Проблемы поддержки малого бизнеса банками

Сегодня именно малыми предприятиями создается большая часть валового внутреннего продукта в странах с развитой рыночной экономикой, на которые сейчас ориентируется Россия, поэтому активизация и обеспечение дееспособности субъектов малого бизнеса не возможна без создания надлежащей инфраструктуры их поддержки.

Исходя из перечня проблем и препятствий их функционирования, ведущая роль, в этом вопросе отводится финансово-кредитному обеспечению и простоте доступа к финансированию. Необходимо отметить, что около 40% из доступных источников приходится на собственный капитал, другая часть - 60% - на внешние источники, которые в целом представлены банковскими кредитными ресурсами. Именно такие обстоятельства и обусловливают актуальность темы исследования.

Значительное внимание кредитованию малого бизнеса уделяли как отечественные, так и зарубежные ученые. Весомый вклад в исследование этого вопроса сделали ученые: Бобров Е. А., М. Вебер, В. Галь, В. Зомбарт, Р. Кантильйон, М. Крупко, А. Кузьмин, А. Маршалл, А. Смит, Д. Рикардо, Ж.-Б. Сей, Й. Шумпетер, Ф. Хайек и другие, однако необходимо и в дальнейшем заниматься этой проблемой и исследовать ее.

Целью статьи является изучение значения финансовой поддержки и назначения кредита в малом бизнесе, а также особенностей кредитования малого предпринимательства в России.

Малый бизнес (МБ) - это предпринимательская деятельность, осуществляемая хозяйствующими субъектами (юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями) при определенных условиях (критериях), установленных законами или представительными организациями.

Малому предпринимательству (МП)     характерен высокий экономический риск, поскольку их «жизненный цикл» короче, чем у крупных компаний, что связано с тем, что малые предприятия для получения необходимых ресурсов рассчитывают на банковские кредиты, заемные средства знакомых и родственников, а так же собственный капитал.

Таким образом, отсутствие ликвидных средств является главным аспектом, который тормозит развитие малого бизнеса, что приводит к необходимости в заемных средствах путем кредитования в банках.

Среди предприятий малого бизнеса менее 10% пользуются кредитными ресурсами банков. Кредитование малого бизнеса в России значительно отставало от европейских стран, а именно в 15 раз меньше и в 20 раз от Японии еще в докризисный период, т.е. до середины 2008 г., а посткризисный период даже ухудшилось. В то время, как утверждают эксперты, на малый бизнес приходилось лишь от 20 до 30% обеспечения в заемных средствах путем банковского кредитования, а малому предпринимательству выделялось всего 3%.

На сегодня потребность малого предпринимательства в кредитах удовлетворена всего на 10% и то в основном путем поддержки региональными банками.

Правительство России запланировало к 2020 г. поднять предпринимательскую деятельность до 60-70%, не смотря на то, что реальный удельный вес малого бизнеса в ВВП составляет около 45%.

В странах с рыночной экономикой почти 50% малых предприятий могут обанкротиться в первый же год своей работы. Поэтому для повышения жизнеспособности малого бизнеса этих странах действует разветвленная инфраструктура поддержки, состоящая из сети совещательных органов, консультационно-информационных учреждений, бизнес-центров.

Малые предприятия в России работают в среде повышенного риска и неопределенности из-за недостатка кадров, которые могут профессионально заниматься бизнес-планированием, прогнозированием и управлением финансовыми ресурсами. Удовлетворить их потребности могут специалисты банковского учреждения, которые способны дать объективную финансовоэкономическую оценку перспектив развития конкретного бизнес-проекта, взять на себя более высокие риски кредитования и предложить такой комплекс услуг, который необходим сектору малого бизнеса.

По сути, государство методично делегировало оперативные функции по финансовой поддержке малого бизнеса банковским учреждениям и небанковским финансовым институтам, развивая отношения с ними на основе делового партнерства.

Среди всего перечня банковских услуг для малого бизнеса, кредитованию отводиться наиболее ведущая роль, что для многих малых предприятий является одной из не многих возможностей расширения своего бизнеса, что дает возможность диверсификации производства, расширения ассортимента и перечня производимой продукции или услуг.

В таблице 1 представлена классификация форм финансирования по типам, предприятий, которые их используют.

В данной таблице 1 представлены основные формы финансирования, которые являются преимущественными для малого бизнеса, а именно нераспределенная прибыль и личные сбережения собственников, что позволяют предприятию не зависеть от внешних кредиторов, овердрафт, кредитные карты и кредитные линии, которые являются гибкими, но в то же время дорогими, а так же которые являются не желательными в силу своих недостатков, например такое, как венчурное финансирование или выпуск акций, в результате которого владелец теряет право на контроль над предприятием.

Таблица 1

Формы финансирования и их преимущественное использование предприятиями различных типов

Таким образом, обобщение опыта малого предпринимательства позволяет понять, что будет способствовать его развитию можно только путем объединения, согласования и комбинирования различных форм, методов и средств регулирования и поддержки, главными из которых, являются законодательно-правовая и финансово-кредитная поддержка, предусматривающая прямые гарантированные займы, целевое субсидирование, гарантии перед кредитными обществами, целевое бюджетное финансирование, создание различных финансово-кредитных и инвестиционных организаций; благоприятная налоговая политика, которая обеспечивает формирование системы льготного налогообложения, предоставление права ускоренной амортизации и изъятия амортизационных отчислений по объектам налогообложения.

Как свидетельствует мировой опыт, и в странах с переходной экономикой, и в странах развитого рынка коммерческие банки не заинтересованы в кредитовании малого бизнеса собственными средствами за высокого риска операций.

Поэтому необходимо повысить правовую защищенность кредиторов и создать институциональную мотивацию привлечения коммерческих банков к кредитованию малого бизнеса. В условиях ограниченности собственных и привлеченных финансовых ресурсов банки больше заинтересованы в сотрудничестве с несколькими крупными клиентами вместо многих малых, себестоимость обслуживания которых значительно выше. Не существует также механизмов плавающей процентной ставки по долгосрочным кредитам и рычагов изменения ставок в случаях рост темпов инфляции.