Проблемы невозврата кредитов физическими лицами

В рыночной экономике непреложным законом является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства поступают на рынок ссудных капиталов, аккумулируются в кредитно-финансовых учреждениях, а затем пускаются в дело, размещаются в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.

Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.

На сегодняшний день стоит острая проблема невозврата кредита физическими лицами. Это обусловлено слишком большими ставками по кредиту, маленькими сроками уплаты долга, не профессиональным подходом к каждому заемщику. Люди часто задумываются, в чем брать кредит в валюте или в рублях.

Для того чтобы банк обезопасил себя от невозврата кредита он тщательно должен изучить кредитную линию заемщика. Полное и своевременное погашение кредита является непременным обязательством Заемщика, которое предусматривается кредитным договором.

Под формой обеспечения возвратности кредита в настоящее время следует понимать юридические и экономические обязательства Заемщика, указывающие на дополнительные конкретные источники погашения кредита в случаях его невозврата за счет основных источников. Они повышают гарантию возврата кредита и тем самым служат инструментом миниминизации кредитного риска. К таким обязательствам относятся:

― гарантии, поручительства;

― договор о страховании ответственности за непогашение кредита;

― соглашение о цессии в пользу банка требований к третьему лицу.

Заемщик по согласованию с банком может использовать одну или одновременно несколько форм. Выбранный вариант обеспечения фиксируется в кредитном договоре, к которому, как правило, прилагается соответствующий документ.

Одной из самых распространенных форм обеспечения возвратности выступает залог, означающий, что кредитор (банк) приобретает право первоочередного удовлетворен требований погашения кредита и получения причитающихся процентов из стоимости заложенного имущества в случае, если Заемщик не выполнил свое обязательство в срок, предусмотренный кредитным договором. Институт залога, как свидетельствует практика, является неотъемлемым и эффективным инструментом рыночной экономики.

Банк может использовать различные формы обеспечения возвратности кредитов, но то, какой способ следует применить на практике, зависит от самых разнообразных факторов, в том числе от:

• -    правовой обеспеченности возможности применения конкретных форм;

• -    наличия предшествующего опыта у кредитора в этой области;

• -    возможности привлечения квалифицированных юристов, специализирующихся на определенных формах обеспечения;

• -    реальных возможностей кредитора и заемщика.

Однако стоит отдавать предпочтение последним открытиям в этой области, либо механизмам, которые давно зарекомендовали себя на международной банковской арене.

Бараненков Д.Ю. студент 5 курса

Герасименко О.А., к.э.н. научный руководитель, доцент кафедра финансов ФГБОУ ВПО «Кубанский государственный аграрный университет» Россия, г. Краснодар ПРАКТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ АНТИКРИЗИСНОГО УПРАВЛЕНИЯ

ПРЕДПРИЯТИЕМ

(НА ПРИМЕРЕ ООО «РУССКИЙ СТИЛЬ-97»)

Антикризисное управление предприятием — это система управленческих мер по диагностике, предупреждению, нейтрализации и преодолению кризисных явлений.

Основной целью антикризисного финансового управления является быстрое возобновление платежеспособности и восстановление достаточного уровня финансовой устойчивости предприятия для избежания его банкротства. С учетом этой цели на предприятии разрабатывается специальная политика антикризисного финансового управления при угрозе банкротства.

Политика антикризисного финансового управления представляет собой часть общей финансовой стратегии предприятия, заключающейся в разработке и использовании системы методов предварительной диагностики угрозы банкротства и механизмов финансового оздоровления предприятия, обеспечивающих его защиту от банкротства.

Механизмы антикризисного управления вступают в силу после идентификации ухудшения финансового состояния предприятия. Эффективным методом отслеживания и прогнозирования такого состояния является применение инструментов финансового анализа, SWOT - анализ хозяйственной деятельности, другие инструменты финансового менеджмента.

Наши исследования проводились на примере ООО «Русский Стиль-97». ООО «Русский Стиль-97» было образованно в 1997 г. Основным видом деятельности является «Оптовая торговля чистящими средствами». Основная отрасль компании - «Оптовая торговля». "Русский Стиль - 97" -одна из крупнейших дистрибьюторских компаний на Юге России.

"Экономика и социум" №4(13) 2014