Проблемы невозврата кредитов в коммерческих банках

Consumer lending, arrears.

С каждым годом потребительское кредитование становится более популярным из направлений банковской деятельности. Анализируя деятельность банков в России можно отметить, что по уровню развития кредитных отношений с физическими лицами она отстает от банковских институтов экономически развитых стран. Это связано в первую очередь со сложностью прогнозирования событий в будущем, так как выполнять точные прогнозы в России может не каждый экономический субъект. Непредсказуемость препятствует долгосрочному кредитованию, банк сталкивается с проблемой в построении гипотез по поводу будущих событий. Важнейшей предпосылкой наращивания объемов кредитования является достаточный уровень капитала кредитных организаций. Во втором полугодии 2015 года прирост кредитования во многом обеспечивался банками, участвующими в программе докапитализации банковского сектора и принявшими на себя обязательства по расширению кредитования приоритетных отраслей экономики, субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП), ипотечного жилищного кредитования, а также вложений в облигации субъектов Российской Федерации и ипотечные облигации. В 2016 году наблюдался приток вкладов населения в банки, что свидетельствовало о сохранении доверия к банковскому сектору. Совокупный объем активов российских банков на 1 января 2016 года достиг 83,0 трлн. рублей. Ресурсная база кредитных организаций в 2016 году продолжала расширяться за счет средств на счетах клиентов.

Рост объемов потребительского кредитования сопровождается выходом на рынок новых игроков, расширением ассортимента, улучшением качества и удешевлением предлагаемых потребителю услуг. Потребительский кредит предоставляется заемщикам, как в валюте РФ, так и в иностранной валюте. Как показывает практика, наибольшую долю составляют кредиты, выдаваемые в рублях.

Одним из катализаторов сектора розничной торговли и эффективного использования кредитного портфеля банковского сектора на сегодняшний день остается использование потребительского кредитования. Анализируя рынок потребительского кредитования в России, прослеживается увеличение масштабов рынка частных займов, который составляет не более 10% ВВП. Примерно 60% заемщиков РФ вовремя погашают задолженность, остальная часть с выплатами задерживаются.

Не возврат потребительского кредита происходит по множественным причинам, основной которой является забывчивость заемщиков. Поэтому необходимо постоянное напоминание заемщикам о предстоящем платеже. Около 20% заемщиков при получении потребительского кредита не смогли рассчитать свои финансовые возможности и в дальнейшем во время оплачивать ежемесячные платежи.

С каждым годом наблюдается темп снижения зарегистрированных кредитных организаций. За последние три года увеличилось число кредитных организаций, у которых отозвал лицензию ЦБ РФ. Причинами отзыва лицензии послужило предоставление недостоверной отчетности, недостаточность капитала, невыполнение требований по кредитным обязательствам, рискованная политика банка, сомнительная кредитная политика, «отмывание» денег, отсутствие наличности.

Таблица 1 – Количественные характеристики кредитных организаций в России (единиц)

Рассматривая федеральные округа можно сказать, что первое место на рынке потребительского кредитования уверенно удерживает Центральный федеральный округ. Такой высокий процент объясняется наличием в составе Центрального федерального округа г. Москвы, на чью долю приходится приблизительно 85% всех выданных в округе кредитов.

Таблица 2 – Действующие кредитные организации по федеральным округам (ФО)

Второе место на рынке потребительского кредитования занимает Приволжский федеральный округ, на 01.01.2016г. приходится 11,6% ссудной задолженности. Третье место занимает Северо – Западный федеральный округ, ссудная задолженность которого составляет на 01.01.2016г. 8,2%.

Анализируя рынок потребительского кредитования в федеральных округах Российской Федерации можно отметить, что рост кредитования физических лиц имеет как положительные, так и отрицательные стороны. Главное проблемой большинства кредитных организаций является рост просроченной задолженности по потребительским кредитам. Способом компенсации убытков служит повышение процентных ставок по потребительским кредитам. Кредитными организациями разрабатываются меры, по борьбе с просроченной задолженностью в виде ежемесячных СМС напоминаний, уведомлений о состоянии счета, звонки клиентам о предстоящем платеже, а также введение новых услуг, таких как реструктуризация задолженности или отсрочка платежа.