		Отклонение
	тыс. руб.	уд. вес, %	тыс. руб.	уд. вес, %	абс., тыс. руб.	относит, %
1	143706098	54,1	165999473	55,8	22293375	15,5
2	87392433	32,9	79132365	26,6	-8260068	-9,5
3	25234897	9,5	30343990	10,2	5109093	20,2
4	7703284	2,9	16659445	5,6	8956161	116,3
5	1859413	0,7	5354822	1,8	3495409	188,0
Всего	265630496	100,0	297490095	100,0	31859599	112,0

Слабым звеном при оценке кредитоспособности клиента являются данные о его финансовом состоянии в предыдущем периоде. Поскольку в процессе оценки важно учитывать изменения, которые происходят в экономике страны. Для этого можно воспользоваться опытом зарубежных банков, практикующих методику прогнозирования финансового положения клиента в будущем. При расчете также не следует забывать и об установленных процентных ставках, поскольку они оказывают непосредственное влияние на уровень расходов заемщика и, как следствие, отражаются на его кредитоспособности.

Для кредитного учреждения необходима правильная оценка возможности клиента вернуть долг в установленные договором сроки. Это позволяет свести риск возможных финансовых потерь к минимуму [2].

На всех этапах развития банковской системы важен выбор правильной оценки платежеспособности. Однако не менее актуальной является проблема выбора эффективного метода, который позволяет качественно оценить кредитоспособность заемщика. На данный момент таких методов разработано несколько. Друг от друга их отличает количество показателей, которые используются при анализе в качестве исходных данных.

Следует отдать дань реальности: практика отечественных банков свидетельствует о формальном подходе и субъективности этих методов [3]. В качестве основных причин, которые усложняют анализ, эксперты называют необходимость тщательно исследовать большое количество факторов и высокую интенсивность поступающих заявок на получение кредитных средств.

На данный момент можно выделить несколько основных проблем, которые в процессе кредитования вынуждены решать российские банки:

• –    в действующем законодательстве РФ не разработаны положения, которые четко регулируют отношения сторон в процессе кредитования. Законы «О банках и банковской деятельности» и «О защите прав потребителей» не охватывают проблему полностью;

• –    недостаточная компетентность Бюро кредитных историй, которая позволяет недобросовестным заемщикам без каких-либо проверок получать кредиты в нескольких банках одновременно;

• –    проблема классификации заемщиков и оценки их платежеспособности, которая создает сложности при возврате денежных средств в принудительном порядке. Банки нуждаются в достоверной оценке кредитоспособности клиента;

• –    отсутствие реестра заложенного имущества. Недобросовестные заемщики могут повторно использовать его в качестве залога или продавать;

• –    некоторые банки переносят кредитные риски на поручителей должника, что приводит к проблемам в оценке их реальных возможностей;

• –    необходимость тщательно исследовать, оценивать и рассчитывать множество факторов, от которых зависит кредитоспособность заемщика. Это влечет за собой анализ каждой отдельной составляющей, что вызывает определенные трудности. Еще больше сложностей возникает на этапе

составления прогноза возможных изменений во внешних обстоятельствах и факторах, которые в будущем могут повлиять на платежеспособность клиента;

• –    все используемые на практике данные для расчета кредитоспособности связаны с прошлыми периодами. Они не позволяют объективно оценивать финансовое положение заемщика в будущем;

• –    возникают серьезные проблемы с оценкой морального облика клиента и его деловой репутации;

• –    рост инфляции в стране существенно искажает показатели кредитоспособности заемщика [4].

В процессе кредитования физических лиц оценка кредитоспособности в АО «Россельхозбанк» осуществляется с учетом:

• –    данных о доходах заемщика. Эта информация изложена в справке о заработной плате с указанием сумм обязательных платежей и удержаний. На этом этапе также важно учесть степень риска потери этого вида дохода;

• –    изучения кредитной истории клиента, которая состоит из информации о ранее взятых кредитах и планомерности их возврата;

• –    стандартизированного кредитного скоринга. Полученные в результате анкетирования данные сравниваются с линией безубыточности, которая определяется исходя из необходимого количества заемщиков, своевременно погашающих свои долговые обязательства, для компенсации убытков, причиненных одним неплательщиком. Кредитные средства могут получить только те клиенты, чьи набранные баллы выше этой линии.

Скоринг не дает ответ на вопрос о причинах непунктуальности заемщика. Он помогает определить ключевые характеристики, которые напрямую связаны с ненадежностью или, напротив, с надежностью физических лиц, которые относятся к одной возрастной категории, являются представителями одной профессии или уровня образования и т.п. Здесь просматривается тенденция, которая автоматически ущемляет интересы человека, который по формальным признакам относится к группе с плохой кредитной историей, поскольку вероятность получить отказ в получении кредита у него достаточно высока.

Представим результаты кредитных решений в таблице 2 в общем объеме поданных заявок и заключений скоринговой оценки кредитоспособности.

Таблица 2 - Количественное соотношение кредитных решений АО

«Россельхозбанк», принятых на основании скоринга

Параметры	2015	2016	Абсолютное отклонение, тыс. чел.	Относительное отклонение, %
Объем заявок на полученные ссуды, тыс. чел.	155,7	164,4	8,7	5,6
Объем заявок, получивших положительное решение, тыс. чел.	132,0	143,8	11,8	8,9
Объем заявок, прошедших экспертную оценку, тыс. чел.	7	29	22	314,3
Объем заявок, получивших отрицательное решение, тыс. чел.	18,7	20,7	2,0	10,7

Как видно, в результате увеличения задолженности по кредитам физических лиц с 2015 по 2016 годы происходит динамика роста выдаваемых ссуд, а темпы выдачи кредитов в 2016 году увеличились на 8,9% по сравнению с предыдущим годом. При этом в АО «Россельхозбанк» увеличилось число отказов по кредитам.

Нужно сказать, что АО «Россельхозбанк» выбрана достаточно сложная система оценки заемщиков, которая позволяет использовать ее не только при выдаче экспресс-кредитов, но и при выдаче кредитов на неотложные потребительские нужды, а также ипотечные и авто-кредиты.

Для того чтобы усовершенствовать систему оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц в АО «Россельхозбанк», можно рекомендовать сверку предоставленных заемщиком паспортных данных с паспортно-визовой службой; информации о доходах с данными Пенсионного фонда; информации об объектах недвижимости с Бюро технической инвентаризации и Государственной инспекции безопасности дорожного движения.

Во-вторых, необходимо автоматизировать этот процесс. Для этого в АО «Россельхозбанк» рекомендуется внедрить систему «EGAR Scoring», разработанную специалистами международной компании «EGAR Technology». Эта копания является одной из лучших, она специализируется на разработках программного обеспечения для участников финансового рынка и имеет множество наград, что подтверждает ее статус. Компания «EGAR Scoring» разрабатывает передовые технологии для РФ, которые уже прошли проверку нашей стране. Применение данной системы уменьшит расходы на заработную плату кредитного отдела и увеличит правильность обработки данных [4].

Таким образом, на практике современные банки пользуются несколькими методами оценки кредитоспособности одновременно, поскольку каждый из них служит эффективным дополнением показателей друг друга. Одни позволяют получить реальные данные на момент выдачи кредита, а другие - прогнозируют возможные риски, связанные с финансовым положением клиента.