Проблемы мошенничества в сфере страхования

На современном этапе развития человечества достаточно актуальна проблема мошенничества. Трудно выделить хотя бы одну область социально-экономических взаимоотношений, где данная проблема не встречается. Стоить отметить, что на долю страхования приходится наибольший процент мошенничества. Страховое мошенничество – это любое действие, совершаемое с намерением получить компенсацию от страховщика обманным путем [3]. Ежегодные потери российских страховых компаний от мошенничества превышают 800 миллионов руб., при этом наибольшее число случаев мошенничества связано с автомобильным страхованием. Раскрываемость подобных преступлений балансирует на уровне 10–15%. Согласно некоторым оценкам, в России в области КАСКО мошеннические выплаты составляют порядка 20% всех страховых выплат, в ОСАГО этот показатель достигает 30% [7]. Именно данным фактом подтверждается актуальность рассматриваемой темы.

Мошенники в страховании фальсифицируют данные при наступлении страхового случая, незаконно извлекая прибыль за счет денежных фондов, которые формируются страховыми взносами (премиями) страхователей. По данным портала о страховании «Страховой гуру», традиционно максимальное количество (около 85%) случаев мошенничества выявлено в сфере автострахования, наиболее распространенные схемы получения неправомерных выплат – инсценированные угоны и мнимые аварии. Всеобщий характер страхования порождает данный вид мошенничества. Стоит упомянуть, что ОСАГО страхование с 1 июля 2003 года стало обязательным видом страхования [1]. В связи с этим очень популярны манипуляции с документами, т.к. бланки полисов и документы на выплату. Также достаточно актуальны «автоподставы», когда мошенники по предварительному сговору инициируют аварию с уже поврежденными автотранспортными средствами. После чего оформляют аварию и получают страховое возмещение. Ложные данные о ДТП представляют собой значительную денежную сумму, а значит убытки, которые несет страховая компания. Этот пример - лишь один из многочисленных случаев страхового мошенничества, которые происходят в России едва ли не каждый день. Страховые компании отмечают, что в российские злоумышленники стали использовать западный опыт. На настоящий момент существует множество вариантов обмана страховых компаний, начиная от «двойного страхования», когда автомобиль страхуется одновременно у двух страховщиков и получает двойное возмещение, заканчивая ситуациями, когда клиенты договариваются на месте ДТП о признании виновным владельца более дорогой машины [6].

Сложнее ситуация обстоит с автострахованием КАСКО. Руководитель департамента экономической и информационной защиты бизнеса "Росгосстраха" Александр Мозалев поясняет: «Полис КАСКО стоит дорого, страхователь платит взносы исправно несколько лет и страховой случай не наступает. И порой возникает желание вернуть потраченные деньги, пусть даже обманув страховую компанию – например, сфальсифицировав страховой случай». В западной Европе численность преступных группировок доходит до тысячи человек, включая их адвокатов, технических экспертов, врачей. В России профессиональные мошенники в основном специализируются на угонах автотранспорта и аферах при перевозке грузов. На это приходится около 60% всех случаев мошенничества, они же и наносят ущерб страховым компаниям. Стоит отметить, что мошенники используют всевозможные лазейки в российском законодательстве [5].

В Уголовном кодексе Российской Федерации не выделено статьи по страховому мошенничеству, именно поэтому достаточно сложно довести дело до суда. Это связано с тем, что факты по признакам страхового мошенничества, которые передаются в правоохранительные органы, достаточно редко превращаются в уголовные дела, т.к. данные материалы не имеют юридической силы. Дело в том, что ст. 159 «Мошенничество» УК РФ предусматривает: для обращения в правоохранительные органы преступление должно быть совершенным [2]. Это значит, что страховая компания должна выплатить возмещение и только потом обращаться в суд. В таких случаях страховые компании отказывают в возмещении. И если мошенники после этого обратятся в суд, есть вероятность того, что суд примет решение в их пользу. Также необходимо упомянуть про мошенничество, где участниками становятся сотрудники и агенты страховых компаний. Стоит отметить, увеличение случаев торговли фальсифицированными документами, а так как потерять или списать бланки без ведома сотрудников компании невозможно, не исключено сотрудничество агентов и менеджеров компаний.

Можно предложить следующие меры по профилактике мошенничества:

• 1.    В УК РФ необходимо ввести отдельную статью за

• 2.    Необходимо ужесточение контроля работы за участниками страхового рынка, чтобы предотвратить случаи торговли фальсифицированными документами. В обязанности персонала страховой фирмы необходимо включить качественную проверку указания даты заключения договора, расчета агентами суммы взноса и др.

• 3.    С целью предотвращения злоупотреблений, при предъявлении счета на услуги по ремонту автомобиля, было бы разумно направлять поврежденный автомобиль на станцию технического обслуживания, где у страховщика имеется договоренность.

• 4.    Осуществление проверок выполнения своих обязанностей по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем, а именно сроки, правила сообщения о ДТП, вызов сотрудников ГИБДД и т.д.

• 5.    С целью снижения предоставления недостоверной информации, следует обеспечить выезд представителя страховой компании на место ДТП сразу после его происшествия.

• 6.    Следует оставлять функции урегулирования страховых случаев, а не передавать их региональным представителям или в обособленные подразделения.

страховое мошенничество, что позволило бы активизировать работу правоохранительных органов, как это сделано в ряде европейских стран (Австрия, Швеция, Болгария), а также в США [4].

Подводя итог вышеизложенному, можно сделать вывод, что нынешний уровень мошенничества в страховой сфере не является критическим и не угрожает развитию национального страхового рынка. Необходимо оценить важность в предупреждении, выявлении и наказании мошенничества. Также необходимо осознать, важность применения более активных норм, описанных в законодательстве РФ и внесение изменений в УК РФ. Данные изменения повлекут за собой плодотворное сотрудничество страховых компаний и правоохранительных органов.