Проблемы потребительского кредитования в России в современных условиях

Потребительское кредитование является важной частью современного розничного рынка, покупателями на котором являются отдельные лица и домохозяйства, приобретающие товары и услуги для личного потребления, при этом необходимо учитывать , что российская экономика сейчас не в лучшем состоянии [1].

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести: получение банками стабильно высокой прибыли, увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами, увеличение покупательской платежеспособности, увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций.

К отрицательным аспектам относятся:  повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков и значительные переплаты за товар, который покупает клиент [2].

С началом кризиса 2014 года меняются акценты в банковском кредитовании, портфель розничных займов за 2015 год сократился на 5,7%, кредиты компаниям растут очень медленно. За 2015 год портфель кредитов компаний увеличился на 12,7% против 31,3% в 2014 году. Опрошенные РБК банки говорят о замедлении кредитования компаний-импортеров, которые больше всего пострадали от сложившейся экономической ситуации, а также строителей, подрядчиков и девелоперов. «Есть отрасли, которые больше других подвержены негативному влиянию текущей экономической ситуации, — это строительство и непродовольственная торговля», — говорится в ответе пресс-службы ВТБ на запрос РБК. С компаниями этих отраслей банк работает очень аккуратно, так как существует повышенный риск. Доли оптовой и розничной торговли в портфеле ВТБ снизились — с 36,1 до 32,6%, строительства — с 5,3 до 4,6%. Заметен спад в этих кредитах и у Сбербанка, у которого кредиты в торговле выросли на 3,2% за три квартала 2015 года против прироста на 17% за три квартала 2014 года, а строительным компаниям — на 2,5% против 22,5% в 2014 году. Сильнее всего упали кредиты компаниям в сфере коммерческой недвижимости, новые сделки в 2015 году носили единичный характер[3].

Количество просроченных розничных кредитов в России выросло на 30%. Об этом заявил заместитель директора по развитию Национального бюро кредитных историй. «В 2015 году мы наблюдали уверенный рост просроченных задолженностей. Как в рублях, так и в процентном отношении к объему действующих кредитов. Рост процента задолженностей представитель НБКИ объяснил реализацией рисков, которые банки набирали в 2012–2014 годах за счет активной раздачи кредитов. К тому же доходы населения за год значительно снизились, и не все могут гасить займы»,— отметил Владимир Шишкин. Вместе с тем, как он отметил, потребность в заёмных средствах среди населения по-прежнему остается на высоком уровне. Если в секторе банковского розничного кредитования мы наблюдаем небольшой спад, то в сегменте микрофинансирования большой рост. Примерно 15% — это так называемые займы до зарплаты, остальное — потребительские займы. В мае 2015 года НБКИ сообщило о рекордном росте числа розничных кредитов с просроченными платежами. По данным бюро, за январь — март прошлого года доля просрочки выросла сразу на 0,9 процентного пункта (п.п.), составив на 1 апреля 2015 года 6,5% от общего объема выданных россиянам кредитов, что является самым высоким показателем за последние пять лет [4].

По данным Банка России, в 2015 году портфель розничных кредитов банков снизился до 10,68 трлн. с 11,32 трлн. руб. в 2014 году. Уровень просрочки по розничным кредитам повысился на 2,6 п.п., до 10,5% [6].

Все указанные недостатки устранимы планомерным вмешательством государства. В то же время именно потребительским займам суждено сыграть важную роль в развитии реального сектора национального хозяйства, поскольку только с их помощью возможно достижение мультипликативного эффекта при формировании совокупного предложения.

С 2016 года максимальные ставки по потребительским кредитам заметно снизятся. В первую очередь банкам придется снизить проценты при выдаче целевых займов до 30 тысяч рублей. Чаще всего их берут на покупку бытовой техники прямо в магазинах. Центробанк опубликовал среднюю по рынку полную стоимость кредита по всем видам займов – потребительским, автомобильным, ипотечным, в ломбардах, в микрофинансовых организациях. Эти ориентиры будут действовать весь первый квартал следующего года. На этот раз мегарегулятор снизил полную стоимость кредитов по сравнению с тем, что было определено на четвертый квартал 2015 года. Особенно по целевым займам до 30 тысяч рублей. Полная стоимость кредита включает все расходы, которые реально лягут на заемщика. В ней, например, учитываются платежи по погашению суммы основного долга и процентам, всевозможные комиссии, страховка и так далее. Сегодня действует правило: банки не могут превышать максимальное значение полной стоимости кредитов, установленное ЦБ.

Кредиты дешевеют на фоне того, что ЦБ снижает ключевую ставку, указывает финансовый омбудсмен Павел Медведев. «Конкуренция на рынке займов очень высокая, потому что хороших заемщиков не так много. Поэтому банки хотят привлечь тех немногих, которым еще можно выдать кредит. И для этого они вынуждены снижать ставки», - говорит эксперт. По его словам, в более выгодном положении в этом случае оказываются более крупные банки. Они не только дешевле привлекают деньги с рынка, но у них еще есть больше возможности провести докапитализацию. Однако, по словам ведущего эксперта Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования Михаила Мамонтова, такие меры ЦБ, скорее, будут все-таки оказывать положительное воздействие на рынок. По его словам, это скажется на ограниченном количестве банков, работающих с высокорискованными кредитами. «Банковскую систему это не убьет. Сейчас государству важно ограничить риски в банковской системе», - говорит эксперт [7].